Кредитный договор

МИНИСТЕРСТВО  ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Негосударственное образовательное  учреждение среднего профессионального  образования 

«Уральский техникум экономики  и права»

 

 

 

Курсовая работа

 

                        По дисциплине                                                          Гражданское право

                        На тему                                                                      Кредитный договор

 

 

 

 

 

 

 

 

                      Студент                                                                             Курушина Е. Ю.

                      Преподователь                                                                  Александрова Е.В.

                      Группа                                                                                п331с

 

 

                                                       г. Серов

2013

 

Содержание

                  

                    Введение……………………………………………………………….………………………………………………………….……..3

                   Глава 1. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита

1.1. Понятие и правовая природа кредитного договора………………………………….……………………5

1.2.Предоставление  кредита………………………………………………………………………..…………………………9

1.3.Содержание  и существенные условия заключения  кредитного договор………………..…...10

Глава 2. Особенности  выполнения кредитного договора, особые виды кредитного договора

 2.1.Правовое регулирование обязательных резервов кредитной организации…………………………………………………………………………………………………………………………..15

2.2. Ответственность  сторон (кредитора и заемщика) за  нарушения обязательств по кредитному  договору…………………………………………………………………………………………………………....18

Глава 3 Процентная ставка

3.1.Процентная  ставка кредитного договора………….………….…………………..……………………………19

Глава 4 Различие кредитного договора от договора займа

4.1. Отличие от кредитного договора от договора займа……………………………….………………….20

Заключение………………………………………………..………………..………………………………………………………..22

Нормативно-правовые акты………….…………….…….………………………………………………………………..25

Литературный  список……………………………..……………………..……………………………………………………..26

 

 

 

 

  Введение

           Почти все юр. лица, составляющие предпринимателей в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются, с одним из более распространенных форм договоров - кредитным договором, в свою очередь, выступая в нем в качестве кредитора, либо заемщика.

          Традиционный договор займа оказался  недостаточно приспособленным для  регулирования сложных и разнообразных  кредитных отношений в условиях  рыночного хозяйства.

          В настоящее время в основном  всё держится на кредитных  отношениях, так как самостоятельно  предприниматели не могут себе  обеспечить ссуду для реализации  из нее какого-либо производства. То есть имеют большую потребность  в денежных средствах.  Следовательно,  приходится занимать денежные  средства в банках или иных  кредитных организациях и уплачивать  за них проценты в соответствии  с процентной ставкой рефинансирования  Центрального Банка РФ.

           Кредитный договор часто путают  с иными формами банковских  и арендных договоров. В тот  же час отечественное законодательство, имеет множество нормативных  актов, противоречащих друг другу,  только ухудшают сложившееся  положение. Даже суды, дающие разъяснения  к вопросам применения этих  норм часто носит неясный характер. В связи с этим можно уверенно  сказать, что большой груз проблем  ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство  давно наступило.

           Очень много проблем возникает  с банкротством кредитных организаций,  чтобы предусмотреть данную проблему  были сформированы резервы кредитных  организаций, которые в случае  не уплаты долга погашается  именно из них. 

            Проблема обеспечения доступности  и возвратности банковского кредита  на сегодняшний день чрезвычайно  актуальна (в первую очередь  в сфере малого и среднего  бизнеса, образующих основу рыночной  экономики). Особую важность в  этой связи приобретает комплексное,  экономико-правовое рассмотрение  этих проблем, опирающееся на  обобщение большого по объему  практического материала, критический  анализ теории данного вопроса  и направленное на разработку  конкретных рекомендаций.

 

          Таким образом, можно увидеть  всю актуальность поставленной  темы курсовой работы, которая  позволит рассмотреть все конкретные  категории договоров кредита  и систематизировать все давно  накопленные юридической наукой  знания.

           Целью данной курсовой является 

-исследование кредитного договора как отдельной формы.

-Изучить проблемы исполнения кредитных обязательств

-Выявить условия заключения

-Изучить предмет договора, сроки и форма в которых может заключатся кредитный договор

-Выявить проблемы кредитного договора

            Можно считать рассмотрение кредитного  договора как отдельной формы,  а не только производную договора  займа, а так же рассмотрение  проблем применения правовых  норм, регулирующих договор кредита,  в данную проблему включается  проблемы исполнения кредитных  обязательств. Еще следует определить  признаки и содержание кредитного  договора, рассмотрение существенных  условий заключения, а так же  кто может выступать в качестве  субъектов, изучить предмет договора, сроки и форма в которых  может заключаться кредитный  договор. Стоит также выделить  регулирование резервов. Ведь благодаря  именно им банк может, не  обанкротится.

 

 

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1.Понятие  и  правовая природа кредитного  договора

        

           По кредитному договору банк  или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  на нее (п.1 ст.819 ГК РФ)

          Традиционный договор займа оказался  недостаточно приспособленным для  регулирования сложных и разнообразных  кредитных отношений в условиях  рыночного хозяйства.

          Данное положение учтено ГК  РФ, который выделил кредитный  договор в качестве самостоятельной  разновидности договора займа.[1]

          Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью  договора займа. Именно это  обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять  для его регулирования правила  о займе, если иное не вытекает  из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Таким образом,  все правила, касающиеся процентов  по договору займа, обязанностей  заёмщика по возврату суммы  долга, последствий нарушения  заёмщиком договора займа, последствий  утраты обеспечения обязательств  заёмщика, целевого характера займа,  вексельного оформления заёмных  отношений, и некоторые другие  непосредственно применимы к  кредитному договору, поскольку  иное не вытекает из закона  и самого договора.

          Договор кредита носит очень  субсидиарный характер, и он был  создан, чтобы разрешать всю специфику  неимущественных отношений, имея  узкую сферу применения. И это  можно видеть в том, что договор  займа носит реальный характер  и не может создать у заемщика  уверенности в получении денег  в нужный ему срок, поскольку  заимодавца невозможно принудить  к выдаче займа. Это не слишком  выгодно современным, профессиональным

предпринимателям, которые имеют огромную потребность  в получении финансовых средств  именно в тот момент, когда им это необходимо. А  кредитный договор  носит более конкретный, консенсуальный характер в этом вопросе. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

            Кредитный договор в отличие  от договора займа является  консенсуальным. ГК РФ определяет  кредитный договор как соглашение  между двумя лицами, в которых  одновременно возникают обязанности  обоих сторон, как обязанность  банка выдать кредит, так и  обязанность заёмщика его вернуть.  В отличие от договора займа  он вступает в силу уже с  момента достижения сторонами  соответствующего соглашения, до  настоящей передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику  при необходимости понудить кредитора  к выдаче кредита, что исключается  в заемных отношениях.

Предоставление  кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой  начало начисления процентов на предоставленную  денежную сумму. Оно служит одним  из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

             Кредит предоставляется кредитором  во исполнение принятого на  себя обязательства. В этом  заключается существенное отличие  кредитного договора от реального  договора займа, считающегося  заключенным с момента передачи  его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

            Основная обязанность кредитора  – предоставить денежные средства  заемщику. При этом обязанность  банка предоставить кредит считается  исполненной, когда кредит предоставлен  в точном соответствии с условиями,  указанными в договоре.

          Кредитный договор по мере  развития общественных отношений  и требований рынка постоянно  модифицируется. Однако принципы  кредитования остаются неизменными:  возвратность, возмездность, срочность,  целевое назначение и обеспечение.

           Обязанность предоставить кредит  подлежит исполнению кредитором  на условиях, предусмотренных договором,  и в случае нарушения этой  обязанности он несет перед  должником ответственность, установленную  законом и договором. Отказ  кредитора от исполнения этой  обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

             Основанием для отказа от дальнейшего  кредитования заемщика является  и нарушение последним предусмотренной  договором обязанности целевого  использования кредита (п.3 ст. 821 ГК РФ).

Отказ кредитора  от предоставления кредита либо расторжение  договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих  обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (п.2 ст. 328, 405, 450 ГК РФ).

           По общему правилу заемщик  вправе отказаться от получения  кредита, предварительно уведомив  об этом кредитора до установленного  договором срока предоставления  кредита (п. 2 ст.821 ГК РФ).

           Предмет договора – денежные  средства (национальная или иностранная  валюта), но не иные вещи.

         Выдача большинства кредитов  осуществляется в безналичной  форме, т.е. предметом кредитных  отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных  купюр. В законе же это конкретизируется  тем как трактуется данная  норма о предоставлении кредита  в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а не «денег или  других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК РФ), как  это имеет место в договоре  займа. Если же в договоре  речь идет об обязанности предоставить  в кредит вещи (определенные родовыми  признаками), а не деньги, то такой  договор подпадает под действие  специальных норм о товарном  кредите (ст. 822 ГК РФ).

            Обычно кредитный договор имеет  целевую направленность, где кредитная  организация или банк имел  контрольную функцию. Но ныне  есть такая вероятность заключения  кредита без указания цели  – просто для коммерческой  или иной деятельности. Так, в  ст. 33 Закона о банках говорится,  что кредит может, но отнюдь  не должен иметь обеспечение.  Естественно ясно, что нецелевые  и необеспеченные кредиты являются  высоко рискованными, ухудшают нормативы  деятельности кредитных организаций  и носят слишком      исключительный характер.