Шпаргалка по "Гражданскому праву"

Осуществляя операции по счету  клиента, банк оказывает ему услуги и имеет право на получение  вознаграждения, которое называется комиссией банка. Размер комиссии, уплачиваемой банку, должен быть согласован сторонами  в договоре, если таковое отсутствует, услуги клиенту оказываются бесплатно.

Банк имеет право пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента. За такую возможность  он уплачивает клиенту проценты.

Банк обязан соблюдать  тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

69. Понятие, предмет и основания возникновения расчётных правоотношений. Способы и формы расчётов. Порядок и сроки проведения расчётов.

Расчетные правоотношения - это правоотношения по передаче или переводу (через банк, иные кредитные учреждения) денежных средств от должника кредитору в порядке исполнения денежного обязательства.

Для расчетных отношений  характерны следующие признаки: а) связь  с обслуживаемыми гражданско-правовыми  обязательствами; б) осуществление  платежей в наличном или безналичном  порядке; в) участие наряду с кредитором и должником третьего субъекта, обладающего  специальной правоспособностью, т.е. банка или иного кредитного учреждения.

Расчеты могут осуществляться в наличной или безналичной формах (с использованием остатков денежных средств на банковских счетах). Между  юридическими лицами расчеты наличными  денежными средствами возможны только в пределах сумм, установленных Банком России (60 тыс. рублей по одной сделке). С участием физических лиц расчеты  наличными денежными средствами проводятся без ограничений.

Для осуществления расчетов наличными деньгами каждая организация  должна иметь кассу и вести  кассовую книгу по установленной  форме. При осуществлении расчетов с населением прием наличных денег  должен осуществляться организациями  с применением контрольно-кассовых машин. Вся денежная наличность сверх  установленных лимитов остатка  наличных денежных средств в кассе  должна сдаваться организацией в  обслуживающий ее банк в порядке  и сроки, согласованные с последним.

При осуществлении гражданско-правовых сделок кредитор по денежному обязательству  взамен переданных должнику товаров, выполненных  для него работ или оказанных  услуг при безналичных расчетах получает от должника не деньги, а имущественные  права требования к обслуживающему должника банку, которые трансформируются в права требования к банку, обслуживающему кредитора. Т.е. предметом является право требования должника - владельца  счета к обслуживающему его банку.

Основными формами безналичных  называют расчеты: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Закон  не содержит исчерпывающего перечня  форм безналичных расчетов, которые  могут быть использованы участниками  имущественного оборота, а ограничивается регулированием основных из них. Стороны  по договору вправе избрать любую  из существующих форм расчетов. При  этом их выбор ограничен формами  расчетов, предусмотренных законом  и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также иными формами расчетов, которые имеют место в соответствии с применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Расчетные документы, на основании  которых осуществляются операции по счетам, могут быть оформлены на бумажном носителе или, в установленных  случаях, в виде электронного платежного документа.

Банк обязан исполнить  платежное поручение плательщика  в срок, предусмотренный законом  или установленный в соответствии с ним (в пределах субъекта РФ не должны превышать 2 операционных дней, а в пределах РФ - 5 операционных дней).

70. Формы безналичных расчётов: расчеты платежными поручениями.

Расчеты платежными поручениями  состоят в поручении плательщика  банку за счет средств, находящихся  на счете плательщика, перевести  определенную денежную сумму на счет указанного лица в этом или в ином банке в определенный срок.

Обязанность банка исполнять  платежные поручения клиента  вытекает из договора банковского счета, заключаемого между ними.

Поручение плательщика исполняется, как правило, за счет средств, находящихся  на счете клиента. Однако в договоре банковского счета может предусматриваться  возможность осуществления банком платежа со счета клиента и  при отсутствии или недостаточности  денежных средств на счете (овердрафт). В этом случае банк считается предоставившим кредит плательщику на соответствующую  сумму со дня осуществления платежа. Если клиенту не предоставлена возможность  овердрафта по счету, а денежных средств  на счете недостаточно для исполнения всех требований, предъявленных к  счету, платежное поручение клиента  исполняется банком в порядке  очередности.

Плательщик может поручить банку осуществить перевод получателю денежных средств, который имеет  счет в этом же или ином банке.

Банк обязан исполнить  платежное поручение плательщика  в срок, предусмотренный законом  или установленный в соответствии с ним (в пределах субъекта РФ не должны превышать 2 операционных дней, а в пределах РФ - 5 операционных дней). Такой срок исчисляется с момента  принятия банком платежного поручения  к исполнению и до зачисления денежных сумм в полном объеме на счет получателя.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении банк обязан возместить клиенту  причиненные убытки. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение банком платежного поручения явилось следствием нарушения банком правил совершения расчетных операций и повлекло неправомерное  удержание денежных средств, то банк уплачивает проценты с учетом ставки рефинансирования. В отношении обязательств, выраженных в рублях, применяется  ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предоставляет  кредиты банкам), по обязательствам в иностранной валюте - средняя  ставка банковского процента по краткосрочным  валютным кредитам, предоставляемым  в месте нахождения (жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в официальных источниках информации.

Банк плательщика несет  ответственность перед своим  клиентом и за несвоевременное зачисление денежных средств банком-корреспондентом  на счет получателя платежа.

71. Формы безналичных расчётов: расчеты по аккредитиву.

При расчетах по аккредитиву  банк, действующий по поручению своего клиента-плательщика (приказодателя) об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств (бенефициару) или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому  банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств (бенефициару) или оплатить, акцептовать или  учесть вексель.

Сторонами, участвующими в  операции по аккредитиву, являются: а) приказодатель аккредитива - плательщик по коммерческому контракту, т.е. покупатель или заказчик; б) банк-эмитент аккредитива - банк покупателя или заказчика; в) исполняющий банк, т.е. банк, производящий выплаты получателю средств (исполняющий  банк и банк-эмитент могут совпадать  в одном лице); г) бенефициар по аккредитиву - получатель средств, т.е. продавец или  подрядчик.

В заявлении на открытие аккредитива указывается: наименование банка-эмитента, банка - получателя средств, исполняющего банка; вид аккредитива (отзывный или безотзывный); условие  оплаты аккредитива; перечень и характеристика документов, представляемых получателем  средств, и требования к оформлению данных документов; дата закрытия аккредитива; период представления документов; наименование товаров (работ, услуг); грузоотправитель, грузополучатель и место назначения груза.

Аккредитивы можно разделить  по объему обеспечения обязательств банка на покрытые и непокрытые, по моменту принятия на себя получателем  средств рисков неплатежа - на отзывные и безотзывные.

Покрытым (депонированным) называется аккредитив, при котором банк-эмитент  при его открытии перечисляет  сумму аккредитива (т.е. покрытие) за счет приказодателя либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При непокрытом (гарантированном) аккредитиве  банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эмитента в пределах суммы аккредитива либо указывает  в аккредитиве иной способ возмещения исполняющему банку сумм, выплаченных  по аккредитиву в соответствии с  его условиями.

Отзывным признается такой  аккредитив, который может быть изменен  или отменен банком-эмитентом  без предварительного уведомления  бенефициара (презюмируется отзывный аккредитив). Безотзывным является такой аккредитив, который не может  быть отменен без согласия бенефициара.

Для исполнения аккредитива  бенефициар представляет в исполняющий  банк документы (счета-фактуры, таможенные документы, товарораспорядительные документы, страховые полисы, сертификаты происхождения  товаров, санитарные, ветеринарные документы, складские документы-варранты и  др.), подтверждающие выполнение всех условий  аккредитива. При нарушении хотя бы одного условия исполнение аккредитива  не производится.

Если исполняющий банк осуществил платеж или иную операцию согласно условиям аккредитива, то банк-эмитент  обязан возместить ему понесенные расходы. Эти и иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются приказодателем (плательщиком).

Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам  не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара и банк-эмитент  с указанием причин отказа. Банк-эмитент  также может отказаться от принятия документов, полученных от исполняющего банка, если сочтет, что они не соответствуют  условиям аккредитива. При этих обстоятельствах  он вправе потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий  аккредитива, а при непокрытом аккредитиве - отказаться от возмещения выплаченных  сумм.

Закрытие аккредитива  производится исполняющим банком по следующим основаниям: истечение  срока аккредитива; заявление бенефициара  об отказе от использования аккредитива  до истечения срока его действия; полный или частичный отзыв приказодателем отзывного аккредитива, если такой  отзыв допустим по условиям аккредитива. О закрытии аккредитива исполняющий  банк должен поставить в известность  банк-эмитент. Неиспользованная сумма  покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент, в свою очередь, обязан зачислить  возвращенные суммы на счет приказодателя, с которого депонировались средства.

72. Формы безналичных расчётов: расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо  банк обязуется по поручению клиента  осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа  или акцепта платежа. Другими  словами, инкассо - это поручение  клиента банку, в котором у  него открыт счет, получить для него платеж или согласие на осуществление  платежа от плательщика.

В современной банковской практике нередко применяются такие  формы расчетов по инкассо, как платежные  требования, оплачиваемые в порядке  предварительного акцепта, платежные  требования-поручения, требования на безакцептное списание, инкассовые поручения.

Исполнение инкассового  поручения состоит в том, что  исполняющий банк должен представить  плательщику документы взыскателя в той форме, в которой они  были получены, за исключением отметок  и надписей банков, необходимых для  оформления инкассовой операции.

Документы, выставляемые взыскателем  на инкассо, должны соответствовать  требованиям к их содержанию и  форме, предусмотренным банковскими  правилами.

В обязанность исполняющего банка вменяется немедленное  извещение лица, от которого получено инкассовое поручение, об отсутствии какого-либо документа или несоответствии представленных документов по внешним признакам  инкассовому поручению. Если указанные  недостатки не будут устранены взыскателем, исполняющий банк получает право  возвратить представленные документы  без исполнения.

Документы, подлежащие оплате по предъявлении, должны быть представлены исполняющим банком к платежу  немедленно по получении инкассового  поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий  банк должен для получения акцепта  плательщика представить документы  к акцепту немедленно, а требование платежа должно быть сделано не позднее  дня наступления указанного в  документе срока платежа.

Исполняющий банк обязан немедленно передать полученные суммы в распоряжение банку-эмитенту, который, в свою очередь, должен обеспечить зачисление этих сумм на счет клиента.

На исполняющий банк возложена  также обязанность немедленного извещения банка-эмитента о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Эта информация должна быть немедленно доведена банком-эмитентом до сведения клиента. Клиенту предоставляется  возможность самостоятельно определить свои дальнейшие действия в связи с неполучением платежа, например: отозвать документы и предъявить требование о взыскании денежных средств к плательщику в ином порядке и т.д.