Гражданско - правовая модель развития страхового договора в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации

В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу и его обязательность для сторон (ст. 425 ГК РФ). Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

По общему правилу договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Исключением из этого правила является то, что стороны в договоре страхования могут предусмотреть как более поздние, так и более ранние сроки вступления его в силу. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования допускается только с письменного согласия застрахованного лица, в то же время он не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страховой суммы.

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с  личностью или обстоятельствами его жизни либо затрагивающий сохранность его имущественных прав. ГК использует этот термин при регулировании отношений, возникающих в личном страховании, и в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда. Особенности правового положения застрахованного лица возникают лишь тогда, когда им не является страхователь в личном страховании.

Замена поименованного застрахованного лица в договоре личного страхования недопустима  без его согласия. В договорах  страхования ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не установлено договором, заменить лицо, ответственность которого застрахована по другому договору, письменно уведомив об этом страховщика.

В научной литературе существует точка зрения, суть которой  состоит в том, что страховой  интерес не может быть ни предметом страховой охраны, ни предметом страхового правоотношения. Страховой интерес – это одна из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, то есть юридический факт, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения.

Некоторые исследователи  основанием возникновения страховых  правоотношений считают риск. Однако страховые риски могут существовать сами по себе, не порождая страховое  правоотношение. Законом установлено, что споры, возникающие в связи с установлением, изменением или прекращением страховых правоотношений, рассматриваются в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских судах. Подведомственность дел устанавливается по следующим правилам: если хотя бы одной стороной в споре выступает физическое лицо, которое заключило договор страхования для удовлетворения собственных потребностей, то спор решается в суде общей юрисдикции. Естественно, споры юридических лиц и предпринимателей решаются в арбитражном суде.

Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу (ст. 117 ГПК и ст. 25 АПК) иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Однако, если в договоре страхования указано место исполнения договора, в соответствии со ст. 118 ГПК и ст. 26 АПК иск может рассматриваться по месту исполнения договора. Кроме того, ст. 120 ГПК и ст. 30 АПК предусматривается и договорная подсудность.

Помимо общих и арбитражных  судов споры, возникающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами (ст. 21 и ст. 35 Закона «О страховании»). Популярность таких судов растет по той причине, что они, во-первых, специализируются на какой-либо одной отрасли или подотрасли права, а это повышает уровень рассмотрения дел. Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило, гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. В-третьих, в третейских судах значительно ниже судебные издержки. И, наконец, решение третейского суда немедленно вступает в силу, так как здесь нет кассационных и надзорных инстанций.

В настоящее время  в России образован третейский суд  Ассоциации страхового права и Страховой  третейский (арбитражный) суд при  Московской торгово-промышленной палате. Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется трем годам (ст. 196 ГК). Так как в договор страхования включаются обязательства с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска этого срока суд на основании ст. 205 ГК может восстановить его.

Для требований, вытекающих из договоров имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признания договора страхования недействительным в целом или какой-либо его части, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

Однако, как показывает практика, в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем дел, связанных в основном с неисполнением страховщиком обязанностей по страховым выплатам, а также с регрессивными требованиями. Большое количество споров связано с медицинским страхованием и страхованием автотранспорта.

2.3. Гражданско – правовая  ответственность по договору  страхования

В случае неисполнения сторонами  своих обязательств по договору страхования  возникают основания для их ответственности. Вопрос гражданско-правовой ответственности в юридической науке является дискуссионным. Некоторые авторы определяют ответственность как долг, или «регулируемую правом обязанность дать отчет в своих действиях», полагая, что главное в ответственности – истребование отчета, а последует ли за отчетом осуждение и наказание – это уже другой вопрос. Однако необходимо учитывать, что обязанность отчитаться имеет место и тогда, когда поведение безупречно и, следовательно, отсутствует необходимость юридической ответственности, которая возникает при совершении правонарушения. По мнению М.М. Агаркова, «ответственность не может иметь места, если поведение человека было безупречно».

С.Н. Братусь считает, что юридическая ответственность – это та же обязанность, но принудительно исполняемая. В своих рассуждениях он приходит к выводу, что по своему характеру общая обязанность всех и каждого удерживаться от причинения имущественного вреда другому лицу приравнивается к обязанности не совершать правонарушения. В случае нарушения этой обязанности возникает другая, уже не пассивная, а активная обязанность возместить ущерб конкретному лицу – потерпевшему, восстановить нарушенное равновесие, привести имущественное положение потерпевшего в такое состояние, в каком оно находилось до нарушения права. Добровольное исполнение этой обязанности способствует прекращению возникшего правоотношения. Если исполнения не произойдет, то эта обязанность реализуется принудительным способом.

Автор статьи разделяет  точку зрения Беляковой А.М. о том, что недопустимо отождествление ответственности с обязанностью должника независимо от того, выполняется эта обязанность принудительно или добровольно. Исполняя обязанность, должник совершает лишь те действия, которые составляют ее содержание. Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность за неисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные правовые категории. В соответствии со ст. 393 ГК РФ ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Теоретические же конструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им придает закон.

Некоторые авторы говорят  об ответственности как об особом юридическом состоянии лица, нарушившего  возложенную на него законом правовую обязанность, как претерпевание  им применения санкций правовых норм. Рассматривая данную проблему, они приходят к выводу, что ответственность – это личностное свойство индивида, которое выражается в способности реагировать на внешние принудительные меры воздействия. Следует согласиться с тем, что ответственность всегда связана с оценкой субъективных моментов в поведении лица, совершившего правонарушение, так как в случае привлечения к юридической ответственности принимается во внимание не только способность лица отдавать отчет в своих действиях (вменяемость), но и конкретное психическое состояние лица в момент совершения правонарушения (его виновность или невиновность). Но из этого нельзя делать вывод о том, что ответственность является определенным психическим состоянием, потому что тогда происходит совмещение одного из условий возникновения ответственности с понятием ответственности как определенного правового явления.

Иоффе О.С. считает, что сама ответственность возникает лишь в том случае, когда для нарушителя определены в установленном порядке конкретные правовые формы неблагоприятных последствий имущественного или личного характера (обязанность возместить потери, заплатить штраф и т.д.). Это порождает охранительные правоотношения между субъектом, который допустил нарушения права, и субъектом, перед которым нарушитель обязан нести ответственность.

Гражданско-правовая ответственность  возникает в силу закона с момента  совершения правонарушения. Для нее, так же как и для юридической  ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред. Возмещение вреда может быть осуществлено в виде возложения на правонарушителя дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему субъективного гражданского права.

Таким образом, гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные  нормами гражданского права неблагоприятные  последствия, выражающиеся в лишениях права имущественного или личного характера либо исполнения дополнительной гражданско-правовой обязанности. Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.

Неустойкой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Ряд авторов выделяют следующие черты неустойки: предопределенность размера ответственности за нарушение обязательства, о котором стороны знают уже на момент заключения договора; возможность взыскания неустойки за сам факт нарушения обязательства, когда отсутствует необходимость представления доказательств, подтверждающих причинение убытков и их размер; возможность для сторон по своему усмотрению формулировать условия договора о неустойке (за исключением законной неустойки), в том числе в части ее размера, соотношения с убытками, порядка исчисления, тем самым приспосабливая ее конкретным взаимоотношениям сторон и усиливая ее целенаправленное действие

Страховщик обязан при  страховом случае произвести страховую  выплату в установленный договором  или законом срок. Если страховая  выплата не произведена в установленный  срок, то договором может быть установлено, что страховщик уплачивает страхователю неустойку в форме штрафа. Товарищество с ограниченной ответственностью «Аталекс» (бывшее МП «Аталекс») обратилось в Арбитражный суд города Чебоксары с иском к государственной страховой фирме «Эльвира» (в настоящее время страховое открытое акционерное общество «Эльвира») о взыскании 121618000 рублей штрафных санкций на основании статьи 17 Закона Российской Федерации «О страховании» за просрочку выплаты страхового возмещения.

Решением от 17.06.10 иск удовлетворен в уточненной истцом сумме: 114240000 рублей.

Решением Арбитражного суда города Чебоксары от 29.01.10 по делу №32–490, оставленным без изменения Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24.06.10 №249/07, с государственной страховой фирмы «Эльвира» в пользу малого предприятия «Аталекс» взыскано страховое возмещение в сумме 23800000 рублей по договорам страхования имущества на случай гибели от пожара. Договоры страхования имущества были заключены на условиях страхования, утвержденных генеральным директором государственной страховой фирмы «Эльвира», согласно которым выплата страхового возмещения производится в течение семи дней после получения всех необходимых документов. Документы компетентных органов о пожаре и двусторонний акт об уничтожении имущества имелись у страховой фирмы в ноябре 2008 года.

В соответствии со статьей 17 Закона Российской Федерации «О страховании» страховщик обязан при страховом  случае произвести страховую выплату  в установленный договором или  законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Удовлетворяя требования истца о взыскании штрафа в  сумме 114240000 рублей за просрочку уплаты 23800000 рублей, арбитражный суд не обсудил вопрос о возможности уменьшения суммы штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако взысканная сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 23800000 рублей.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 – 189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление апелляционной  инстанции Арбитражного суда города Чебоксары от 10.09.10 по делу №29–229 и Постановление Федерального арбитражного суда Московского района от 17.10.10 по тому же делу отменить. Решение Арбитражного суда города Чебоксары 17.06.10. по делу №29–229 изменить.