Гражданско - правовая модель развития страхового договора в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации

3) определение специальных  требований к страховым организациям, установление лицензирования и  сертификации страховой деятельности;

4) установление единых  квалификационных требований к  руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата  и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов  страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств. Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Страховщики как субъект  регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько  развивающих страховой рынок, действий. Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли. Государство будет оказывать стимулирующее регулирование на страховой рынок только в том случае, если это будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей и государства. К тому же, отрицательно сказывается разобщенность надзорных и развивающих функций, при том, что надзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния госрегулирования ожидать можно и нужно.

Отрасль страхования  в современной России выступает  основной (и можно сказать –  единственной) системой финансовых гарантий, которая обеспечивает возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденные событий.

Складывается инфраструктура российского страхового рынка, которая  так же свидетельствует об его  позитивном развитии. Инфраструктура рынка должна представлять собой слаженно работающий механизм, от которого зависит стабильность рынка. Страховой рынок в России – это рынок, на котором тесно взаимодействуют:

- производители страховых услуг – страховщики (страховые, перестраховочные организации, общества взаимного страхования);

-     потребители страховых услуг – страхователи;

-  посредники – физические лица и организации, которые являются помощниками продвижения страховых услуг (агенты, брокеры);

-   организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся страховой деятельностью.

К организациям, способствующим страховой деятельности, относятся  организации, занимающиеся:

-  обеспечением функций общественного и государственного регулирования страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора (ФССН), общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц);

- предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных;

- аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инвестиционных компаний;

-     оценкой рисков и ущербов (сюрвейеры – специалисты по оценке рисков, оценщики);

-     консалтингом и рекламой (информационные агентства, информационно-аналитические центры, регулярные выставки и др.);

-     наукой и образованием в области страхования;

-  развитием услуг по сертификации и управлению качеством в страховании.

деятельностью аварийных  комиссаров, актуариев, консультантов, и др.

При этом, профессиональными  участниками страхового рынка, которые определены законом «Об организации страхового дела в РФ» являются страховщики, перестраховщики, общества взаимного страхования, а так же страховые посредники и актуарии. Каждая из указанных страховых организаций имеет технико-организационное единство и экономическую обособленность, здесь начинают формироваться экономические отношения. По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок – сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок – сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.

Международный страховой  рынок представляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.

По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Гражданско- правовая ответственность, санкции за нарушение условий договора страхования

Юридическая ответственность  устанавливает последствия ненадлежащего (неправомерного) поведения, нарушающего  права и интересы других лиц, а  ее применение становится одним из способов защиты нарушенных прав и  интересов. Главная особенность этого способа состоит в применении мер ответственности с помощью государственного, в том числе судебного, принуждения. Юридическую ответственность нередко рассматривают как государственно-принудительное применение к правонарушителю любых неблагоприятных для него мер.

Разумеется, юридическая  ответственность всегда связана  с государственным принуждением, но не всякая мера государственно-принудительного  воздействия на правонарушителя  одновременно является мерой ответственности. Так, принудительное исполнение имеющейся у страховщика обязанности, например в выплате страховой суммы страхователю по решению суда, нельзя назвать мерой ответственности перед страхователем, ибо страховщик в данном случае лишь принуждается к исполнению своей обязанности и не несет никаких неблагоприятных последствий своего ненадлежащего поведения.

Таким образом, юридическая  ответственность представляет собой  одну из форм государственно-принудительного  воздействия на нарушителей норм права, заключающуюся в применении к ним предусмотренных законом санкций — мер ответственности, влекущих для них дополнительные неблагоприятные последствия. Ответственности в гражданском праве как разновидности юридической ответственности присущи все вышеуказанные признаки, однако имеются особенности, обусловленные спецификой самого гражданского права. Поскольку гражданским правом главным образом регулируются имущественные отношения, то и гражданско-правовая ответственность включает в себя имущественное содержание, а гражданско-правовые санкции носят имущественный характер.

То есть гражданско-правовая ответственность — одна из форм государственного принуждения, состоящая  в применении судом к правонарушителю  мер ответственности (гражданско-правовых санкций), влекущих за собой возложение на правонарушителя всех неблагоприятных, невыгодных имущественных последствий его поведения, направленных на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего.

Ключевой нормативно-правовой базой, регулирующей страховые правоотношения, являются глава 48 ГК РФ, а также специальный закон в области страхования — Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В действующий Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также не включены положения об ответственности сторон договора страхования. Говоря об ответственности страховщика, необходимо выяснить, какие обязательства возникают у сторон по договору страхования.

Доктрина современного страхового права содержит несколько  определений страхового обязательства, так, К.Е. Турбина страховое обязательство называет правоотношением, согласно которому одна сторона — страхователь — обязана своевременно уплатить другой стороне — страховщику — страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты, а страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения (обеспечения). Другие авторы, как В.С. Белых и И.В. Кривошеев, страховое обязательство — страховой договор — определяют как соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки. Из анализа разнообразных определений договора страхования правовую характеристику обязательств участников страховых правоотношений, возникающих в силу соглашения между страхователем и страховщиком, можно определить следующим образом.

Обязанность страховщика  — в случае наступления страхового события, определенного договором (страховой  случай), произвести страховую выплату  страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Обязанность страхователя — своевременно, в установленные  соглашением сроки, уплачивать страховщику  страховую премию (страховые взносы), а также сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и страховой выплаты.

Надлежащее исполнение обязательств, в том числе и  по договорам страхования, лежит  в основе гражданско-правовых отношений, данное положение закреплено в статье 309 ГК РФ, которая гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств провозглашена статьей 310 ГК РФ. Нарушение же обязательств влечет за собой возможность применения к правонарушителю мер гражданско-правовой ответственности (санкций), правовая сущность которых кратко была изложена выше.

Следует подчеркнуть, что  гражданско-правовая ответственность  является институтом Общей части  гражданского права, распространяющим свое действие по общему правилу на все виды гражданских правоотношений, каковыми являются страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем.

Таким образом, ввиду  отсутствия в главе 48 ГК РФ и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» специальных положений об ответственности сторон договора страхования к данным правоотношениям следует применять положения главы 25 ГК РФ «Ответственность за нарушение обязательств».

Обстоятельства наступления  ответственности Хотелось бы также упомянуть и об обстоятельствах (основаниях), при которых наступает гражданско-правовая ответственность. Прежде всего, такими основаниями будет являться совершение правонарушения, предусмотренного законом или договором, в частности неисполнение или ненадлежащее исполнение лицом возникших для него из договора обязанностей либо причинение какому-либо лицу имущественного вреда.

Теория гражданского права к числу общих условий  гражданско-правовой ответственности  относит:

- противоправный характер поведения (действие или бездействие) лица, на которое предполагается возложить ответственность (либо наступление иных, специально предусмотренных законом или договором обстоятельств);

- наличие у потерпевшего лица вреда или убытков;

- причинную связь между противоправным поведением нарушителя и наступившими вредоносными последствиями;

- вину правонарушителя.

Отсутствие хотя бы одного из приведенных условий ответственности, как правило, исключает ее применение. Правонарушением страховщика в страховых обязательствах будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования.

При этом противоправный характер действий страховщика будет  выражен именно в неисполнении или  ненадлежащем исполнении договора страхования (отказ или просрочка в страховой выплате). Данное поведение страховщика нарушает императивные нормы права, обязывающие его произвести страховую выплату.

Говоря об ответственности  страховщика, следует отметить, что  зачастую под этим понимают саму обязанность  страховой организации в предоставлении страховой выплаты. Осуществление страховщиком страховой выплаты — это действия, направленные на исполнение обязанности по договору перед страхователем (выгодоприобретателем), не связанные с нарушением страхового обязательства.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком своих обязательств порождает убытки страхователя, которые могут быть выражены в виде реального ущерба (расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества) или/и упущенной выгоды (неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено).