Правовое регулирования ипотечного кредитования в Российской Федерации: тенденции, проблемы и перспективы развития

 Несомненно, что отмена  обязательного нотариального удостоверения  договора об ипотеке является  положительным шагом, так как  оно дублировалось государственной  регистрацией. Необходимо создание  единой информационной системы, включающий в себя не только  Единый государственный реестр  прав, но и другую информацию  об объектах недвижимости и  их правообладателях, благодаря  такой информации возможно пресечение  незаконных сделок. Залогодатели  должны иметь возможность быстро  получать достоверную информацию  о недвижимости, об условиях кредита  на всем ипотечном рынке, знать  свои права и обязанности, иметь  представление о последствиях  невыполнения обязательств сторон. Доказано, что глава 4 в Законе  об ипотеке дублируется нормами  Закона о регистрации  и ее необходимо исключить.

 Формулировка «в течение  месяца» должна быть заменена  на определенное количество календарных дней, например, п. 5 ст. 21 Закона об ипотеке о мотивированном отказе в государственной регистрации ипотеки залогодателя в течение месяца; п. 5 ст. 58 Закона об ипотеке о неиспользованном праве залогодержателя оставить предмет ипотеки в течение месяца после объявления повторных публичных торгов несостоявшимися. Представляется, что формулировке в течение месяца присуща некая неопределенность. Думается, что срок в течение 30 календарных дней устранит потенциальные судебные споры по поводу срока.

 Таким образом, следует  констатировать, что некоторые нормы  действующего российского законодательства, которые так или иначе являются  средством правового обеспечения  ипотечного жилищного кредитования, не являются совершенными. Это  влечет за собой противоречия, возникающие между субъектами, а  это в первую очередь - залогодатель  и залогодержатель, в том числе  в сфере определения их прав  и обязанностей и, соответственно, ответственности. С вступлением  в действие жилищных законов  рискованность ипотечных операций  снизилась. Права залогодержателя  более защищены. Так, залогодатель  при неисполнении основного обязательства  может быть выселен из жилого  помещения, даже если это его  единственное место проживания.

 На основе анализа  норм ипотечного и гражданского  законодательства в вопросах  правового регулирования договоров  об ипотеки сделан вывод, что  содержание договора об ипотеки, как гражданско-правового договора, не должно противоречить основным  началам не только ипотечного  законодательства, как того требует  ст. 8 Закона об ипотеке (залоге  недвижимости), но и основным началам  гражданского законодательства, закрепленных  в ст. 1 ГК РФ, а также вытекающих  из иных норм и смысла гражданского  законодательства в целом.

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

Нормативные правовые акты

 

1. Конституция Российской Федерации: [принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.: по состоянию на 30 декабря 2008 г.] .

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): [федер. закон: принят Гос. Думой 30 ноября 1994 г.: по состоянию на 2 ноября 2013 г.].

3. Жилищный кодекс Российской Федерации: [федер. закон: принят Гос. Думой 29 декабря 2004 г.: по состоянию на 28 декабря 2013 г.].

4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: [федер. закон: принят Гос. Думой 14 ноября 2002 г.: по состоянию на 22 апреля 2013 г.].

5. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: [федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998г.: по состоянию на 19 мая 2013 г.].

6. Федеральный закон Российской Федерации «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»: [федер. закон: принят Гос. Думой 21 августа 1997 г.: по состоянию на 5 апреля 2013 г.].

7. Федеральный закон Российской Федерации «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»: [федер. закон: принят Гос. Думой 29 декабря 2006 г.: по состоянию на 25 декабря 2013 г.].

8. Федеральный закон РФ «О кредитных историях»: [федер. закон: принят Гос. Думой 30 декабря 2004 г.: по состоянию на 21 декабря 2013 г.].

9. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»: [федер. закон: принят Гос. Думой 29 июля 1998 г.: по состоянию на 27 декабря 2013 г.].

10. Федеральный закон Российской Федерации «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»: [федер. закон: принят Гос. Думой 20 августа 2004 г.: по состоянию на 23 июля 2013 г.].

11. Федеральный закон РФ «Об ипотечных ценных бумагах»: [федер. закон: принят Гос. Думой 27 ноября 2003 г.: по состоянию на 27 марта  2013 г.].

12. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности»: [федер. закон: принят Гос. Думой 2 декабря 1990 г.: по состоянию на 21 декабря

2013 г.].

13. Закон РФ «О залоге»: [федер. закон: принят Гос. Думой 29 мая 1992 г.: по состоянию на 23 июля 2013 г.].

14. Постановление Правительства РФ «Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»: [Постановление правительства РФ: 26.08.1996 г.: по состоянию на 27 августа 2013 г.].

15. Постановление Правительства РФ «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011-2015 годы»: [Постановление правительства РФ: 17.12. 2010 г.: по состоянию на 27 июля 2013 г.].

16. Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»: [Постановление правительства РФ: 11.01. 2000 г.: по состоянию на 8 мая 2012 г.].

17. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 2005 г,  № 4.

 

Литература

 

19. Виноградов П. Недвижимое имущество: историческое и современное понимание // Бюллетень нотариальной практики. – 2012, № 2. – С. 25-52.

20. Герасимова Л.П. Жилищное право. Краткий курс. – М.: ПИТЕР, 2012. - С. 173-264.

21. Гришаев С.П. Государственная регистрация вещных прав // Журнал российского права. – 2010, № 10. - С. 22-64.

22. Грузицкий Ю.Л. Ипотека в Российской империи (из истории становления ипотечных банков) // Деньги и кредит. – 2011, № 1. - С.62-73.

23. Зюзин В.А., Королев А.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: Юстинцинформ, 2012. – С. 105-164.

24. Зайцева Н., Чумарова Н. Плохой год для ипотеки // Ведомости – Санкт-Петербург. – 2012, № 11.- С. 83-134.

25. Карпухин Д.В. Ипотечный договор жилого помещения в контексте правоприменительной деятельности судов // Жилищное право. – 2012, № 1.- С.58-84.

26. Квашнин В. Национальны системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики. – 2011, № 7.- С. 58-84.

27. Киселев А.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Бюллетень нотариальной практики. – 2012, № 3. – С. 13-19.

28. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. – 2012, № 2. – С. 24-54.

29. Коваленко А.А. Ипотека. Проблемы правоприменительной практики // Бюллетень нотариальной практики. – 2011, № 5. - С. 40-83.

30. Кожина Ю.А. Ответственность залогодателя и залогодержателя при ипотечных кредитных правоотношениях // Правовые вопросы недвижимости. – 2011, № 1. – С. 11-24.

31. Куляев М.В. Понятие и развитие института ипотеки (исторический аспект) // Право и государство. – 2012, № 5 (41). - С. 15-29.

32. Ливанская Е.В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в РФ в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» // Гражданское право. – 2012, № 2. – С. 12-25.

33. Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования // Имущественные отношения в РФ. – 2005, № 1. - С.15-31.

34. Новоселова Н. Обзор жилищного законодательства // Жилищное право. – 2011, № 2. – С. 7-26.

35. Норкина Е.В. О некоторых проблемах правового обеспечения национального проекта «Доступное жилье» на территории РФ» // Гражданское право. – 2012, № 1. – С. 13-28.

36. Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. – Тверь: ТДТУ. 2011.- С. 22-30.

37. Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья // Жилищное право. – 2010, № 6. - С. 22-29.

38. Резванова Л.М. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России // Банковский ритейл. – 2012, №1. – С. 15-28.

39. Русецкий А.Е. Договор об ипотеке. // Право и экономика. – 2011, № 12. –

С. 12-18.

40. Русецкий А.Е. О государственной регистрации ипотеки // Право и экономика. – 2012, № 9. - С. 11-20.

41. Русецкий А.Е. Оформление договора об ипотеке // Право и экономика. – 2012, № 1. – С. 12-25.

43. Рыкова И.Н. Виды процентных ставок // Банковское кредитование. – 2011, № 2. – С. 19-23.

42. Скогорева А. России и США: два мира – две ипотеки? // Банковское обозрение. – 2012, № 2.- С. 9-24.

43. Смирнов И.Е. Ипотечное кредитование // Банковское кредитование. – 2012, № 4. – С. 5-28.

44. Смирнов И.Е. Ипотека глазами россиян: динамика восприятия за год // Банковское кредитование. – 2010, № 4. - июль-август. – С. 11-19.

45. Симионов Ю.Ф. Ипотека: 100 вопросов и ответов. - Ростов-на-Дону: ФЕНИКС, 2012. – С. 4-15.

46. Скворцов О.Ю. Сделки с недвижимостью в коммерческом обороте - М.: ВОЛТУРС КЛУВЕР, 2012.- С. 11-21.

47. Филиппова Е.С. Проблемы реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» // Законодательство и экономика. – 2011, № 8. – С. 12-21.

1Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: [федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г.: по состоянию на 19 мая 2013 г.]

 

2 Квашнин В. Национальны системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики. – 2011,  № 7. - С. 63.

 

3 Смирнов И.Е. Ипотека глазами россиян: динамика восприятия за год // Банковское кредитование. – 2010, № 4. – С. 221.

4 Ливанская Е.В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в РФ в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» // Гражданское право. – 2012, № 2. – С. 34.

5 Смирнов И.Е. Ипотечное кредитование // Банковское кредитование. – 2012, № 4. – С. 122.

6 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: [федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г.: по состоянию на 19 мая 2013 г.]

7 Русецкий А.Е. О государственной регистрации ипотеки // Право и экономика. - 2012, № 9. - С.30.

8 Федеральный закон «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ»: [федер. закон: принят Гос. Думой 11 января 2000 г.: по состоянию на 8 мая 2012 г.]

 

9 Федеральный закон «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011-2015 годы»: [федер. закон: принят Гос. Думой 17 декабря 2010 г.: по состоянию на 27 июля 2013 г.]

10Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»: [федер. закон: принят Гос. Думой 20 августа 2004 г.: по состоянию на 23 июля 2013 г.]

11 Новоселова Н. Обзор жилищного законодательства // Жилищное право. – 2011, № 2. – С.14.

12Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): [федер. закон: принят Гос. Думой 30 ноября 1994 г.: по состоянию на 2 ноября 2013 г.]

13Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: [федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г.: по состоянию на 19 мая 2013 г.]

14Зюзин В.А., Королев А.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: Юстинцинформ, 2012. – С. 105.

15 Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. – 2012, № 2. – С. 25.

16 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): [федер. закон: принят Гос. Думой 30 ноября 1994 г.: по состоянию на 2 ноября 2013 г.]

17 Ливанская Е.В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в РФ в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» // Гражданское право. – 2012, № 2. – С. 34.

18 Скогорева А. России и США: два мира – две ипотеки? // Банковское обозрение. - 2012,

№ 2.- С. 34.

19 Скогорева А. России и США: два мира – две ипотеки? // Банковское обозрение. - 2012,

№ 2. - С. 42.

 

20 Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования // Имущественные отношения в РФ. - 2005, № 1. - С.15.

21 Скогорева А. России и США: два мира – две ипотеки? // Банковское обозрение. – 2012,

№ 2.- С. 30.

22 Квашнин В. Национальны системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики. – 2011., № 7.- С. 63.

23 Скогорева А. России и США: два мира – две ипотеки? // Банковское обозрение. - 2012,

№ 2.- С. 34.

24 Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. – Тверь: ТГУ, 2011.- С. 56.

 

25 Зайцева Н., Чумарова Н. Плохой год для ипотеки // Ведомости – Санкт-Петербург. - 2012, № 11. - С. 83.

26 Скогорева А. России и США: два мира – две ипотеки? // Банковское обозрение. – 2012,

№ 2 - С. 34.

27Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: [федер. закон: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г.: по состоянию на 19 мая 2013 г.]

28 Симионов Ю.Ф. Ипотека: 100 вопросов и ответов. - Ростов-на-Дону: ФЕНИКС, 2012. –

С. 4.

29 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): [федер. закон: принят Гос. Думой 30 ноября 1994 г.: по состоянию на 2 ноября 2013 г.]

30 Русецкий А.Е. Оформление договора об ипотеке //  Право и экономика. – 2012, № 1. –       С. 40.

31 Зюзин В.А., Королев А.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М: Юстинцинформ, 2012. – С. 106.

32 Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»: [федер. закон: принят Гос. Думой 29 июля 1998 г.: по состоянию на 27 декабря 2013 г.]

33 Герасимова Л.П. Жилищное право. Краткий курс. – М.: ПИТЕР, 2012. - С. 185.

34 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 2005, № 4.- С. 10.

35 Гришаев С.П. Государственная регистрация вещных прав // Журнал российского права. - 2010, № 10. - С. 22.

36 Русецкий А.Е. О государственной регистрации ипотеки // Право и экономика. - 2012, № 9. - С.40.

 

37 Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья // Жилищное право. – 2010, № 6. - С. 108.