Имущественное страхование и его виды

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ 

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКАЯ ПРАВОВАЯ АКАДЕМИЯ

МИНИСТЕРСТВА ЮСТИЦИИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(РПА Минюста России)

 

Факультет непрерывного образования

(наименование факультета)

 

Кафедра гражданского права

(наименование кафедры)

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

«Имущественное страхование и его виды»

(наименование  темы)

 

 

                                                                   Выполнила студентка 3 курса

                                                                   319 группы         

                                                                   Лебединцева Людмила Дмитриевна

                                                  (фамилия, имя, отчество)

 

                                                                   Научный руководитель

                                                                   Кандидат юридических наук

                                                                         (учёная степень, учёное звание)

                                                                   Доцент кафедры

                                                                                                             (должность)

                                                                   Кособродов Владимир Михайлович

                                                                                 (фамилия, имя, отчество)

 

                                                                   Дата защиты «___»________20__г. 

                                                                            

                                                                   Оценка______

 

                                                                   Подпись

                                                                   научного руководителя__________

 

 

 

 

 

Москва 2013 год.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение                                                                                          3

Глава I. Понятие и значение страхования                                    5

Глава II. Общие положения имущественного страхования.     12

Глава III. Договор страхования имущества.                               24

Заключение                                                                                    37                               

Библиографический список                                                         38                                 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Человеку всегда было присуще  желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска.

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес – довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает - этим мне и интересна данная тема.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

       Глава I. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ

 

В России произошли глубокие экономические перемены. Рынок представляет возможность широкого выбора товаров, работ, услуг, партнеров, контрагентов и свободу договора. В настоящее время в нашей стране повышается интерес к страховому делу, что объясняется рядом факторов: с одной стороны, это сужение сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ, с другой - наличие самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск при конкуренции.

В Российской Федерации идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В настоящее время действуют  сотни новых страховых компаний, которые предлагают широкий перечень страховых услуг.

Слово "страхование" имеет  различные значения:

-в переносном смысле страховать - предохранять от чего-либо неприятного, нежелательного;

-в специальном значении страховать - обеспечивать от возможного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выплачивает денежное возмещение в случае такого ущерба;

-это система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

Понятие страхования стремились выработать представители как экономической, так и правовой науки.¹

Следует обратить внимание, что достаточно долго преобладала  теория о цели страхования, заключающейся  в возмещении возможного вреда. В  соответствии с этой теорией вред является результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества  или препятствующего его увеличению, задача страхования в том, чтобы  возместить этот вред или, по крайней  мере, уменьшить его размер.

Известный экономист Адольф Вагнер определял страхование как "хозяйственное учреждение, которое  устраняет или, по крайней мере, уменьшает  вредные последствия отдельных  непредвиденных событий для имущества  отдельного лица таким способом, что  оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая".

Эта теория полностью соответствовала  целям страхования имущества, но для многих случаев личного страхования  она оказалась неприемлемой (например, при страховании сыном на случай смерти нетрудоспособного отца, находившегося  у сына на иждивении). Вместе с тем  такие авторы, как Левис, Гольдшмит, придерживались этой теории.

Итальянский экономист Гобби считал, что страхование - это распределение между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности.

В.И. Серебровский рассматривал теорию Гобби в качестве фундаментальной идеи, полагая при этом, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности. В.И. Серебровский отмечает рациональное зерно, содержащееся в теории Гобби, которое состоит в том, что основной целью страхования является удовлетворение случайной потребности. В действительности, как показывает страховая практика, страхование призвано, прежде всего, удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

А. Манес также был сторонником теории эвентуальной потребности, считая, что страхование призвано служить цели удовлетворения имущественных или денежных потребностей страхователей. Он полагал, что страхование необходимо для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов многих лиц.

К.А. Граве и Л.А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали, прежде всего, совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях. Опираясь на принцип возмездности, требующий образования страхового фонда за счет взносов, выплачиваемых отдельными физическими или юридическими лицами, они считали, что этот фонд должен находиться в распоряжении специализированной организации и использоваться только в случаях возникновения потерь от стихийных бедствий или других несчастий, когда потери постигают лиц, которые своими взносами участвовали в образовании данного фонда.

Таким образом, среди представителей как правовой, так и экономической  науки нет единой точки зрения на понятие страхования.

Основой организации и  правового регулирования страховых  отношений и деятельности страховых  организаций в Российской Федерации  является Закон РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".²

В соответствии со ст. 2 данного  закона страхование - это отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ряд ученых в понятии страхования  выделяют три основных аспекта:

Во-первых, страхование рассматривается  как социально-экономический институт. По мнению В.К. Райхера, "страхование - существенно важный институт народного хозяйства, который недостаточно разработан экономической и юридической наукой".

Сущность данного института  заключается:

-в смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

-в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

-в организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование характеризуется  как научная дисциплина, охватывающая изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

В-третьих, страхование может  быть охарактеризовано как социально-экономическая  закономерность, нуждающаяся в правовом регулировании, что вызывает к жизни  формирование норм страхового права.

Страхование можно рассматривать  с различных точек зрения:

материальной

экономической

правовой

С материальной точки  зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

Т.А. Федорова отмечает, что "по своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения  в частной и хозяйственной  жизни от неожиданно наступающих, случайных  по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами".