Элементы договора банковского вклада

      Вкладчики-граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам  РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков:

• к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения;
• в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

      Развитой  системы добровольного страхования вкладов в Российской Федерации также нет. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования статьи 840 ГК РФ выполняются лишь формально.

      Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст.329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.

      Иногда  в договорах указывается, что  возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом, в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата вкладов.

      Информация  об используемых банком способах обеспечения  возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше данную информацию отразить непосредственно в тексте договора³¹.

      Пункт 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора (ст.310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п.1 ст.809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

      Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о  порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

      Статья 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем. При этом требуется, чтобы вноситель средств предоставил банку сведения о счете, необходимые для зачисления на него суммы вклада. Сделку, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст.430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от вносителя средств, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Как и всякая презумпция, она может быть опровергнута обстоятельствами дела.

      В практике отмечаются попытки использовать конструкцию статьи 841 ГК РФ с целью  обхода законодательства о налогообложении. Описанная ситуация усугубляется отсутствием нормы, определяющей правовой режим депозитных счетов физических лиц. Для банковской практики типичной является, например, следующая ситуация. Клиент - физическое лицо открывает в банке вклад до востребования. Реализуя свое право, закрепленное в ст.841, вкладчик сообщает третьим лицам номер своего счета. Последние начинают перечислять на счет вкладчика денежные средства предпринимательского происхождения. В результате банк попадает в крайне щекотливую ситуацию. С одной стороны, ГК РФ не запрещает осуществление расчетных операций по вкладам граждан (ст.834, п.2 ст.843 ГК), а банк не вправе определять и контролировать направленность использования денежных средств клиента (п.3 ст.845, п.3 ст.834 ГК). С другой стороны, указанные действия клиента нарушают законодательство о налогообложении. В частности, по предпринимательским счетам физических лиц требуется представить справку из налоговой инспекции, а по счетам лиц, не являющихся предпринимателями, справка не нужна.

      Чтобы обезопасить себя от претензий со стороны налоговых инспекций, некоторые банки включают в договоры с вкладчиками примерный перечень операций по счету потребительского характера: платежи по договорам купли-продажи квартир, дачи, машины, алименты, пенсия, заработная плата, коммунальные платежи и т.п., а также оговорку о недопустимости операций предпринимательского характера по счету, который открыт согласно договора банковского вклада³².

      Итак, по результатам второй главы курсовой работы можно сформулировать следующие  выводы.

      Договоры  банковского вклада граждан и  юридических лиц существенно  отличаются друг от друга: по признакам, субъектам, порядку внесения денежных средств в банк, правовым последствиям неисполнения банком своих обязательств. Поэтому предлагается на законодательном уровне прямо закрепить классификацию договоров банковского вклада на договоры банковского вклада граждан и  
договоры банковского вклада юридических лиц, выделив на каждую разновидность отдельный параграф главы 44 ГК РФ.

      Мы  полагаем, что на отношения по банковскому вкладу распространяются лишь общие положения Федерального закона «О защите прав потребителей». Специальные нормы, закрепленные в главах 2 и 3 закона «О защите прав потребителей», противоречат существу договора банковского вклада, и поэтому не могут быть применимы к отношениям по банковскому вкладу.

      Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления  одного документа, подписанного сторонами. Удостоверение внесения вклада путем  выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата или иного документа может лишь дополнять, но никак не заменять указанное выше оформление договора.

Заключение 

      Итак, по результатам исследования, проведенного в рамках данной курсовой работы, можно  сформулировать следующие выводы.

      Договор банковского вклада по целевой направленности относится к таким видам соглашений как договоры по передаче имущества  с целью возврата определенного  количества вещей, и не имеет ничего общего с договорами по оказанию услуг.

      Договор банковского вклада нельзя ассоциировать  с депозитом (хранением), поэтому  использование в нормативных  правовых актах в качестве синонимов  терминов «банковский вклад» и «депозит»  не должно иметь место, так как  тем самым нарушается единство правовой терминологии.

      Договоры  банковского вклада граждан и  юридических лиц существенно  отличаются друг от друга: по признакам, субъектам, порядку внесения денежных средств в банк, правовым последствиям неисполнения банком своих обязательств. Поэтому предлагается на законодательном уровне прямо закрепить классификацию договоров банковского вклада на договоры банковского вклада граждан и  
договоры банковского вклада юридических лиц, выделив на каждую разновидность отдельный параграф главы 44 ГК РФ.

      Мы  полагаем, что на отношения по банковскому вкладу распространяются лишь общие положения Федерального закона «О защите прав потребителей». Специальные нормы, закрепленные в главах 2 и 3 закона «О защите прав потребителей», противоречат существу договора банковского вклада, и поэтому не могут быть применимы к отношениям по банковскому вкладу.

      Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления  одного документа, подписанного сторонами. Удостоверение внесения вклада путем  выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата или иного документа может лишь дополнять, но никак не заменять указанное выше оформление договора.

      Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

      Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк обязан иметь  лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады

      Услуга  банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению  возврата суммы вклада и выплаты  процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его  получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.

      Из  всего вышесказанного следует, что  законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать  правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

Список использованной литературы

      I. Нормативные правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном  голосовании 12 декабря 1993 года) (в ред. Федерального конституционного закона от 12 июля 2006 г. № 2-ФКЗ) // Российская Газета. – 15.12.1993 г.
2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ (в ред. от 4 декабря 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 18 ноября 2002 г. - № 46. - Ст. 4532.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 6 декабря 2007 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 5. - Ст.410.
4. Федеральный закон РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ // «Российская газета» от 6 февраля 1996 г.
5. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 25 октября 2007 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета Российской Федерации. – 1992. - № 15. - Ст. 766; Собрание законодательства Российской Федерации. –1996. - № 3. - Ст. 140.
6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ)  (с изм. от 4 декабря 2007 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. – 1990. - № 27. - Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. - № 6. - Ст. 492.

      II. Материалы судебной практики:

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 1996. - № 9
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // «Российская газета» от 26 ноября 1994 г.
3. Постановление ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97 // Вестник ВАС РФ. – 1998. - № 2.
4. Определение Верховного Суда по делу № 64В97-пр8 // «Российская газета» от 8 апреля 1998 г.

      III. Специальная литература:

1. Андреев С.Е., Сивачева И.А., Федотова А.И. Договор  банковского вклада: заключение, изменение, расторжение. - М.: Проспект, 2007.
2. Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. Банковское право: Учебное пособие  и др. - 2-е изд., перераб. и доп.. - Волгоград; Изд-во Волгогр. ун-та, 2007
3. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд. - М.: Юрист, 2006.
4. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. – 2007. - №4.
5. Брагинский М.И., Клейн Н.И., Левшина Т.Л. и др. Гражданское право России: Курс лекций. Обязательственное право. Ч. 2. – М.: Зерцало, 2007.
6. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юрид. лит., 2006.
7. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др.. - М.: Бек, 2006.
8. Завидов Б.Д., Анохин В.С. Договорное право России. - М.: Спарк, 2006.
9. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского. – М.: Дело, 2007.
10. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. - 2006. - № 3.
11. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Статут, 2007.
12. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков. – Ставрополь: Изд-во СГУ, 2006.
13. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности. - М.: ЮрИнфоР, 2007.
14. Суханов Е. и Хохлов С. Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц? // Известия от 27 марта 2006 г.
15. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - 2007. - № 9.