Имущественное страхование и его виды

При заключении договора устанавливается  также объем ответственности  страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых  случаев, при которых возникает  обязательство страховщика по выплате  страхового возмещения страхователю. При определении объема ответственности  иногда применяется условная или  безусловная франшиза, что позволяет  возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных  условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату  страхователю на основании заявления  последнего и страхового акта (аварийного сертификата). Страховое возмещение не может превышать размера прямого  ущерба, нанесенного застрахованному  имуществу, если договором страхования  не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме  или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В страховом портфеле страховщика  имеется, как правило, определенный набор условий по различным видам  в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. По добровольному страхованию имущества  государственных предприятий, кооперативных  и общественных организаций в  основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванной стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения. Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо их разобрать или перенести на новое место. В сумму возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Ловецкие и другие суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, цунами, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения  льдом или другими предметами, а также на случай пропажи без  вести или посадки судов на мель.

Дополнительно имущество  может быть застраховано от кражи  со взломом (грабежа), угона средств транспорта.

Правила страхования имущества  кооперативных и общественных организаций  предусматривают возможность застраховать его от уничтожения или повреждения  в результате умышленных неправомерных  действий третьих лиц, а также  на случай уничтожения (повреждения) в  результате радиоактивного загрязнения. Страховая ставка взноса (платежа) устанавливается  в процентах от страховой суммы (страхового покрытия) в зависимости  от степени риска. Расчет страхового взноса производится по соответствующей методике.

По договорам, заключаемым  с государственными предприятиями, кооперативами и общественными  организациями, страховая ответственность  одинакова как для основного, так и для дополнительного  договора страхования. Различие заключается  в том, что по застрахованному  собственному имуществу возмещение выплачивается независимо от нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

Правилами страхования имущества  государственных предприятий исключаются  из страховой ответственности убытки вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (например, естественный износ), убытки, причиненные застрахованному  имуществу в результате обработки  его огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки  или в иных целях (например, горячая  обработка или плавление металлов).

Отличительная черта условий  страхования, применяемых в международной  практике, — подробный перечень событий, при которых убытки подлежат компенсации, а также случаев, когда  возмещение не выплачивается (правила  страхования имущества от огня и  других опасностей). Например, страховщики  не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или  неосторожности застрахованного;

• скрытия дефектов или  действительной стоимости имущества;

• гибели (уничтожения) имущества  по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа  по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в  заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

Обычный полис огневого страхования  покрывает ущерб, нанесенный собственности, вследствие:

1) возгорания, за исключением  самовозгорания или возгорания  из-за применения технологических  процессов, в которых используется  тепловое воздействие (из-под  действия полиса выводится стоимость  самовозгоревшегося имущества, но  не стоимость возмещения последствий  возгорания). Убытки, причиненные взрывом,  произошедшим вследствие возгорания, тоже не возмещаются;

2) удара молнии, не обязательно  являющегося непосредственной причиной возгорания;

3) взрыва. Ущерб, вызванный  взрывом, не является ущербом  от огня, о чем оговорка делается  в каждом страховом полисе. Эти  ограничения относятся к взрыву, вызванному использованием газа, или взрыву бойлерной, используемой для хозяйственных целей.

Существуют следующие  исключения из покрытия рисков по стандартному полису огневого страхования:

• возгорание вследствие землетрясения, выброса вулканической лавы, подземных  пожаров (возгорания в угольных шахтах, нефтяных скважинах), например, если землетрясение  вызвало пожар в здании, а сильный  ветер перенес огонь на рядом  стоящие строения. Землетрясение  явилось непосредственной причиной пожара, но, по условиям стандартного полиса, страховщики в данном случае не будут нести ответственности;

• бунты и гражданские  волнения. Бунтом считается поведение  группы лиц, использующих в своих  целях незаконное насилие. Убытки, нанесенные во время волнений, не покрываются стандартным полисом огневого страхования;

• убытки, произошедшие во время  военных действий или других действий со стороны внешнего противника.

Кроме того, существует практика дополнения полиса огневого страхования  условиями, обеспечивающими покрытие рисков, не являющихся огневыми. Такие  риски называются «риски особых опасностей». К ним относятся:

• риски взрывов по различным причинам: повышенное запыление (например, на мукомольных предприятиях), испарения (на лакокрасочных фабриках). Оборудование и механизмы, поврежденные в результате взрыва, могут быть застрахованы по полису страхования оборудования. Риски самопроизвольного взрыва встречаются крайне редко;

• убытки, нанесенные бунтами  и гражданскими волнениями, могут  покрываться согласно дополнению к  полису огневого страхования. При желании  страховое покрытие полиса может  быть расширено для того, чтобы  включить ущерб, причиненный намеренно  третьим лицом. Такие ущербы называются «преднамеренные»;

• риски штормовых бурь, наводнений, прорыва или переполнения водяных баков, аппаратов или  трубопроводов (эти риски часто  называют «ущерб от воды»). Наводнения могут быть вызваны сильным штормом, разливом озер, сбросом воды из водохранилищ. При заключении типичных договоров  страхования по коммерческим рискам их страховые суммы немного завышаются с учетом того, что риски ущерба от воды не входят в размер покрытия. Для частных жилищ можно устранить  это завышение путем уплаты дополнительного  взноса (хотя такой риск редко страхуется);

• риски бури с градом. Обычно^ страхуются владельцами оранжерей  в тех географических областях, где  высока вероятность таких событий;

• риски землетрясений, выбросов вулканической лавы, подземных пожаров;

• риски оседания грунта и оползней, так же как и риски  ущерба от воды, приводят к значительному  завышению страховых сумм и могут  быть по желанию клиента включены в состав покрытия полиса огневого страхования;

• риски падения летательных  аппаратов или их частей. В состав этих рисков не входят повреждения, вызванные  ударными волнами, образующимися вследствие преодоления летательными аппаратами звукового барьера. Эту оговорку обычно называют «оговорка о звуковом ударе»;

• столкновение наземного  или железнодорожного транспорта с  крупными животными. Первоначально  эта оговорка относилась к транспортным средствам застрахованного, но на сегодняшний день существуют и другие варианты. В том случае, если полис защищает повреждения «собственного транспортного средства», используется прием завышения страховой суммы.

В практике страхования имеют  место случаи, когда в состав покрытия полиса огневого страхования включается риск случайного срабатывания систем пожаротушения. При срабатывании такой  системы в зону предполагаемого  возгорания выливается большое количество воды, предотвращая распространение  пожара. При случайном срабатывании противопожарной системы наносится  значительный ущерб оборудованию, имуществу  внутри здания. На практике такой вид  страхового покрытия используется редко.

Достаточно распространенным в мировой практике стало страхование  от краж. Возмещение по нему включает в  себя ущерб от кражи или попытки  кражи, включая возможные повреждения зданий.

В формулировках условий  полисов страхования от краж наступление  страхового случая обычно определяется как «насильственное вторжение».  Кража включает в себя проникновение, вход или выход из помещения насильственным или силовым путем. Кража следует за насильственным проникновением на объект. Каждая из этих формулировок преследует цель исключить проникновение с помощью ключа (каким бы образом он ни был получен) обманным путем или путем укрытия в помещении во время работы, кроме случаев, когда выход из помещения осуществляется с применением силы (вторая формулировка исключает возмещение по последнему случаю). К перечисленному можно добавить вооруженный грабеж. Некоторые страховщики стандартно включают его в состав покрытия. Однако бывают и исключения, когда возмещение производится в неполном размере или не производится вообще в случаях, если:

• раскрыт сговор — персонал, работающий на объекте, или страхователь, или члены семьи страхователя вступили в сговор с ворами;

• ушерб произошел за пределами территории страны;

• страхование осуществлялось на специфических условиях, например, «от всех рисков»;

• были похищены наличность и банкноты (поскольку они должны страховаться по полису страхования денег);

• были похищены сельскохозяйственные животные (за исключением специально оговоренных случаев).

Вид товаров, их количество, место хранения и средства защиты — факторы, определяющие размер страхового тарифа.

По договорам страхования  зданий, сооружений, оборудования, инвентаря, экспонатов выставок и других товарно-материальных ценностей, принадлежащих иностранным  и российским юридическим и физическим лицам, возмещается ущерб от гибели или повреждения имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа (употребляемого в бытовых целях), а также принятия мер по спасанию имущества, тушению  пожара и предупреждению его распространения.

Дополнительно в договор  может быть включена более широкая  страховая ответственность, например, за убытки от стихийных бедствий; за возможные убытки, связанные с  эксплуатацией технического оборудования, взрывом паровых котлов, внутренним повреждением машин, приборов от действия электрического тока; за кражу со взломом.

Оговаривают такие условия, что не подлежат возмещению потери вследствие: нарушения кем-либо правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных и взрывчатых веществ  и предметов, других правил, установленных  в отношении отдельных видов  имущества; военных действий и мероприятий  и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или  повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей; самовозгорания, брожения, гниения и других естественных свойств соответствующего имущества.

Страховые взносы по имущественному страхованию рассчитываются исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью 

актуарных расчетов. Контроль за обоснованностью страховых тарифов осуществляется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Департамент страхового надзора). Страховой взнос может быть внесен единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора, остальные — по соглашению сторон. При невнесении очередного взноса в оговоренный срок действие договора автоматически прекращается. При добровольном страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 2 ст. 10).