Кредитный договор. Особенности банковского кредитования

При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора Банк России вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого Банком России (территориальным учреждением Банка России).

Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям (организациям) агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность.

Территориальное учреждение Банка России несет всю полноту ответственности за правильность заключения кредитных договоров и договоров поручительства, оформление всех необходимых документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов Банка России, соблюдение лимитной дисциплины и осуществляет контроль за выполнением банком-агентом условий заключенных договоров и погашением кредитов.

В целях обеспечения своевременного возврата кредита Банка России территориальное учреждение Банка России, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). Дальнейшие кредитные взаимоотношения с указанными банками-агентами должны строиться в зависимости от выполнения ими всех требований, предъявляемых Банком России.

В случае непредставления банком-агентом указанных в настоящем Временном положении документов территориальное учреждение Банка России не позднее следующего рабочего дня досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита Банка России в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса (по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита), и начисленных по нему процентов за период пользования кредитом с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения.

1.7 Ответственность по кредитному договору

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.⁷

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (Вестник ВАС РФ, 1998, N 11) проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.⁸

Рассмотрим пример из практики:

Комитет финансов и контроля администрации Омской области обратился в Арбитражный суд Омской области с иском к Федеральному государственному предприятию (ФГУП) "Производственное объединение "Полет" о взыскании 18 613 786 рублей, составивших санкции за просрочку возврата бюджетной ссуды по договору N 1-97/КП от 07.10.1997 и дополнительным соглашениям к нему.

Решением от 15.10.2001 суд удовлетворил исковые требования частично в сумме пеней 2 316 757 руб. Признал отсутствующими основания к применению срока исковой давности по причине погашения долга ответчиком 01.03.2000. На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшил размер подлежащей взысканию санкции в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Распределил расходы по уплате государственной пошлины, в результате чего государственная пошлина взыскана с ответчика.

Постановлением апелляционной инстанции суда от 29.03.2002 решение изменено, с ответчика в пользу истца взыскано 1 900 000 пеней, в доход федерального бюджета Российской Федерации - государственная пошлина по кассационной жалобе - 88 403,92 руб. В остальной части суд в иске отказал.

Суд признал условие договора в части включения суммы неустойки в задолженность по ссуде ничтожным. Произвел перерасчет пеней начиная с 01.07.1999 по 29.02.2000 и исходя суммы задолженности 13 770 139 руб. (сумма долга плюс сумма процентов). Пришел к выводу о размере договорных пеней в сумме пеней 16 455 317,3 руб. и о несоразмерности санкции последствиям нарушения обязательства. Применив статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшил размер пеней до 1 900 000 руб. На основании статьи 95 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации произвел распределение расходов по государственной пошлине, взыскав ее с ответчика с суммы 16 455 317,3 руб., а с истца - с суммы 2 158 468 руб., составившей размер неосновательно заявленных исковых требований.

В кассационной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене постановления и отказе в удовлетворении исковых требований, полагая нарушенными при его принятии нормы статьи 689, 814, 425, 403, 196, 195, 450, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и статью 127 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Считает, что суд необоснованно отказал в применении срока исковой давности. Дал неправильную правовую оценку дополнительным соглашениям к договору.

Дополнением к кассационной жалобе указывает на нарушение судом норм вексельного законодательства и статьи 815 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отзывом на кассационную жалобу истец просит в ее удовлетворении отказать.

Обсудив доводы кассационной жалобы, материалы дела, проверив в порядке статьи 174 правильность применения судом норм права, кассационная инстанция не находит оснований к отмене обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, между истцом и (ФГУП) "Производственное объединение "Полет" подписан договор N 1-97/КП от 07.10.1997 и дополнительные соглашения N N 1, 2 от 25.12.1998 к нему, согласно которым истец (Кредитор) обязался предоставить ответчику (Заемщику) на возвратной основе ссуду областного бюджета в сумме 7,5 миллиардов рублей для выплаты заработной платы работникам сроком возврата до 25.12.1997 из расчета 85 % годовых., а Заемщик обязался возвратить бюджетные средства и уплатить проценты за пользование ими. В разделе 4 договора оговорен размер и порядок уплаты процентов и санкций за просрочку возврата заемных средств и уплаты процентов, которые, в случае просрочки возврата ссудной задолженности включаются в общую сумму долга.

Дополнительными соглашениями N N 1, 2, 3 к договору стороны пролонгировали срок его действия до 31.12.1997, 01.07.1999 и изменили размер процентов за пользование ссудой до 1\3 учетной ставки ЦБ, учетной ставки ЦБ, определили, что оплата может быть произведена ценными бумагами, датой погашения в этом случае ссуды является акт подписания акта приема-передачи ценных бумаг.

Факт предоставления суды ответчиком не оспаривается и подтвержден представленными в материалы дела доказательствами, в том числе актом приема - передачи векселей от 07.10.1997. В подтверждение факта возврата ссудной задолженности в материалы дела представлен акт от 01.03.2000 N 503 приема истцом от ответчика векселей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку (штраф, пеню).

Суд правильно установил, что свои обязательства по возврату заемных денежных средств в бюджет заемщик исполнил ненадлежащим образом, и правомерно взыскал договорные санкции за просрочку возврата ссуды и уплаты процентов начиная с 01.07.1999 по 29.02.2000 и исходя суммы задолженности 13 770 139 руб.

Доводы жалобы о том, что суду следовало руководствоваться вексельным законодательством и статьей 815 Гражданского кодекса Российской Федерации не заслуживают внимания, поскольку материалами дела не подтвержден факт выдачи заемщиком векселя. Имела место передача векселей как средства платежа Сбербанка.

При таких обстоятельствах суд кассационной инстанции не находит оснований для переоценки выводов суда. Нормы материального и процессуального права судом применены правильно, правильно оценены обстоятельства дела и имевшие место обстоятельства для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, правильно определен период просрочки исполнения ответчиком обязательства и размер задолженности, исходя из которого, суд производил начисление санкции, а также распределены судебные расходы по результатам рассмотрения дела.

В удовлетворении кассационной жалобы следует отказать.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 175, статьей 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

постановление апелляционной инстанции Арбитражного суда Омской области от 29.03.2002 по делу N А717/01(20-29) оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.⁹

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821).¹⁰

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).

2. Особенности  банковского кредитования

2.1 Банковский  кредит

Банковский кредит является основной формой кредитных отношений  в экономике, объектом которых выступает  процесс передачи в ссуду непосредственно  денежных средств. Он предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор, или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками во временное пользование за плату на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности.

Банковский кредит обеспечивает концентрацию временно свободных денежных средств, их перераспределение на условиях возвратности. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно.

Банковский кредит всегда выступает в денежной форме, и  объектом кредитования является денежный капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отдернется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам — размерам, срокам, направлению использования. Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы на любые сроки кредитных сделок и использовать полученные средства в любой области хозяйственной деятельности.