Кредитный договор. Особенности банковского кредитования

Министерство образования и  науки Российской Федерации

ФГОУ ВПО «Государственный университет — 
учебно-научно-производственный комплекс»

Институт дополнительного профессионального  образования

 

 

                          

 

 

Курсовая работа

по дисциплине

«Гражданское право»

на тему «Кредитный договор. Особенности банковского кредитования»

 

 

Выполнил студент 

вечерней формы обучения

группы 1-Ю (б)                                                                                 

                                  

Проверил:                                                                 

 

 

 

 

 

 

 

 

Орел 2012

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….……..4

1. Общие положения о кредитном договоре по гражданскому праву РФ….…6

1.1 Понятие кредитного договора…………………………………………….….6

1.2 Соотношение кредитного договора, договора займа и коммерческого кредита……………………………………………………………………………..7

1.3 Форма кредитного договора………………………………………………...10

1.4 Стороны кредитного договора……………………………………………...12

1.5 Содержание кредитного договора……………………………………...…..14

1.6 Основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита.16

1.7 Ответственность по кредитному договору……………………………..….20

2. Особенности банковского  кредитования…………………………………....26

2.1 Банковский кредит…………………………………………………………..26

2.2 Анализ кредитоспособности заемщика…………………………………….35

2.3 Обеспечение кредитов………………………………………………………40

2.4 Оформление кредитного  договора или обязательства и  выдача кредита..43

2.5 Процессы кредитного  мониторинга и погашения кредита……………….44

2.6 Кредитный мониторинг……………………………………………………..45

Сопоставление положений, выносимых на защиту, с задачами курсовой работы…………………………………………………………………………...51

Предложения по внесению изменений в действующий Гражданский Кодекс…………………………………………………………………………….52

Заключение…………………………………………………………………….…54

Список литературы…………………………………………………………...….56

 

 

Введение

 

Актуальность темы обусловлена тем, что в условиях современных рыночных отношений успешная жизнедеятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

Заемные и кредитные отношения являются неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота. В ранее действовавшем ГК РСФСР 1964 года правовое регулирование этих отношений было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств. Основы 1991 года, напротив, исходили из тождества договоров займа и кредитного, хотя и признавали возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита. Все это породило ряд практических сложностей и недоразумений, которые разрешил новый Гражданский кодекс.

ГК исходит из необходимости различия нескольких договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения. В главе 42 «Заем и кредит», во-первых, регламентирован договор займа в строгом смысле слова, правила о котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита; во-вторых, кредитный договор, к которому при отсутствии специальных предписаний могут применяться также правила о договоре займа, если они не противоречат существу урегулированных им отношений; в-третьих, особые разновидности кредита товарный и коммерческий, к которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, о договорах купли-продажи). Таким образом, различные кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная разновидность общей категории заемных обязательств.

Как правило, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

Цель работы: рассмотреть кредитный договор как обязательственное отношение в гражданском праве РФ, показав особенности банковского кредитования клиентов.

Задачи:

1) рассмотреть общие положения о кредитном договоре в точки зрения гражданского права;

2) определить стороны кредитного договора, раскрыть их права и обязанности;

3) рассмотреть основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита;

4) рассмотреть ответственность по кредитному договору;

5) определить порядок выдачи банковского кредита и  последующего мониторинга целевого использования полученных средств.

 

1. Общие положения о кредитном договоре по гражданскому праву Российской Федерации

1.1 Понятие кредитного договора

 

Кредитный договор согласно п. 1 ст. 819 ГК - особая, самостоятельная разновидность отношений займа. По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более, что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа.¹

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Кредитный договор согласно ст. 820 ГК должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношений займа.

 

1.2 Соотношение кредитного договора, договора займа и коммерческого кредита

 

О близости договоров займа и кредита свидетельствует и допускаемая п. 2 ст. 819 ГК возможность применения к кредитным отношениям правил о займе, поскольку это не противоречит нормам закона о кредитном договоре и не вытекает из существа последнего. В частности, к этим отношениям могут быть применены правила ст. 814 о целевом займе, включая предоставление займодавцу возможностей контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования при нарушении заемщиком целевого назначения кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Первой отличительной особенностью договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе данный договор считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Напомним, что в случае договора займа это недопустимо.

Однако в ст. 821 ГК РФ предусмотрены случаи, когда заимодавец все же вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита. В данном случае речь идет об обстоятельствах, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма в срок возвращена не будет. В частности, таким обстоятельством может быть явная неплатежеспособность заемщика, подтверждающая невозможность возвратить кредит.

Одновременно вышеуказанными возможностями заимодавца корреспондируют правомочия заемщика об отказе в получении кредита до установленного договором срока его предоставления. Однако это допустимо лишь в случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Вторая особенность, отличающая кредитный договор от договора займа, состоит в том, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного вида банковских операций. Заемщиками могут быть любые юридические лица, а также граждане, обладающие полной дееспособностью.

Третьим принципиальным отличием кредитного договора от договора займа является то, что он может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.

Коммерческий кредит, хотя и является специфической разновидностью кредитного договора, по своей сути представляет не самостоятельную сделку заемного типа, а лишь специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре. Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги) либо аванса (частичной оплаты).

Представляется, что любой договор купли-продажи, аренды, перевозки, оказания услуг может включать подобные условия оплаты. Это весьма удобно как для отчуждателя (услугодателя) при предварительной оплате или авансе, так и для приобретателя (услугополучателя) в случае отсрочки или рассрочки платежа.

Основное, что в данной связи необходимо уяснить, это то, что в качестве коммерческого кредита рассматривается только кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг).

В статье 823 ГК РФ названы типичные случаи коммерческого кредита в его юридическом значении: аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты товаров (работ, услуг).

Под авансом принято считать денежную сумму, которая уплачивается в счет денежного обязательства вперед и не носит обеспечительного характера (как, например, задаток).

Предварительной оплатой признается полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором.

Отсрочка платежа представляет собой такой способ погашения задолженности, при котором ее внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено договором.

И, наконец, рассрочкой платежа является такой способ оплаты товаров (работ, услуг), при котором платеж производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

В целом же в соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства. Это касается, прежде всего, необходимости письменного оформления условия о подобном кредите, возможности получения по нему процентов и последствий несоблюдения его сторонами.

Кроме того, анализ отдельных глав Гражданского кодекса РФ, регулирующих различные обязательственные отношения, показывает, что в ряде случаев, например при договоре купли-продажи, предварительная оплата товаров, оплата товаров, проданных в кредит, оплата товаров в рассрочку, урегулированы достаточно полно, что практически исключает необходимость обращения к нормам гл. 42 ГК РФ. Тем не менее множество правил о других договорах подобных положений не содержат, что дает основания для применения в таких случаях правил, изложенных в главе 42 ГК РФ, регулирующей заемные отношения.²

 

1.3 Форма кредитного договора

 

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК.