Гражданско - правовая модель развития страхового договора в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации

     Содержание

Введение             4

Глава 1.Общая характеристика страхования как института гражданского права Российской Федерации           7

1.1.История развития страхования         7

1.2.Сущность страхования, его экономическое и правовое содержание           22

1.3.Отграничение страхования от смежных гражданско-правовых

 обязательств           26

Глава 2. Правовой анализ договора страхования     32

2.1. Договор страхования и его виды                32

2.2. Права и обязанности сторон возникновения, изменения и прекращения 40 договора страхования

2.3. Гражданско – правовая ответственность по договору страхования  58

Глава 3. Гражданско -  правовая модель развития страхового договора  в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации     67

3.1. Современное развитие страхового  договора РФ     67

3.2. Гражданско- правовая ответственность, санкции за нарушение условий 73 договора страхования

3.3. Перспективы развития  страхового договора     82

Заключение           86

Список использованной литературы        89

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

Актуальность  темы исследования. На современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

Страхование зародилось еще в рабовладельческом обществе и на сегодняшний день бурно развивается, особенно в нашей стране. Так, каждый год в РФ уже на протяжении последних лет принимаются законы и нормативно-правовые акты, регулирующие страховые правоотношения, в том числе устанавливающие виды обязательного страхования, правила страхования и т.д.

В настоящий момент в  Госстрое РФ разрабатывается проект закона об обязательном страховании  жилья, в связи, с чем через  некоторое время каждой российской семье придется самым непосредственным образом ознакомиться с договором страхования и его основными положениями.

В связи с этим, возникает  необходимость рассмотрения общих  положений о страховом обязательстве  и установления его места в  системе гражданско-правовых обязательств в свете изменений, произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие. Это должно способствовать более последовательному толкованию норм, посвященных страховому обязательству, позволить правильно применять общие положения гражданского законодательства и нормы, регулирующие сходные виды обязательств, в субсидиарном порядке, определить возможные направления совершенствования законодательства и правоприменительной практики.

Степень научной разработанности темы. В процессе нормотворческой и правоприменительной деятельности в области страхования уже накоплен определенный положительный опыт с позиций такового со стороны его практического применения. Теоретической базой исследования являются труды отечественных специалистов, занимающихся разработкой теоретических и практических аспектов страхования: О.С. Иоффе, В.А. Тархова, В.А. Рыбакова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, С.Н. Малеина, В.А. Ойгензихта, Б.И. Пугинского, В.К. Райхера, Г.Ф. Шершеневича, В.А. Хохлова, а также занимающихся разработкой теорий и практикой по договору страхования: В.И. Серебровского, К.И. Пылова, Ю.Б. Фогельсона, А.К. Шихова, В.В. Шахова, О.А. Алексеева и т.д.

Объектом исследования являются страховые правоотношения.

Предметом исследования является комплекс проблем, связанных с характеристикой страховой услуги, основных элементов и этапов развития страхового правоотношения, в т.ч. договора страхования и постдоговорного механизма суброгации и также институт гражданско-правовой ответственности по договору страхования.

Цель исследования состоит в раскрытии особенностей гражданско-правовой ответственности по договору страхования и выработке предложений по оптимизации ее законодательного регулирования.

Автором исследования для  достижения указанных целей поставлены следующие задачи:

- изучить нормативно-правовую базу по исследуемому кругу проблем и обобщить существующие выводы с позицией целей, стоящих перед автором;

- анализ российских правовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования; исследование оснований возникновения и исполнения страховых договоров;

-  выявление тенденций развития гражданского законодательства в данной области;

-  анализ правоприменительной практики при заключении, изменении расторжении договора страхования;

-  разработка предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования страховых правоотношений.

Методологической  основой исследования являются основные теоретические положения науки гражданского права и общей теории права. При проведении научного исследования использовались такие научные способы познания, как сравнение, наблюдение, абстрагирование, исторический метод, сравнительно-правовой, аналитический и другие. Особое значение в работе придается теоретическому и структурному синтезу как методу, позволяющему соединить полученные данные при анализе (различного уровня) – от поверхностного до генетического частей в целое.

Научно-практическая значимость результатов исследования заключается в необходимости и целесообразности пересмотра ряда концепций, сложившихся в науке страхового права.

В результате исследования сделаны предложения по совершенствованию  гражданского законодательства. Положения, сформулированные в работе, могут  быть использованы в нормотворческом и правоприменительном процессе, в практической деятельности на рынке страхования.

Структура выпускной  квалифицированной работы обусловлена поставленными задачами исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1.Общая характеристика страхования как института гражданского права Российской Федерации

 

1.1.История развития  страхования

 

Первоначально на Руси развивался некоммерческий тип страхования, истоки которого относятся к эпохе Средневековья. В Киевской Руси в знаменитом Законнике (XI в.) зафиксированы правовые основы страхового дела. Защита личности в «Русской правде» гарантировалась статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана оплатить виру (штраф). Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т.д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желал участвовать в собирании виры, должен был платить за себя сам. Последнее, в силу ограничений величины платы за убийство, для отдельного общинника было невозможно. Отсюда следует, что принцип страхования заключается по «Русской правде» в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет. После свержения татаро-монгольского ига и образования Московского государства (XIV в.) некоммерческий тип страхования осуществляется в государственной форме. Начальным этапом было формирование особого денежного фонда в царской казне. Целью этого фонда был выкуп бояр, стрельцов, казаков, посадских людей и крепостных из татарского плена.

В «Стоглаве», принятом в 1551 г., в гл. 72 зафиксирована раскладка взносов в казну на принципе расчета «на сохи», которая носила уравнительный характер. В 1649 г. согласно Соборному Уложению взносы стали собираться дифференцированно. Царь Алексей Михайлович Романов в этом документе определил суммы выкупа ордынских пленников в соответствии с их социальным положением: 15 руб. за крестьянина, 40 руб. за московского стрельца и т.д. За пленных бояр и членов их семей выкуп определяли в зависимости от обстоятельств их пленения, от величины поместий, индивидуально. Так, медленно, с отставанием от передовых западноевропейских стран развивалось некоммерческое страхование в России. Завершилось оно в XVII в., т.е. в период, когда в Европе закончился I этап коммерческого типа страхования.

Формально коммерческое страхование началось в России в XVII в., т.е. в этом плане Россия отставала от Европы почти на 400 лет. В XVIII в. идет поиск организационно-правовых форм страхового предпринимательства. Первой формой было введение по закону государственных вдовьих касс для страхования жизни. Однако эта первая попытка страхового предпринимательства в России не закрепилась. Потребности в страховой защите предпринимательских рисков в России в XVIII в. покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Значительное число домов в Санкт-Петербурге страховалось за границей. В других городах России в XVIII в. страхования не существовало.

В 1776 г. был учрежден Государственный Заемный банк с правом принимать на свой риск каменные дома, фабрики. Так развивалось имущественное страхование. Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 г. (об учреждении Государственного Заемного банка) запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред «убыток государственный». В том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция. Операции этой экспедиции ограничивались, во-первых, избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); во-вторых, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Однако просуществовала эта Государственная страховая экспедиция недолго, в 1822 г. она была закрыта.

В 1797 г. при Государственном Ассигнационном банке была открыта Страховая контора для страхования товаров, но она также оказалась нежизнеспособной, была упразднена в 1805 г. Эти формы коммерческого страхования не прижились.

В 1798–1799 гг. в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном департаменте были созданы «Ассекуранц-Конторз» и «Фейер-Хафстр» для взаимного страхования от огня. Эта попытка создать взаимное страхование под контролем государства отражена в уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы. Предписывалось по этим документам передать страхование в столицах ассекуранц-конторам при Камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития.

В 1800 г. издается указ о страховании Компании для кораблей и товаров. Компания вскоре распалась, клиентов у нее не оказалось. Были и другие попытки, но они оказались нереализованными, так как все эти формы коммерческого страхования предусматривали в качестве страховщика только государство.

Таким образом, первый этап истории российского страхования (1771–1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало проект совместной организации государственно-частной страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.

Второй период (1827–1850 гг.). Этот период становления страхования в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование в форме частного акционерного общества. Известный экономический деятель России барон Штиглиц 27 июня 1827 г. совместно с другими учредителями открывает первое Российское Страховое от огня Общество на акциях. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию на введение страхования в главных губерниях на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи руб. страховой суммы). Другой льготой Обществу было разрешение принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела. Поэтому в 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое общество; в 1846 г. – товарищество «Саламандр» для страхования от огня. В 1835 г. приступает к деятельности Российское Общество застрахования капиталов и доходов, учрежденное в 1835 г. Так было создано акционерное страхование жизни. Это Общество также получило монополию на 20 лет. Затем коммерческое страхование распространяется на транспорт. В 1847 г. учреждается для ведения транспортного страхования (первоначально на Черном море) акционерное общество «Надежда». Соучредителями этих страховых обществ были высшие должностные лица государства, которые и курировали их деятельность. Постепенно происходит раздел сфер влияния этих обществ на территории России. Так, три страховые компании «от огня», разделив территорию своих операций, выработали единые тарифы страхования. По их уставам запрещалась передача имущества на страхование в другие места и вне государства. По финансовым результатам огневое страхование было чрезвычайно прибыльным, так как операции по нему приносили 55% прибыли на основной капитал. Общества для популяризации страхового дела в России избирали в состав правления лиц, широко известных в стране. Директорами страховых обществ были граф Мордвинов, граф Строганов, граф Бенкендорф, князь Орлов.

Таким образом, на втором этапе становления страхового дела в России произошла замена некоммерческой государственной страховой монополии на монополию частных акционерных обществ с ограниченным сроком действия, которые занимались страхованием на коммерческой основе. К началу 50-х гг. XIX в. была учреждена частная монополия, что дало толчок к дальнейшему развитию страхования в России.

Третий период (1850–1900 гг.). В этот период закончились монополизированные привилегии частных акционерных обществ, и они вступили в отношения свободной конкуренции. Формируется рынок страховых услуг, как части капиталистического рыночного хозяйства России.