Шпаргалка по "Гражданскому праву"

В отличие от договора займа  кредитный договор во всех случаях  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного условия  влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор  является ничтожным

В отличие от договора займа  предметом кредитного договора (существенное условие) могут быть только денежные средства.

Обычными условиями являются (т.к. если они не предусмотрены, применяются  общие правила договора займа) срок и размер процента. При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении  моментом востребования) указанная  сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем  требования об этом. При отсутствии в договоре условия о размере  процентов их размер определяется существующей ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или  его соответствующей части.

Обязанность кредитора в  данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или  иными частями). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного  кредита и уплате предусмотренных  договором или законом процентов  за его использование.

Особенностью кредитных  отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как  кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК).

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения  кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным  договором.

В случаях, когда заемщик  не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, определяемом с учетом ставки рефинансирования, независимо от уплаты процентов по договору займа. Если договором займа предусмотрено  возвращение займа по частям (в  рассрочку), то при нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

62. Договор товарного кредита. Коммерческий кредит.

По  договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В отличие от договора займа, предметом которого также могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи с чем к нему применяются правила ГК о кредите. В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК не ограничивает, но исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным организациям заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами.

Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых  вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в  договоре товарного кредита иное.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного  договора. В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное  в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной  оплате или авансе (частичной оплате) предоставляемого имущества, результатов  работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах  приобретателя (услугополучателя) условие  об отсрочке или рассрочке оплаты.

По существу, во всех этих ситуациях речь также идет о кредите, предоставляемом, однако, не банками (или  другими кредитными организациями), а иными, обычными участниками имущественного оборота (не обязательно коммерческими  организациями) друг другу, причем не в  рамках специальных заемных отношений. Типичным примером такого кредита является купля-продажа товаров с предварительной  их оплатой покупателем, с оплатой  проданного товара в кредит или в  рассрочку, участниками (в том числе  кредиторами) которой могут являться как юридические лица, так и  граждане.

К коммерческому кредиту  применяются нормы ГК о займе  и кредите, если иное не установлено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство. Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия  о предоставлении коммерческого  кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения  сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

63. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга): понятие, характеристика, стороны, форма, содержание.

    По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

  Характеристика: консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передает); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

- финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии)

- клиент-кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

- должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные  условия договора: предмет.

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование). Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

1) предмет требования;

2) активная сторона (кредитор);

3) пассивная сторона (должник);

4) содержание требования (какие действия должник обязан  произвести с предметом обязательства,  например, право требования передачи  товара);

5) основание возникновения  требования (наименование, номер и  дата договора, заключенного между  кредитором и должником).

    Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок  договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно существенного условия.

Цена  договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий (срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др.), но приблизительно составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку  денежного требования, в отличие  от цессии, являются:

-денежный характер уступаемого  требования;

-предварительная форма  оплаты;

-наличие соответствующей  лицензии у финансового агента.

 

Практика различает следующие  виды факторинга: раскрытый и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК РФ установлены  правила раскрытого факторинга. При  нераскрытом факторинге должник  платит не финансовому агенту, которому перешли денежные требования, а клиенту  — прежнему кредитору. Клиент обязан передать денежные средства, полученные по переуступаемым требованиям, финансовому  агенту в соответствии с условиями  договора.

Ответственность зависит  от юридической природы договора. В консенсуальном договоре «фактор» отвечает за отказ от передачи клиенту  денежных средств в счет денежного  требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также за недействительность переданного требования. В реальном договоре ответственность  за его неисполнение наступает лишь для клиента — за недействительность предмета договора либо также за его  неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена  соглашением сторон.

64. Права и обязанности сторон по договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга).

По  договору финансирования под уступку  денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

 

Клиент  обязан:

- уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент);

- клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования (договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет-фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.);

- уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый  агент обязан:

- передать деньги клиенту (в момент заключения договора или близкий к нему срок). Финансовый агент уплачивает от 70—90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100%, так и 70% не противоречит закону, но становится невыгодной в первом случае — финансовому агенту, во втором — клиенту;

- осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии, если:

- он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту;

- в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования;

- в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

   Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника: должник сохраняет право произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.

65. Договор банковского вклада (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, виды вкладов).

По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

   Договор банковского вклада - реальный договор, так как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т.е. договор всегда носит возмездный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонне обязывающим.

Стороны:   В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях и иные кредитные организации, другой стороной - юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчик. Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц. Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

 Форма: Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.