Особенности договора займа физических лиц в потребительской сфере

 Предметом займа не случайно всегда считались вещи, так как в обычной ситуации только они способны становиться объектами права собственности. Из этого очевидно, что в данном качестве могут выступать лишь наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом иного - кредитного - договора (что прямо следует и из текста действующего закона - см. п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК). Поэтому ограничения наличного денежного оборота в отношениях между юридическими лицами также соответствующим образом ограничивают возможности заключения между ними договора займа.

 В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и валютных ценностях (п. 2 ст. 807 ГК), сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством.

 Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК). "Ставка рефинансирования" (п. 1 ст. 809 ГК), или "учетная ставка банковского процента" (п. 1 ст. 395 ГК), составляет размер процентов по кредитам, предоставляемым Банком России коммерческим банкам. Банковский процент, т.е. процент, по которому предоставляет кредиты конкретный коммерческий банк (обслуживающий заимодавца), обычно несколько выше ставки рефинансирования. В случае спора суды обычно ориентируются на ставку рефинансирования⁴. Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

 Форма договора займа — письменная.  Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда  (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).

 Во  всех  иных  случаях  применяются   установления  ст.   158—161   ГК, посвященные форме  сделок.  Принимая  во  внимание  особенности   заключения договора займа, и  в первую очередь заемные обязательства  между  гражданами, закон  разрешает   оформление  таких  сделок  путем  составления   заемщиком  расписки или иного  документа,  удостоверяющего  передачу  ему   заимодавцем денег или заменимых  вещей (п. 2 ст. 808 ГК).

   Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и  приобретает доказательственное  значение.  В  этом  смысле  расписка  приравнивается  к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако  наступают последствия,  предусмотренные  ст.  162   ГК   (запрет   на   использование свидетельских показаний).

     Договор  займа,  по  общему  правилу,  является  возмездным.  В  законе установлено, что заимодавец имеет право на получение  с  заёмщика  процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором  (п.1 ст. 809 ГК).

     Причём  в  целях  придания  гибкости  заёмному  обязательству   введено положение о том, что  если договор не содержит условия  о  размере  процентов, то он не становится  от  этого  безвозмездным.  В  этом  случае  применяется процентная ставка,  существующая  в  месте  жительства  заимодавца,  а  если заимодавец – лицо  юридическое,  используется  ставка  банковского  процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует  коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения.

Размер  процентов на сумму долга (часть  долга) определяется на день  его  погашения заёмщиком. Поскольку  размер ставки банковского процента  и  ставки рефинансирования может  быть различным, следует полагать,  что  право  выбора одной из них  принадлежит  в  данном  случае  заимодавцу.  Наоборот,  в  ряде ситуаций договор займа считается  безвозмездным:

        -  когда  он  заключён  между   гражданами  на  сумму  не  более   50 минимальных размеров оплаты труда и  не  связан  с  осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

        - либо когда предметом договора  являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.

             Однако эта презумпция может  быть опровергнута самим же  договором (п.  3 ст. 809 ГК). В ряде  случаев (например, заём  родовых   вещей)  стороны  могут предусмотреть  уплату процентов в натуральной  форме – теми же вещами.

Стороны  договора  –  заёмщик  и  заимодавец.  Универсальный   характер договора займа проявляется в том, что  как в роли  заёмщика,  так  и  в  роли заимодавца  могут  выступать  любые  субъекты  гражданского  права.   Особый субъективный  состав  имеет  лишь  одна  разновидность  договора   займа   – государственный  заем.  Естественно,  что  лица,   обладающие   специальной, частичной  или ограниченной  дееспособностью  (казённые  заводы,  учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные  сделки  в  тех  пределах, которые  соответствуют  их  уставным  целям   или   объёму   дееспособности, установленному  законом.  Так,  учреждения   вправе   распоряжаться   только доходами от разрешённой им  собственником  хозяйственной  деятельности  (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут  выдавать  займы  лишь  за  счёт  этих  средств. «Поскольку  передача  денег  взаймы  не  относится  к  разряду  специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка  России»⁵.  На этом строится разграничение договора займа,  в котором в роли  заимодавца может выступать любое лицо,  и кредитного  договора,  имеющего  специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только  банк  (кредитная организация).

Условия о  предмете  залога  и  его  оценке  относятся  к  существенным условиям договора.  И  если  стороны  не  учли  одно  из  этих  условий  или соответствующего условия нет вообще, то такой  договор  не  может  считаться заключенным.

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые  родовыми признаками.  В  этом  проявляется  отличие  рассматриваемого   договора   от договоров  имущественного  найма  и  ссуды   (безвозмездного   пользования), предметом которых  могут быть только индивидуально-определенные  вещи.  Кроме того, в двух указанных  договорах наниматель  и  ссудополучатель  приобретают лишь право пользования  вещью, но не право собственности  на вещь, а потому  и не несут  риска ее случайной гибели.  Известный  интерес  представляет  также  разграничение  договора  займа  и  иррегулярного  хранения  или  хранения  с обезличиванием  (ст.  890   ГК),   когда   к   хранителю   переходит   право  собственности на переданные вещи. По всей видимости,  такую  дифференциацию, как и в римском частном  праве,  можно  проводить  только  на  основе  целей договора, объективированных  в его  условиях.     

    Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

В  ГК  специально   рассматриваются   две   разновидности   документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги:

        - вексель (ст.  815)  –  вид   ценной  бумаги,  абстрактное   денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

        - облигация (ст. 816)  –  «ценная  бумага,  удостоверяющая  право  её держателя   на   получение   от   лица,   выпустившего   облигацию (эмитента)»⁶, в предусмотренный ею  срок   номинальной стоимости облигации  или   иного   имущественного   эквивалента.   Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней  процента  от  номинальной  стоимости  облигации  либо  иные имущественные права⁷.

Ценная  бумага -  такой  вид  имущества,  который  существенным  образом  видоизменяется, причем  независимо  от  воли  залогодателя.  Может  меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

В  отмеченных  случаях  оформления  заемных   обязательств   вексельное законодательство или законодательство о порядке  выпуска  облигаций  как  бы вытесняют  общие правила о займе. С момента  выдачи  векселя  или  облигации, оформляющих долг,  нормы  главы  42  ГК  применяются  к  заемным  отношениям постольку, поскольку они  не  противоречат  закону  о  переводном  и  простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК)  или иным законам (п. 3 ст. 816  ГК).  В  случаях, установленных  законом или иными правовыми  актами, договор займа  может  быть заключен путем выпуска и  продажи  облигаций.  Облигации  являются  долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых  подчиняется   Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации  как эмиссионной ценной  бумаги состоит в том, что она:

    а) закрепляет совокупность прав  требования, удостоверение,  передача  и осуществление  которых   происходит  в  предусмотренных   названным   законом формах;

    6) размещается среди приобретателей  отдельными выпусками (эмиссиями);

    в) имеет равный объем и содержание  прав  требования  в  рамках  одного выпуска ценной бумаги;

    г) может существовать в документарной  или бездокументарной форме.

1.2. Виды договора займа и исполнение сторонами требований договора займа

В действующем  ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость  в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются  между коммерческими организациями  и заимодавец желает знать, куда будут  тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки  дома. При таких обстоятельствах  заимодавец приобретает специальное  полномочие контроля за соблюдением  целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании  занятых сумм либо при нарушении  заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов  по нему, если иное не установлено соглашением  сторон.

Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает  государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или  муниципальное образование, а заимодавцем  – гражданин или юридическое  лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает  свой внутренний долг. Предельный объем  последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете  на очередной финансовый год. В объем  государственного внутреннего долга  РФ входят: основная номинальная сумма  долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга  по кредитам, полученным РФ, объем основного  долга по бюджетным ссудам и бюджетным  кредитам, полученным РФ от бюджетов других уровней, объем обязательств по государственным  гарантиям, предоставленным РФ. Государственный  долг РФ обеспечивается всем находящимся  в федеральной собственности  имуществом, составляющим государственную  казну. Договор государственного займа  является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается  на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем  выпущенных государством облигаций  или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у  заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение  установленных условиями выпуска  займа процентов либо иных имущественных  прав. Госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, «государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях»⁸.

Обязанности сторон договора займа

    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

   Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

   Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если  иное не предусмотрено законом или  договором займа, в случаях, когда  заемщик не возвращает в срок сумму  займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном  пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных  пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса.

Если  договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  установлено, что «обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное».⁹

Статья 814 ГК РФ устанавливает целевой заем. Если договор займа заключен с  условием использования заемщиком  полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления  займодавцем контроля за целевым  использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия  договора займа о целевом использовании  суммы займа, а также при нарушении обязанностей, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно  ст. 815 ГК РФ, в случаях, когда в  соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство  векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении  предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом  о переводном и простом векселе.