Кредитный договор

             В соответствующими норма актами  Банка России проценты по кредитным  операциям кредитных операции  начисляются либо по формулам  простых процентов, либо по  формулам сложным процентам, при  этом используются либо фиксированная,  либо плавающая процентная ставка. Способ начисление процентов,  применимый к конкретному кредиту,  определяется соответствующим договором.

            Важно подчеркнуть, что проценты  начисляются не с момента начисления  договора, а с момента поступления  кредитных средств за счет  заемщика.

            В случае изменения ЦБ РФ  ставки рефинансирование: кредитор  в праве в одностороннем порядке  увеличить размер процента за  пользование заемными средствами  лишь в случае когда это  право предусмотрено в кредитном  договоре. В этой связи, зачастую  кредитные договора содержат  следующие условия: «кредитор  имеет право в одностороннем  порядке производить как снижение  процентной ставки, так и по  своем у усмотрению повышение  процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно,  при условии принятия Банка  России решение по повышению  учетной ставки. В этом случае  кредитор обязан письменно уведомить  об этом заемщика»

 

Глава 4. Различие от кредитного договора от договора займа

  Отличие займа от кредита

 

            Первую отличительную особенность. Если отношения по договору займа подчиняются нормам гражданского законодательства, то отношения по кредитному договору подчиняются нормам как гражданского, так и банковского законодательства.

Согласно  договору займа, одной стороной (заимодавцем) передаются второй стороне (заёмщику) деньги или иное имущество, определяемое родовыми свойствами в собственность, а заёмщик берет на себя обязательство  вернуть заимодавцу ту же сумму денег (денежных средств, являющуюся суммой займа) или то же количество иного  обретенного им в долг имущества  того же рода и качества.

           Кредитный договор - это договор,  регулируемый главой 18 Банковского  кодекса и являющийся лишь  частным случаем финансовых отношений.  Общей особенностью для договоров  займа и кредита будет их  объект – деньги (денежные средства).

            Согласно кредитному договору  банк или иная не банковская  кредитно-финансовая организация  (кредитодатель) берут на себя  обязательство дать денежные  средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю)  в долг и на условиях, а также  в размерах, оговоренных договором,  а кредитополучатель обязуется  вернуть (погасить) кредит и заплатить  за пользование кредитом проценты.

              Необходимо также отметить вторую особенность.

             Займ может являться беспроцентным  в следующих ситуациях: 

если  между гражданами заключен договор, сумма которого не превышает 50-ти кратный  размер, установленный законодательством, и при этом договор не связан с  ведением предпринимательской деятельности одной из сторон договора; 

когда, согласно договору, заемщику передаются в долг не деньги, а иное имущество, которое  можно определить родовыми признаками.

              Третьим отличительным признаком является то, что когда договором займа предусмотрен возврат займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, указанного для возврата следующей части займа, заимодавец имеет право требовать досрочной передачи всей оставшейся суммы займа с положенными ему по договору процентами.

              Четвертая отличительная особенность: кредитный договор может определить обязанность кредитополучателя помимо всего вносить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

                Пятое отличие займа от кредита: в договорах займа передача денежных средств либо иного имущества в долг выполняется без участия финансового посредника, которым в договорах кредитования является банк, либо любое другое финансово-кредитное учреждение.

                Шестым отличительным признаком займа от кредита является то, что исходя из договора займа могут предоставляться в собственность как деньги, так и иное имущество, а согласно кредитному договору можно передавать только денежные средства, но не в собственность, а только во временное пользование.

 

                                                    

 

Заключение

            

            Завершая рассмотрение кредитного  договора как самостоятельного  института еще раз подчеркнем  характерные моменты и признаки.

           Кредитный договор не является  предварительным договором о  займе, договором присоединения  и его заключению не может  предшествовать заключение предварительного  кредитного договора[13.8]. Так как  кредитный договор регулирует  лишь денежные средства, а договор  займа имущественные вещи, определенные  родовыми признаками.

            Договоры банковского кредитования  характеризуются тремя условиями:  они носят целевой характер, срочный  и возмездный характер.

           Кредитный договор является возмездным, что налагает на обе стороны  кредитного договора обязательства,  как со стороны кредитной организации  выдать ссуду, так и заемщика, уплатить за него проценты  в соответствии с процентной  ставкой рефинансирования Центрального  Банка РФ.

           В договоре кредита должны  определятся такие моменты как  стороны, то есть кредитная  организация и лицо выступающий  заемщиком, далее, безусловно, отмечаются  как срок кредита тут говорится  о том на какой срок выдан  кредит и сроки его погашения,  если данное не производится  до к заемщику применяются  некоторые санкции. Размер кредита  важен, от него зависит процентная  ставка, которая также включается  в содержания договора кредита.  Это лишь малая часть тех  требований которые должны включаться  в договор, но даже по этим  пунктам мы можем отметить, то  что кредитный договор регулирует  денежные права более субсидиарно,  чем это делалось бы в договоре  займа. 

            Из этого мы можем сделать  вывод что кредит – самостоятельный  институт.

            Для безопасности денежных средств  и от банкротства кредитных  организаций были сформированы  резервы, в которых хранятся  денежные средства до того  периода, когда кредитным организациям  придется покрыть сумму безнадежного  долга, чтобы данная организация  не обанкротилась.

             Резервы могут способствовать  финансового оздоровления кредитной  организации, также для поддержания  ликвидности банка и возможности  списания долгов с корреспондентских  счетов.

             При отсутствии же резервов  ведет к нарушению законодательства. Нарушения пополнения счета ведет  к штрафным санкциям со стороны  территориального учреждения Банка  России.

            Таким образом исходя из вышесказанного  можно сделать вывод, что в  нынешнее время значение и  роль кредита очень велика, так  как он способствует развитию  предприятиям своей повседневной  хозяйственной деятельности.

В заключение необходимо отметить, что рассматриваемая  тема чрезвычайно широка, в связи  с чем осветить все имеющиеся  на сегодняшний день вопросы, касающиеся банковского кредитования, его гражданско-правового  регулирования, особенностей, в одной  работе не представляется возможным.

             В процессе изучения нормативной  базы, теоретической литературы  и практического материала были  сделаны следующие выводы:

             1. Договор кредитования, хотя и  выделен законодателем в качестве  самостоятельного договора, все-таки  является разновидностью договора  займа. При этом следует признать  его своеобразный характер, который  заключается, главным образом,  в том, что одной из его  сторон является специфический  субъект- кредитное учреждение.

              2. Определяя правовую природу  договора банковского кредитования, по нашему мнению, следует признать  этот договор реальным и односторонне  обязывающим и внести изменения  в действующее законодательство.

              3. В связи с тем, что кредитный  договор всегда основан на  доверии между его участниками  и, в случае утраты такого  доверия, любая из сторон должна  иметь возможность отказаться  от договора, думается, что следует  внести изменения в ГК РФ  и изложить п.1. ст.821 в следующей  редакции: кредитор вправе отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного  договором кредитования кредита,  полностью или частично, при наличии  обстоятельств, дающих основания  сомневаться в платежеспособности  заемщика, при возникновении недостаточности  у кредитора кредитных ресурсов  либо иных обстоятельств, делающих  нежелательным исполнение обязательства  по предоставлению кредита. 

              4. Одной из сторон договора  является заемщик - физическое  или юридическое лицо, чья кредитоспособность  и состояние дел должны быть  выяснены при заключении договора.                В связи с этим, на наш взгляд, возможно использовать любую  из методик, которая позволяет  выяснить состояние дел заемщика  до получения кредита и спрогнозировать  состояние его дел в будущем.  Для этого необходимо создать  информационные центры, в которых анализируются сведения об эффективности деятельности и платежеспособности заемщиков. Создать такие центры можно при органах . статистики, где заинтересованные банк и за плату могли бы получить нужные сведения. Информацию о заемщиках - физических лицах стали бы подавать сами банки. Они будут сообщать органам статистики о добросовестных заемщиках, исполняющих свои обязательства и о тех, кто не исполняет обязательства по возврату заемных средств.

               5.  Кредитный договор является  возмездным договором. Плата за  кредит приобретает форму процентов  за кредит. При этом возникают  как экономические, так и правовые  проблемы. Экономические заключаются  в выборе методики и системы  исчисления процентов, которые,  мне думается, должны обязательно  отражаться в заключенном договоре. Правовые проблемы - в возможности  повышения процента (платы за  кредит) в одностороннем порядке.  Предусмотреть возможность одностороннего  изменения процентных ставок  в договоре возможно, только если  заемщиком является юридическое  лицо или гражданин-предприниматель.

 

 

 

 

 

 

 

Нормативно  – правовые акты

 

1)  ГРАЖДАНСКИЙ  КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ  ((ЧАСТЬ ПЕРВАЯ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, (ЧАСТЬ  ВТОРАЯ) от 26.01.1995 г. № 14-ФЗ, (ЧАСТЬ  ТРЕТЬЯ)  от 26 ноября 1996 г. № 146-ФЗ, (ЧАСТЬ ЧЕТВЕРТАЯ) от 18.12.2006 г. №  230-ФЗ) (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) с изменениями и дополнениями на 25.11.2005 г.

2) ФЗ «  О банках и банковской деятельности»  № 395-1 (в ред. От 03.03.2008г)

3) ФЗ «О  Центральном Банке РФ(Банке России) № 86-ФЗ

4) Положение  об обязательных резервах кредитных  организаций ( в ред. 17.12.2007 г.). ст. 1.2.

5) Положение  об обязательных резервах кредитных  организаций ( в ред. 17.12.2007 г.). ст. 6.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                           

 

 

 

Литературный  список

 

6) «Гражданское  право» Алексеев С., Гонгало Б., Мурзин Д., Степанов С., Пиликин  Г 2008г. Москва. С.295

7) «Гражданское  право» Мушинский С. // Форум-инфра-М.  Москва 2004 г. С 147.

8) «Деньги  и денежные обязательства в  гражданском праве». Лунц Л.А.  М.: Изд-во «Статут», 2003.

9)  «Закон  и право» Тимофеев С. Журнал  №08-2008 С.94

10)  «Кредитный  договор» Новицкий А..//ЭЖ-Юрист.  №19, 2007. С.3-6.

11) «Посреднические  и кредитно-финансовые сделки  в новом Гражданском кодексе  РФ» Суханов Е.А.. М.: Изд-во Центр  деловой информации «Экономика  и жизнь», 2006. С.21-34.

12) «Российское  гражданское право». Учебник. Под  ред. З.Г. Крыловой и Э.П. Гаврилова.  М., «Юр.ИнфоР» 2001.С.272

13) «Консультант  плюс»

14) http://www.dissercat.com/content/pravovye-problemy-bankovskogo-kreditovaniya-i-obespecheniya-vozvratnosti-kreditorskoi-zadolz#ixzz2NKekRVwA

15) Банковское  право, под ред. Колесникова  В.И. Кровливецкой Л.П. -М.: Финансы  и статистика, 1997.

16) Федеральный  закон "О несостоятельности  (банкротстве)" от 26 октября 2002 года  № 127-ФЗ // СЗ РФ.— 2002.— №  43.— Ст. 4190.

17) Гражданского кодекса РФ 2013 – 2012

18) Консультант плюс