Элементы договора банковского вклада

      Если  в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику  вознаграждение за пользование его  средствами, то такую сделку не следует  рассматривать как договор банковского  вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

      По  вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

      Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

      Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

      Об  уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте  заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

      П.3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера  процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст.310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст.29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст.3 ГК РФ, подлежит применению норма ст.838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст.422 ГК РФ, ст.6 Вводного закона). Изложенная точка зрения была впервые опубликована в статье Суханова Е. и Хохлова С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?»²⁸.

      Вопрос  о том, имеет ли право кредитная  организация, в частности Сбербанк РФ, в одностороннем порядке снижать  процентную ставку по депозитным вкладам, как говорится, уже навяз в зубах. Однако представители финансовых и юридических структур отвечают на него по-разному.

      Пункт 3 ст. 838 ГК РФ гласит: «Определенный  договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом».

      Казалось  бы - все предельно ясно, однако данная норма запрещает банкам сносить в договор о вкладе с физическим лицом (в т.ч. и депозитный) положения, предусматривающие право одностороннего уменьшения процентной ставки и оставляет такую возможность только за законодателем (органами, обладающими правом издания нормативных актов). Забегая вперед, заметим, что с момента вступления части второй в действие законодатель эту возможность не реализовал. Ничего удивительного в этом нет. Постоянная (хотя и небольшая) инфляция, изменения ставки рефинансирования, перемены в кредитно - денежной политике государства, естественно, могут неблагоприятно сказаться на деятельности кредитных организаций, в том числе и в части выплаты процентов по вкладам. И вследствие этого такая оговорка кажется вполне логичной.

      Но  на практике именно по вышеназванным причинам Правительство РФ, Центральный банк РФ или Минфин РФ ограничивают максимальный размер процентной ставки по вкладам граждан, понижают ее на необходимый период, либо устанавливают подобные санкции применительно к ограниченному кругу кредитных организация ввиду их особого положения или иных обстоятельств. При этом вышеназванные органы руководствуются прежде всего ч. 2 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», которая гласит: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, а исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

      Поступая  так до 1 марта 1996 г., банки не нарушали законодательства. Ведь до 1 января 1995 г. это право было закреплено ч. 2 ст. 57 Основ Гражданского Законодательства Союза ССР 1991 г., а с вступлением  в силу части первой ГК РФ - ст. 310. Кроме того, право одностороннего уменьшения процентной ставки содержалось и в п. 1.6 Инструкции СБ РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения участниками СБ РФ операций по вкладам населения». Но с введением части первой ГК этот пункт утратил силу и не может использоваться как основание для уменьшения процентной ставки.

      Федеральной закон от 3 февраля 1996 г. вступил в  действие с 10 февраля 1996 г., вновь предоставив  банкам возможность включать в договор  о депозитном вкладе пункт об одностороннем  уменьшении процентной ставки по вкладам. А спустя 18 дней в действие вступила вторая часть ГК РФ, содержащая ст. 838 ГК РФ.

      Первое  отличие этих, на первый взгляд схожих, но противоречивых норм состоит в  том что норма ГК определяет более  широкий круг нормативных актов, а следовательно, и органов государственной власти, которые могут вводить уменьшение процентной ставки (понятие «закон» включает в себя не только понятие «федерального закона», который указан в ст. 29 Закона от 3 февраля 1996 г., но также и все иные акты органов государственной власти и управления, содержащие нормы права). Конечно, для большинства вкладчиков это различие не имеет особого значения - им все равно: может ли Центральный банк, Минфин, Правительство или Президент РФ уменьшить процентную ставку, или это под силу только Государственной Думе.

      Намного важнее второе различие. Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривает право кредитной  организации включать в договор  с клиентом пункт об одностороннем  уменьшении процентной ставки, независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом, тогда как п. 3 ст. 838 ГК РФ подтверждает это право только в отношении юридических лиц, запрещая вносить подобный пункт в договор с физическим лицом и оставляя право решения этого вопроса за законодателем.

      Какой нормой руководствоваться? Для Сбербанка  РФ, как и для некоторых других коммерческих банков, ответ на этот вопрос кажется очевидным: поскольку  ст. 838 ГК РФ имеет отсылку к иным законодательным актам, а Федеральный  закон «О банках и банковской деятельности» не ограничивает право включения в договор пункта об одностороннем уменьшении процентной ставки - подлежит применению норма ст. 29²⁹.

      Налицо  не что иное, как коллизия правовых норм - ситуация, когда при выборе и анализе нормы права обнаруживается, что конкретный случай регулируется несколькими нормами, которые не совпадают или даже противоречат друг другу. В нашем случае: ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» и ст. 838 ГК РФ. Если следовать правилам разрешения коллизий, одно из которых устанавливает, что при противоречии между нормами, содержащимися в равных по силе (в данном случае оба документа - федеральные законы), но принятых в разное время, применяется норма, которая принята позднее. И естественно, оговорка, содержащаяся в п. 3 ст. 838 ГК РФ относительно отсылки к иным нормативным актам ни в коем случае не распространяется на ранее принятые, - а, судя по всему, именно так трактуется эта норма работниками Сбербанка. В доказательство того, что такое мнение ошибочно, можно привести положения ст. 4 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ³⁰, устанавливающей, что до приведения законов и иных нормативных актов РФ и действующих на территории РФ нормативных актов Союза ССР, их нормы применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй кодекса.

      Итак, вышеизложенного должно быть вполне достаточно, чтобы с уверенностью сказать, что единственной нормой, которой  следует руководствоваться при заключении и исполнении договора о депозитном вкладе, является норма ст. 838 ГК РФ. Поэтому, если уже так случилось, что заключен подобный договор, а банк в одностороннем порядке снизил процентную ставку, и это произошло после 1 марта 1996 г., - можно смело требовать недоплаченных процентов с учетом штрафных санкций, предусмотренных договором за одностороннее неисполнение обязательств, а при их отсутствии в договоре - с учетом штрафной пени, рассчитанной в соответствии с учетной ставкой банковского кредита, установленной в районе местонахождения кредитной организации на день исполнения данного обязательства (ст. 395 ГК РФ). Свое требование следует изложить в письменном виде (в форме претензии) и предъявить его банку, а в случае отказа банка о его удовлетворении - передать дело в суд.

      Почти два года с момента вступления в силу части второй Гражданского кодекса решение этого вопроса  затруднялось в связи с отсутствием  позиции высших судебных органов. Однако Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г., вынесенное по делу о признании недействительным пункта договора, содержащего условное право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по договору депозитного вклада, заключенному Южно - Сахалинским отделением Сбербанка РФ, - поставило точку в этом спорном вопросе, указав, что ссылка на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» неправомерна, так как нормы гражданского права в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. И единственная норма, которой следует руководствоваться в данном случае, это ст. 838 ГК РФ.

      По  срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

      Статья 839 ГК РФ еще одно существенное условие договора банковского вклада - порядок и сроки для исчисления и выплаты процентов за пользование средствами вкладчика. В ней содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период).

      Не  следует допускать иного толкования нормы п.1 статьи 839 ГК РФ. Ее неудачная  редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

      Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и  порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

      Если  вклад должен быть возвращен до окончания  соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму  исходя из фактического времени пользования  средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

      Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок  обеспечения возврата вклада, что  необходимо тоже оговаривать в договоре.

      Законодательство  предусматривает, что возврат вкладов  граждан может обеспечиваться путем:

• обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст.38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст.30 Закона о банках);
• субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;
• добровольного страхования вкладов (ст.39 Закона о банках);
• реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст.329-381 ГК РФ);
• реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п.2 ст.840 ГК РФ).

      При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь в виду следующее.