Элементы договора банковского вклада

      П.3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия  преобразования срочного вклада во вклад  до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования¹².

      Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе  электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица находящегося в любой точке планеты. Для этого достаточно просто внести деньги на счет владельца карты и после нажатия операционистом банка клавиши Enter на компьютере владельцу карты станут доступны денежные средства на карте, где бы он не находился. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты, что также очень удобно. Вопросы правового регулирования операций с банковскими картами – это обширная тема, которая может быть предметом отдельного исследования. Но в данном случае необходимо отметить один существенный момент.

      Учитывая  специфику банковских карт как средств  электронного платежа, данная сфера  правового регулирования требует  издания федерального закона, регулирующего  правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

      Итак, по результатам первой главы курсовой работы можно сформулировать следующие  выводы.

      Договор банковского вклада по целевой направленности относится к таким видам соглашений как договоры по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей, и не имеет ничего общего с договорами по оказанию услуг.

      Договор банковского вклада нельзя ассоциировать  с депозитом (хранением), поэтому  использование в нормативных правовых актах в качестве синонимов терминов «банковский вклад» и «депозит» не должно иметь место, так как тем самым нарушается единство правовой терминологии.

Глава 2. Элементы договора банковского вклада 

2.1. Стороны договора  банковского вклада

      Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

      Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

      Вкладчиками банка могут быть физические и  юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ. Юридические  лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане - резиденты РФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом. Юридические лица - резиденты РФ могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению ЦБР. Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках РФ. Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках.

      Пункт 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст.36 Закона о банках. Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

      Арбитражная практика признала неправомерными действия банка, отказавшегося выплатить  клиенту сумму его вклада, т.к. последний имел перед этим же банком просроченную задолженность по кредитному договору. В постановлении ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97¹³ по этому делу не содержится указания на правовую позицию банка, которую он отстаивал. Однако из содержания постановления можно сделать вывод, что речь шла о зачете взаимных требований.

      Согласно  п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

      Для того чтобы получить лицензию на привлечение  во вклады средств физических лиц  в рублях, банк должен:

• обладать уставным капиталом в размере 20,7 млрд. руб., в иностранной валюте - 34,5 млрд. руб.¹⁴;
• осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст.36 Закона о банках);
• регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам¹⁵;
• соблюдать экономические нормативы, выполнять правила о депонировании в ЦБР обязательных резервов, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами,соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

      В п.2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии ЦБР в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст.395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым¹⁶.Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст.168 ГК (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных пп.1 и 2 ст.167 ГК.

      Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть  сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст.1102 ГК), а также  возместить вкладчику неполученные доходы (ст.1107 ГК), в т.ч. проценты, установленные  ст.395 ГК.

      На  практике денежные средства нередко  привлекаются путем продажи вкладчику  различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского  вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению  законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг¹⁷. 

2.2. Форма договора  банковского вклада

      Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что  необходимо для согласования условий  банковского вклада. Сам же договор  является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита¹⁸. Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст.36 Закона о банках), а также другими способами, перечисленными в ст.434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»¹⁹ (далее - письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20). Привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц на практике , как уже упоминалось выше, нередко оформляется путем передачи клиенту различных ценных бумаг: векселей, акций, облигаций. Такие сделки сами по себе не запрещены законодательством (исключение - п.3 ст.835 ГК РФ). Однако в этом случае между клиентом и банком возникают правоотношения иной юридической природы, чем договор банковского вклада. При рассмотрении спора в суде может выясниться, что, заключая договор о купле-продаже акций, облигаций или совершая сделку с векселем, стороны на самом деле (по разным причинам) стремились прикрыть фактически заключенный ими договор банковского вклада. В этом случае наступают последствия ст.170 ГК РФ.

      Пункт 2 ст. 836 ГК РФ относит договор банковского  вклада к числу формальных. При  несоблюдении письменной формы договор  является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст.1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст.1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

      Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

      По  желанию гражданина-вкладчика ему  может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой²⁰.

      В п.1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны  и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст.54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

      Особенно  большое значение эти записи имеют  при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании  ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное  право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п.2 ст.144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной. Безусловно, обязательными реквизитами следует считать наименование и местонахождение банка или его филиала, а также номер счета по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад, если один из них отсутствует.

      Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст.836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

      Но  вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать  в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п.1 ст.146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку. Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки на предъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способом расчета между гражданами.