Содержание

Введение 

      Одним из важнейших правовых институтов российского  гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данные правоотношения являются неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязаны с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.

      Указанные правовые институты в последнее  время становятся все более и  более востребованы в гражданском  обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление в полной мере своей основной функции «кровеносной системы экономики».

      Стабилизация  российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций. В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций. Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.

      В последнее время все большую  популярность в Российской Федерации  приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты. Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

      Договор банковского вклада как форму  привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг¹.

      Особенностью  договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения  возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях и иными способами². Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.

      Актуальность  темы данной курсовой  работы подтверждается нижеследующим.

1. Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.
2. На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;
3. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется;
4. Правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.

      Итак, цель данной курсовой работы состоит в комплексном исследовании договора банковского вклада, определить его сущность, объектный и субъектный состав и присущие ему особенности. Поставленная цель решается посредством следующих задач:

      1) дать общую характеристику договора банковского вклада;

      2) проанализировать элементы договора банковского вклада.

      В работе использованы нормативные источники, материалы судебной практики, учебная  и монографическая литература.

Глава 1. Общая характеристика договора банковского  вклада

1.1. Понятие и общая  характеристика договора  банковского вклада

      Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации³ (далее - ГК РФ)).

      Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

      Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

      Договор банковского вклада (депозита) - это  разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк⁴.

      Поскольку договор банковского вклада с  гражданином является публичным (ст.426 ГК), банк не вправе отказать ему в  приеме вклада при следующих условиях:

• согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
• прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;
• банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
• у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);
• отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

      Если  при наличии перечисленных обстоятельств  банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этом Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8⁵ предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае на банке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.

      Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено  законом или иным правовым актом.

      При заключении договора банк не вправе оказывать  предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

      Постановление Пленума ВС РФ №7⁶ распространяет на отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, Закон «О защите прав потребителей»⁷. К их числу договор банковского вклада прямо не отнесен. Однако судебная практика распространяет Закон о защите прав потребителей на вклады до востребования практически всегда и достаточно часто - на срочные вклады. Отсутствие единообразного подхода к срочным вкладам и исключение некоторых из них из сферы действуя Закона о защите прав потребителей объясняются появлением в ряде депозитных договоров достаточно высоких процентных ставок, что позволяет отнести их к числу предпринимательских (п.1 ст.2 ГК РФ).

      Речь  может идти лишь о применении общих  правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы  гл.2 и 3 этого Закона относительно продажи  товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

      Прием вклада сопровождается открытием депозитного  счета. Поэтому к отношениям банка  и вкладчика применяются соответствующие  нормы о договоре банковского  счета, если иное не предусмотрено правилами  гл.44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл.45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дата банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст.10 ГК РФ).

      Правовой  режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от договора банковского счета. Например, п.2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: «перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст.841 ГК РФ). Совершение по вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономической природе банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание средств (п.2 ст. 854 ГК РФ), в т.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом (п.2 ст.847 ГК РФ).

      В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»⁸ клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

      Пункт 3 с. 835 ГК РФ направлен на борьбу с  различными способами обхода норм о  защите прав вкладчиков-граждан путем  оформления отношений по вкладу в  иной правовой форме, чем договор  банковского вклада. Поэтому последствия п.2 статьи 835 ГК РФ применяются также в тех случаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных гл.44 ГК РФ, а также в случаях признания выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.