Кредитный договор

В большинстве  случаев банковские кредиты выдаются под проценты, размер которых определяется по договоренности сторон. Как правило, они формируются с учетом ставки, по которой Центральный банк РФ предоставляет  кредиты коммерческим банкам с прибавлением банковской надбавки (маржи), размер которой  зависит от спроса на денежные ресурсы. Кредитная организация не имеет  права в одностороннем порядке  изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом. Так, кредитный договор может содержать  условие о повышенных процентах, например, за пользование кредитом и на сумму основного долга  в случае непогашения срочной  задолженности до определенного  времени. На практике зачастую путают такие категории как «повышенные проценты» и «неустойка». Приведем пример из практики:

«Межотраслевой  коммерческий банк "Ресурс-банк" обратился в Арбитражный суд  города Москвы с иском к акционерному обществу закрытого типа "ЗВИ" (в настоящее время - ОАО "ЗВИ") о взыскании 7 836 000 долларов США основного  долга и 20 164 000 долларов США повышенных процентов за пользование кредитом за период с 05.03.2005 по 30.05.2005 по кредитному договору от 19.10.2004 N 86 B/04 и дополнительному соглашению от 28.12.2004 N 1.

Решением  от 31.07.2005 исковые требования удовлетворены; взыскание обращено на заложенное недвижимое имущество. Выдан исполнительный лист от 15.09.2005 N 67-243К.

Определением  от 25.02.2009 процессуальным правопреемником по исполнительному листу от 15.09.2005 N 67-243К признан Департамент науки и промышленной политики правительства Москвы.

В протесте первого заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается оспариваемое решение в части взыскания 20 164 000 долларов США отменить, дело в  отмененной части направить на новое  рассмотрение.

Президиум считает, что решение о взыскании 20 164 000 долларов США повышенных процентов и определение от 25.02.2009 подлежат отмене, дело в отмененной части - направлению на новое рассмотрение по следующим основаниям.

Как следует  из материалов дела, между сторонами  заключен кредитный договор от 19.10.2004 N 86 B/94 и дополнительное соглашение к нему от 21.12.2004 N 1 о предоставлении 7 836 000 долларов США с уплатой 40 процентов годовых за пользование кредитом в срок до 19.12.2005.

Пунктами 7 и 22 договора банку предоставлено  право начисления повышенных процентов  по ставке 4 процента в день на сумму  неуплаченных процентов за пользование кредитом и на сумму основного долга в случае непогашения срочной задолженности до 5-го числа следующего месяца.

Повышенные  проценты начислены истцом на сумму  основного долга.

Согласно  пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса  Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом  или договором денежная сумма, которую  должник обязан уплатить кредитору  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности  в случае просрочки исполнения.

Таким образом, предусмотренные в кредитном  договоре повышенные проценты являются неустойкой.

Между тем  суд ошибочно признал повышенные проценты фактической платой за кредит, а не неустойкой, в силу чего указал на невозможность применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации "Уменьшение неустойки".

Поскольку предъявленная истцом к взысканию  неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. Однако спор не рассматривался судом с учетом требований статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому решение в  части взыскания повышенных процентов  подлежит отмене, дело в этой части - направлению на новое рассмотрение»⁸.

Проценты, если иное не предусмотрено в договоре, выплачиваются ежемесячно до дня  возврата суммы кредита (п.2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить полученный кредит в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Сумма кредита  может быть возвращена досрочно с  согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ).

Обязанности заемщика по возврату кредита считаются  выполненными после зачисления соответствующих  денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено  договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает  его от ответственности за возврат  кредита, если эти средства не поступили  на счет кредитора.

Таким образом, данное условие противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, касающимся надлежащего исполнения обязательств (статьи 309, 316, 408).

В соответствии со статьей 316 Гражданского кодекса  Российской Федерации местом исполнения денежного обязательства является место нахождения кредитора в  момент исполнения обязательства.

Следовательно, доказательством исполнения обязательства  является реальное поступление этих средств на счет кредитора.

Необходимо  подчеркнуть, что действия заемщик  по возврату кредита должны носить активный характер.

В случае невозвращения кредита в установленный  срок, если иное не предусмотрено законом  или кредитным договором, заемщик  обязан, сверх установленной суммы  кредита и процентов за пользование  денежными средствами, уплачивает кредитору  проценты на сумму кредита в размере  ставки рефинансирования ЦБ РФ. В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ).

В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком  своих обязательств, состоит из сумм: кредита; процентов по кредиту; процентов, начисленных за нарушение срока  возврата кредита.

В тех  случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение кредита  по частям (в рассрочку), нарушение  заемщиком срока возврата очередной  части кредита дает право кредитору  потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных  процентов (проценты начисляются за период пользования кредитными средствами) (ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Права и обязанности имеются как у кредитора, так и заемщика. Однако у банка больше прав, а у заемщика – обязанностей.

Глава 2.Ответственность по кредитному договору. Анализ практики неисполнения обязательств по кредитному договору

2.1.Ответственность за нарушение условий кредитного договора

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ⁹ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках).

Согласно  ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться  надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и  требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ  от исполнения обязательства не допускается.

Должник, не исполнивший обязательство либо реально исполнивший его ненадлежащим образом, признается правонарушителем, а кредитор потерпевшим от нарушения  должником его обязательства.

ГК РФ предусматривает целый арсенал  средств защиты нарушенных прав кредитора, но каких-либо специальных норм, регламентирующих способы защиты нарушенных прав именно займодавца, в ГК РФ нет, в связи  с этим при нарушении условий заемного обязательства применяются общие, универсальные способы защиты.

Основные  способы защиты гражданских прав предусмотрены ст. 12 ГК РФ, из которых  для случаев неисполнения заемного обязательства могут применяться  присуждение к исполнению обязательства  в натуре, возмещение убытков, взыскание  неустойки, прекращение или изменение  правоотношения. При этом необходимо отметить, что перечень способов защиты гражданских прав, данный в ст. 12 ГК РФ, не является исчерпывающим и  практика может выработать и новые  способы. 
Иск о присуждении к исполнению обязанности в натуре является одним из способов защиты гражданских прав, направленных на понуждение должника к реальному исполнению обязательства.

Данный  способ защиты прав является фундаментом, обеспечивающим на практике соблюдение норм вышеприведенных ст. 309 и ст. 310 ГК РФ.

 Как справедливо отмечает Н.Н.Захарова¹⁰, если бы обязательство не подразумевало возможность для кредитора реализовать свое право на получение исполнения в согласованном в договоре виде через суд, то сам принцип, закрепленный в ст. 309 - 310 ГК РФ, превращался бы в пустой звук, так как должники в любой момент могли бы произвольно отказаться от исполнения своих обязательств, трансформировав его в денежный эквивалент, т.е. произвольно заменить предмет и условия исполнения обязательств.

Присуждение к исполнению обязательства в  натуре является одним из наиболее действенных инструментов защиты прав займодавца от недобросовестных заемщиков  и обеспечивает для займодавца возможность  получить исполнение по договору. Данные требования, заявленные по факту нарушения  заемного обязательства, направлены на принуждение добровольно не исполнившего заемное обязательство заемщика к возврату позаимствованного имущества. При этом по решению суда о понуждении заемщика к исполнению обязательства в натуре выполнение обязательства обеспечивается принудительной силой государства.

Другими способами защиты нарушенных прав займодавца являются возмещение убытков и взыскание  неустойки. Данные способы являют собой  два основных вида гражданско-правовой ответственности, к которой может  быть привлечен нарушивший условия  договора заемщик.

Они носят  компенсационный характер и направлены на восстановление имущественной сферы  займодавца, поскольку обращаются исключительно  в его пользу.

Согласно  ст. 393 ГК РФ основной мерой гражданско-правовой ответственности является возложение на должника обязанности по возмещению убытков, причиненных неисполнением  или ненадлежащим исполнением обязательства.

По вопросу  о сущности убытков в юридической  литературе в последнее время  сложилась относительно устойчивая позиция, которая на протяжении уже  достаточно длительного времени  не подвергается сколько-нибудь значительным корректировкам.

Довольно  удачное определение убытков  дано Л.Наумовой¹¹, которая указывает, что убытки есть выраженные в денежной форме утрата или умаление имущественных благ либо утрата возможности приобретения имущественных благ, которые являются результатом событий либо неправомерных действий третьих лиц и в силу закона или договора подлежат возмещению потерпевшему лицу за счет причинившего лица с возможностью применения к последнему мер государственного принуждения.

Данное  определение имеет функциональный (прикладной) характер и достаточно полно отражает все характерные  признаки убытков, среди которых следовало бы отдельно остановиться на признаке обязательной денежной формы убытков. Имущественные потери, понесенные потерпевшим, а в нашем случае займодавцем, не всегда носят денежную форму. Например, по договорам займа вещей почти всегда выражены в натурально-товарном виде. Тем не менее денежная оценка возникших убытков более объективна, поскольку расчет убытков в натурально-вещественной форме на практике очень усложнит применение данной меры ответственности, так как адекватно оценить причиненный ущерб в натуральной форме едва ли возможно. Метод расчета имущественных потерь в денежном выражении более универсален и прост в применении на практике.

Согласно  ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или  договором денежная сумма, которую  должник обязан уплатить кредитору  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности  в случае просрочки исполнения. 
Важный момент, по сути определяющий юридическую природу неустойки как меры гражданской ответственности, закреплен в норме той же статьи, где указано, что по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, законодатель закрепляет, по сути, штрафной характер данной меры ответственности, поскольку не привязывает основание для ее взыскания к реальному ущербу, причиненному нарушением обязательства.