Кредитный договор. Особенности банковского кредитования

Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого договора может означать на практике как предоставления целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур. Например, документами, подтверждающими факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, являются: 1) выписки по корреспондентскому счету банка и по балансовому счету N 822, составленные на дату предоставления кредита банку; 2) оформленное и подписанное со стороны Банка России извещение - обязательство. На следующий рабочий день после предоставления однодневного расчетного кредита банк вместе с выписками по корреспондентскому счету и по балансовому счету N 822 получает (под расписку) и оформляет со своей стороны один экземпляр извещения - обязательства, уже подписанного уполномоченным лицом учреждения Банка России. Указанный документ, с одной стороны, подтверждает факт предоставления Банком России расчетного кредита банку, с другой стороны, банк дает письменное обязательство вернуть в этот же день сумму предоставленного накануне расчетного кредита и процентов по нему. Факт передачи банку извещения - обязательства фиксируется уполномоченным сотрудником учреждения Банка России в специальном журнале. Банк, получивший накануне расчетный кредит, обязан до 16-00 (время местное) текущего операционного дня представить в учреждение Банка России: 1) оформленное и подписанное со своей стороны извещение - обязательство; 2) платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств с его корреспондентского счета в погашение задолженности по кредиту, включая проценты. Учреждение Банка России передает банку второй экземпляр оформленного извещения - обязательства, при этом один экземпляр извещения - обязательства (оформленный как со стороны Банка России, так и банка - получателя кредита) остается в учреждении Банка России, другой - у банка. Оба экземпляра документа (оформленного в установленном порядке) имеют одинаковую юридическую силу.

В современном мире произошло принципиальное обновление технологий, применяемых в деловой практике с целью обмена информацией, необходимой для заключения и исполнения сделок, в том числе кредитных. В этих условиях, бумажная договорная документация, которая служила основой коммерческих операций, вытесняется средствами электронных сообщений. Широкое распространение получила практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон. Перечень используемых при заключении договора технических средств, содержащийся в названной выше статье ГК, включает электронно-вычислительную технику, при помощи которой стороны создают, и направляют друг другу безбумажные документы. В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является так называемая электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом уполномоченным лицом. Электронная подпись также присутствует не только в законе об информации, но и в ГК. В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок допустимо использование электронной цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами или соглашением сторон. Таким образом, сделки, совершенные с применением («подписанные») ЭЦП, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Данной норме ГК корреспондируют рекомендации, содержащиеся в Письме Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 19 августа 1994 г. N С1-7/ОП-587: в случае, когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники, в которой использована система цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой (электронной) подписью.³

1.4 Стороны кредитного договора

В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.⁴

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.⁵

В роли заемщика, по общему правилу, могут выступать любые юридические и физические лица за изъятиями, установленными законом. Так, учреждение в силу п. 1 ст. 298 ГК, не имея права распоряжения закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа, а казенное предприятие управомочено совершать акты распоряжения имуществом лишь с согласия собственника (п. 1 ст. 297 ГК).

1.5 Содержание кредитного договора

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита, предусмотренной ст.814 ГК РФ, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. Банк или иное лицо, обязавшееся предоставить кредит, вправе впоследствии отказаться от кредитования при признании должника неплатежеспособным, невыполнении им обязанностей по обеспечению кредита, а также в других случаях, предусмотренных договором.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой. В соответствии с законодательством кредит может предоставляться и без обеспечения, однако в банковской практике такие случаи крайне редки и обычно имеют место в силу конъюнктурных обстоятельств.

Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита. Обычно при обсуждении возможности заключения кредитного договора банки и другие кредиторы требуют от будущего должника предоставления документов, подтверждающих легальность нахождения в собственности должника предмета залога, отсутствие на него притязаний со стороны третьих лиц и т.п., документов, подтверждающих юридический статус и надежность финансового положения не только самого должника, но и поручителя. Законодательством предусмотрено, что невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания. Поэтому независимо от того, зафиксировано ли соответствующее положение в кредитном договоре, банк или иной кредитор в случаях обнаружения недостоверных сведений в документах о поручительстве, при невнесении или несвоевременном внесении задатка, предусмотренного кредитным договором, невыполнении обязательств по договору о залоге, связанному с кредитным договором, и в других подобных случаях вправе требовать от должника досрочного возврата кредита и досрочно взыскать его в судебном порядке при отказе должника от добровольного возврата финансовых средств, полученных по кредитному договору. ⁶

1.6 Основание и порядок отказа от предоставления или получения кредита

Особенностью ст. 821 ГК РФ является возможность одностороннего изменения или расторжения договора кредитором или заемщиком.

Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося «договором банковской ссуды», считался его целевой характер.

В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при не целевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели для коммерческой или иной деятельности, однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита, особенно в сфере государственного кредитования, что оформляется, как правило специальным подзаконным актом, содержащим уже готовый бланк договора, в котором предусмотрен набор прав и обязанностей, установленный кредитором. Такой бланк является договором присоединения.

В качестве примера можно привести нормы Временного положения ЦБР от 13 апреля 1999 г. N 74-П «О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации».

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями Банка России банкам-агентам на договорной основе путем заключения Банком России с банком-агентом Генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и Дополнительного соглашения к Генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша).

Сумма кредита определяется решением Совета директоров Банка России и не может превышать установленных Министерством сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации (Минсельхозпрод России) лимитов банкам-агентам.

Процентная ставка за пользование кредитом Банка России устанавливается решением Совета директоров Банка России. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров Банка России). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном подразделении Банка России. Зачисление возможно в полной сумме или частями (траншами) (определяется решением Банка России).

Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами) (определяется решением Банка России). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров Банка России. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом Банк России (территориальное учреждение Банка России). При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем/организацией агропромышленного комплекса банк-агент обязан в свою очередь погасить свою задолженность перед Банком России на соответствующую сумму.

Кредиты Банка России предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями/организациями агропромышленного комплекса. В соответствии с Генеральным кредитным договором Банк России открывает кредитную линию Банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации.

Банк обязан в сроки, предусмотренные Генеральным кредитным договором зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса. Банк обязан представить в территориальное учреждение Банка России следующие документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса: а) копию выписки из лицевого ссудного счета сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса, открытого в Банке, - не позднее второго рабочего дня с момента зачисления суммы кредита на корреспондентский счет Банка; б) копию выписки из лицевого расчетного (текущего) счета сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса - не позднее второго рабочего дня с момента зачисления средств на корреспондентский счет Банка, если расчетный (текущий) счет открыт в головном офисе Банка, и не позднее чем через 10 рабочих дней, если расчетный (текущий) счет открыт в филиале Банка или другом банке, при условии, что последние расположены в другом регионе России.