Особенности договора займа физических лиц в потребительской сфере

С момента  выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться  к этим отношениям постольку, поскольку  они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Требование  векселедержателя об исполнении вексельного  обязательства, основанное на документе, не отвечающем требованиям к форме  и наличию реквизитов, подлежит отклонению судом, что не является препятствием для предъявления самостоятельного иска, основанного на общих нормах гражданского законодательства об обязательствах.

Лицо, являвшееся владельцем векселя и утратившее его в силу какого-либо события, то есть обстоятельства, имевшего место  помимо воли заявителя, вправе заявить  исковое требование о возврате векселя.

Приобретатель считается недобросовестным, если он до или в момент приобретения знал о том, что вексель выбыл из владения собственника либо лица, уполномоченного  распоряжаться векселем, помимо их воли. Грубая неосторожность приобретателя  имеет место в том случае, когда  приобретатель в силу сложившихся  условий оборота должен был знать  о факте выбытия векселя из владения собственника либо лица, уполномоченного  распоряжаться векселем, помимо их воли (в частности, если вексель был  приобретен после опубликования  собственником в печати информации об утрате либо краже векселя, о чем  приобретатель векселя по обстоятельствам  дела не мог не знать).

Недобросовестность  и грубая неосторожность приобретателя  доказываются лицом, предъявившим требование об изъятии векселя.

Согласно  ст. 816 ГК РФ, в случаях, предусмотренных  законом или иными правовыми  актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи  облигаций.

Облигацией  признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение  от лица, выпустившего облигацию, в  предусмотренный ею срок номинальной  стоимости облигации или иного  имущественного эквивалента. Облигация  предоставляет ее держателю также  право на получение фиксированного в ней процента от номинальной  стоимости облигации либо иные имущественные  права.

Оспаривание договора займа

Статья 812 ГК РФ предусматривает возможность  оспаривания договора займа.

Заемщик вправе оспаривать договор займа  по его безденежности, доказывая, что  деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано  в договоре.

Если  договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности  путем свидетельских показаний  не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под  влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых  обстоятельств.

Если  в процессе оспаривания заемщиком  договора займа по его безденежности  будет установлено, что деньги или  другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор  займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в  меньшем количестве, чем указано  в договоре, договор считается  заключенным на это количество денег  или вещей.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором  займа обязанностей по обеспечению  возврата суммы займа, а также  при утрате обеспечения или ухудшении  его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа  и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 818 ГК РФ предусматривает новацию  долга в заемное обязательство. По соглашению сторон долг, возникший  из купли-продажи, аренды имущества  или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

Замена  долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации  и совершается в форме, предусмотренной  для заключения договора займа.

Глава II. Договор займа физических лиц в потребительской сфере

2.1. Заем и  кредит в потребительской сфере: сходства и различия

В условиях российской действительности основными потребителями микрофинансовых  услуг видятся физические лица (в основном малообеспеченное и сельское население) в том числе индивидуальные предприниматели, а также микро-, малые и средние предприятия – т.е. те участники рынка, для которых ввиду отсутствия кредитной истории, достаточного и ликвидного залогового обеспечения кредитов и иных факторов сильно ограничен доступ к традиционным банковским услугам.¹⁰

Большинство обывателей ставят в один ряд такие  понятия, как кредит, ссуда и заем, считая эти слова синонимами. На первый взгляд это действительно так: один человек берёт у другого определённую сумму денег или другой актив, и через некоторое время возвращает назад, иногда уплачивая за это проценты, иногда не делая этого.

Но на самом деле между всеми этими  понятиями – «кредит», «ссуда»  и «заем» есть определённые различия.

В первоначальном смысле заем – передача одним лицом другому некоторой суммы денег, определённого количества вещей либо других активов (называемых общим термином «предмет займа») с условием возвращения через некоторое время, причём возвращения в полном объёме и надлежащего качества. Лицо, предоставляющее займ, именуется займодавцем, а получающее его – заёмщиком. В свою очередь отношение, возникающее из сделки, называется кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкновенные деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост). Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, однако имеет некоторые особенности. Так, например, кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Важным  отличием займа от кредитов является отсутствие платы за его пользование. Когда берется кредит, в договоре обязательно указываются причитающиеся кредитору проценты, а вот договор займа ничего такого не предусматривает, услуга добровольная и бесплатная для обеих сторон. Отличается кредит от займа и наличием финансового посредника. В случае с кредитом таким посредником является банк или другое учреждение. В случае займа никакого посредничества нет.

Наконец, в процессе займа участники передают друг другу не только деньги, но и  другие активы, причём в собственность, а кредит предусматривает исключительно  деньги в качестве предмета займа, и  во временное пользование.

Особенностью потребительского кредитования является его универсальность, то есть оформить заем в банке могут практически все желающие, условия финансирования разрабатываются с учетом интересов различных социальных групп заемщиков. Банки специально разрабатывают программы кредитования для отдельных категорий клиентов, устанавливают льготные условия использования. Частные лица имеют возможность оформить целевой кредит и получить необходимый финансовый ресурс на осуществление конкретного приобретения или на оплату услуги. Но более распространено нецелевое кредитование, позволяющее получать денежную ссуду на любые цели.

Следующей особенностью потребительского кредита является то, что сроки и суммы финансирования зависят от многих составляющих – это и личность, и доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история клиента и другие. При оформлении одного и того же кредитного продукта два разных клиента могут получить ссуду, условия которой будут отличаться.

Потребительский заем может предоставляться не только в денежных средствах, но и товарами, особенно это распространено при оформлении кредита в торговых точках.¹¹

Третьей особенностью договора займа  в потребительской сфере между  физическими лицами является то, что  нормативное правовое регулирование  потребительского кредитования носит  комплексный характер, заключающийся  в регулировании отношений в  сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования  потребительского кредита можно  отнести распространение действия Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию физических лиц, регулирования большей части  отношений гражданским и банковским законодательствами, наличие значительного  числа подзаконных актов различных  органов, в компетенцию которых  входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений. В связи  с отсутствием специального федерального закона важнейшее значение приобретает  консолидация норм в едином законодательном  аспекте в сфере потребительского кредитования.¹² Несмотря на то, что в Гражданском Кодексе Российской Федерации имеются нормы, посвященные регулированию отношений по договору займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику. ¹³

Письменная форма договора займа физических лиц, может быть, и простой (наличествует только расписка) и сложной (присутствует полноценный договор.) Заем может быть как процентным, так и беспроцентным, тут все зависит от решения и отношений самих сторон. При процентном, помимо взятой суммы заемщик будет должен отдать еще и проценты от суммы, а в беспроцентном только сумму, прописанную по договору. Обычно беспроцентный заем дается в том случае, когда предоставляемая сумма не превышает пятидесятикратный размер МРОТ, так же, проблематично взыскивать проценты при предоставлении в заем какой-либо вещи. Если проценты в договоре прописаны, но их размер не указан, то ставка исчисляется исходя из ставки рефинансирования по месту проживания заемщика на момент совершения сделки. В случае если у заемщика возникло желание погасить заем досрочно, то проценты (если заем был процентным) он должен отдать начисленные проценты на момент возврата денежной суммы.  Если же займодавец хочет досрочно расторгнуть сделку, ему понадобиться согласие заемщика, а так же он обязан предупредить его не менее чем за 30 дней о своем решении. Как подтверждение данного договора и условий по нему, может быть дана расписка от заемщика. В ней указывается то, что сумма была передана заемщику от займодавца. Главными требованиями к написанию расписки являются: ФИО обеих сторон, сумма, дата, место составления данного документа, а так же то, что у заемщика отсутствуют претензии по факту передачи денежных средств. Дополнительной гарантией станет заверка расписки у нотариуса.

Срок исковой давности по этому  договору равен 3 годам. Если прописан крайний срок возврата долга, то он начинается со следующего после крайнего дня. Если такой даты в договоре нет, то с того момента, когда займодавец может предъявлять требования по возврату денег.

2.2. Понятие  потребительского кредита и ответственность  за его нарушение

В юридической  литературе не сложилось единого  понятия, что из себя представляет потребительский  кредит. По мнению С.А. Даниленко «потребительский кредит – представление кредитной организацией денежных средств физическим лицам в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия устанавливаются в зависимости от вида кредита, его обеспеченности».¹⁴ Л.Н. Наумова считает, что «потребительские кредиты-кредиты, представляемые физическим лицам(потребителям) в целях приобретения товаров(работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».¹⁵ Существует точка зрения, согласно которой потребительский кредит трактуется как кредит населению, предоставляемый на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых).¹⁶

По данным Ассоциации российских банков объем потребительских займов в 2008 году превысил 1300000 000 рублей. Однако этот процесс сопровождается увеличением невозвращенных кредитов. Преступные посягательства этого вида широко распространены в сфере потребительского кредитования.¹⁷

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение  производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения  используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются  также «суррогатные» способы обеспечения – договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Иногда  на практике возникает необходимость  превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или  другого основания), в заемное  обязательство. Например, при покупке  товара приобретатель не до конца  рассчитался с продавцом и  хочет получить отсрочку платежа. Разница  между подлежащими уплате и уже  уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком  случае принято говорить о новации  долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга  заемным обязательством должна происходить  в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной  для договора займа.

Ответственность в договоре займа также носит  односторонний характер. Нарушение  заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются  в возложении на заемщика обязанности  по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной  в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку  определяется учетной ставкой банковского  процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы  займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности¹⁸. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.