Кредитный договор

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: Кредитный договор

 

Оглавление

 

Введение 3

Глава 1.Понятие кредитного договора. Права и обязанности сторон 5

1.1.Понятие и виды кредитного договора 5

1.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору 10

Глава 2.Ответственность по кредитному договору. Анализ практики неисполнения обязательств по кредитному договору 16

2.1.Ответственность за нарушение условий кредитного договора 16

2.2.Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов 22

Заключение 31

Список использованных источников и литературы 33

 

 

 

Введение 

 

Современный имущественный оборот немыслим без  широкого развития кредитных отношений, поэтому данная тема на сегодняшний день столь актуальна. Договорно-правовой формой таких отношений в банковской деятельности является кредитный договор. Несмотря на то, что с точки зрения гражданского права кредитный договор не имеет значения самостоятельного договора, а представляет собой один из видов договора займа, роль кредитного договора в деле упорядочения имущественного оборота трудно переоценить.

Кредит - это предоставление товаров или  денег в долг (в рассрочку). Как  правило, кредит предоставляется с  уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.

Появление кредита тесно связано со сферой обмена, где владельцы продукции (товаров) противостоят друг другу на рынке, как собственники, которые  готовы вступить в торгово-экономические  отношения.

Возможность развития и возникновения кредита  также тесно связаны с оборотом и кругооборотом капитала. Во время  процесса движения оборотного и основного  капитала происходит высвобождение  ресурсов.

В производственном процессе длительное время используются средства труда, стоимость которых  переносится на стоимость готовой продукции по частям (частями). Постепенно в денежной форме восстанавливается стоимость основного капитала, что приводит к тому, что денежные средства, которые высвобождаются во время процесса движения оборотного и основного капитала, оседают на счетах предприятия. Одновременно с этим возникает потребность заменить изношенные средства труда и достаточно крупных затрат единовременно.

Кредитные отношения в современной экономике  базируются на определенной методологической основе. Одними из ее элементов выступают  принципы, которые строго соблюдаются при практической организации любой операции на современном рынке ссудных капиталов. Данные принципы складывались еще во времена появления кредита, а в дальнейшем нашли свое распространение в общегосударственном и международном кредитных законодательствах.

Кредитный рынок появился благодаря сезонности производства, когда у одних организаций  появлялись избыточные средства, а  у других организаций недостаток этих самых средств. Это и дало начало возникновения кредитных  отношений.

Цель  данной работы – дать характеристику кредитного договора.

Задачи:

- дать  понятие кредитного договора;

- рассмотреть  права и обязанности сторон  по кредитному договору;

- проанализировать ответственность, а также проблемы неисполнения обязательств по кредитному договору.

 

Глава 1.Понятие кредитного договора. Права и обязанности сторон

1.1.Понятие и виды кредитного договора

 

 

С точки  зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ¹, где, в частности, говорится:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация 
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу прямого указания закона к  кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»² указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится:

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и    вкладам   (депозитам),  стоимость  банковских  услуг  и  сроки  их выполнения,  в том числе  сроки  обработки  платежных  документов, имущественная   ответственность   сторон  за  нарушения  договора, включая  ответственность  за  нарушение  обязательств  по   срокам осуществления  платежей,  а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось, по сути, два самостоятельных договора - реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит, по наиболее распространенной точке зрения - предварительный договор. Такая позиция была высказана еще М.М. Агарковым на основе ст. 218 и 219 ГК РСФСР 1922 г., который характеризовал «договор об открытии банком кредита» в качестве одностороннего предварительного договора о займе³.  Эта позиция находила поддержку до самого последнего времени.⁴ Данная точка зрения основана на признании реальности всякого займа, в том числе и банковского кредита. В других государствах, в которых существует континентальная система права, банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сделкой. Однако в ряде стран и сам заем сконструирован как консенсуальный контракт (например ст. 312 Швейцарского обязательственного кодекса ).

Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитный договор опосредует отношения, которые  в абз. 1 ст. 5 Закона о банках определены как размещение банком от своего имени и за 
свой счет денежных средств, привлеченных во вклады. Понятию «привлеченные средства» в данном случае придается то значение, которое оно имеет в бухгалтерском учете: привлеченные средства - это те, которые являются задолженностью субъекта перед его кредиторами и подлежат уплате в установленные сроки, в отличие от собственных средств субъекта, не являющихся его кредиторской задолженностью.

Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках). Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора,  определено в ст. 1 Закона о банках. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически невозможно отделить собственные средства банков от привлеченных.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Исходя  из существа кредитного договора к  нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью (ст. 812 ГК РФ). При кредитовании возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К такому договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не применяется.

Сумма предоставляемых денежных средств  определяется в каждом случае индивидуально.

Условия кредитования коммерческих кредитных  организаций (банков) Центральным Банком России определяются соответствующим  видом выдаваемого кредита. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России. Данный кредит предоставляется при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России⁵.

Кредиты данного вида предоставляются  Банком России на срок, исчисляемый  от начала кредитной операции (с даты зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России на основаниях, аналогичных предоставлению кредитов овернайт.

Ломбардный кредит. Банк России, являясь кредитором последней инстанции для кредитных организаций, предоставляет банкам ломбардный кредит в валюте РФ в целях регулирования ликвидности банков.

Согласно ст. 36 Закона о Банке  России⁶ ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Ломбардный кредит предоставляется  банку от имени Банка России Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг.

Ломбардный кредит предоставляется  банкам на срок до 30 календарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного, кредита не пролонгируется.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может  только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает  фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если  обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах  – два для банка), заключается  также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде  всего, для получения кредита  заемщик обязан оформить срочное  обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности  заемщика по кредитному договору и  ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита  – открытие ссудного счета (в банке  кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике – это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее  даты выдачи кредита»⁷.

1.2. Права и обязанности сторон по кредитному договору

 

 

Содержание  кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа.

Особенностью  кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком (ст.821 ГК РФ). Так, кредитор вправе не выполнить свое обязательство при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации. Об этом заемщик должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Кредитный договор может предусматривать  целевое использование заемных  средств. При этом кредитор осуществляет контроль за использованием кредита и в случае его нецелевого использования вправе прекратить кредитование (ст. 814 ГК РФ). Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и пр.