Шпаргалка по "Гражданскому праву"

   Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.

   Обычными условиями договора банковского вклада являются условия о сроке вклада, о размере процентов, выплачиваемых при предъявлении требования о досрочной выплате и др.

Виды: По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов. Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока.

   По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком могут модифицироваться во вклады до востребования.

   ГК предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом.

66. Договор банковского вклада. Распоряжение вкладом. Способы обеспечения возврата вкладов. Основания и размер ответственности банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада.

   По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк принимает от вкладчика  денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны  реквизиты счета вкладчика и  если это прямо не запрещено договором  банковского вклада (например, ввиду  незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить  на него эту сумму.

Банк обязан выплачивать  вкладчику проценты за пользование  его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами  в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы  и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка определяется исходя из ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических  лиц) вкладчика. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику. Порядок выплаты процентов фиксируется в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы  вклада и начисленных процентов  вкладчику по истечении срока  вклада, а в предусмотренных законом  или договором случаях - и при  досрочном возвращении вклада.

В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки  обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии с Законом  о страховании вкладов создана  система обязательного страхования  вкладов. В ней участвуют все  банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц. Каждый банк обязан уплачивать страховые  взносы, за счет которых формируется  фонд обязательного страхования  вкладов.

Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования  при наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии на осуществление  банковских операций). Возмещение выплачивается  вкладчику в размере 100% суммы  вкладов, но не более 190 тыс. руб.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным  ГК, другими законами, иными правовыми  актами или договором. Перечень общих  оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или  вкладчика - юридического лица, отзыв  у банка лицензии, разрешающей  ему привлечение денежных средств  во вклады, истечение срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. Такое  соглашение заключается в письменном виде.

Возможно расторжение  договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом  или договором. В любое время  договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического  лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.

При невыполнении банком предусмотренных  законом или договором банковского  вклада обязанностей по обеспечению  возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его  условий вкладчик вправе потребовать  от банка немедленного возврата суммы  вклада, уплаты на нее процентов  в размере, определяемом с учетом ставки рефинансирования, и возмещения причиненных убытков.

67. Договор банковского счета (понятие, характеристика, стороны, виды счетов, форма, содержание). Виды банковских счетов. Изменение и расторжение договора банковского счета.

Договор банковского счета - консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет денежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета.

   Он также является, как правило, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет проценты на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денежных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у клиента, который должен представлять в банк платежные документы, соответствующие требованиям закона и банковским правилам, т.е. договор является двусторонне обязывающим.

    Договор банковского счета - публичный договор. Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского счета. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов.

   В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России.

   Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя.

  Форма: Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа

Предмет договора банковского счета составляют действия по зачислению денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, рассчетно-кассовое обслуживание и т.п.

  Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

   Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

  Классификацию  банковских счетов можно провести: а) по объекту - рублевые и валютные счета; б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций; в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

   Расчетный счет используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), осуществления расчетов с контрагентами и иных операций. Объем операций по текущему счету ограничен по сравнению с расчетным (содержанием аппарата управления, выдаются денежные средства на зарплату). Счета юридических лиц, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого использования, называются бюджетными. Счета кредитных организаций применяется в случае, если счета клиента и контрагента находятся в разных кредитных организациях и банки не могут проводить операции по счетам клиентов, не взаимодействуя друг с другом.

   Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором; при отсутствии операций по этому счету в течение года.

68. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Порядок списания денежных средств со счета клиента. Очередность списания.

  Договор банковского  счета - консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет денежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета.

После заключения договора банковского счета банк обязан в  срок, определенный в договоре (а  если он не определен - в разумный срок) открыть клиенту счет. В дальнейшем банк обязан совершать для клиента  операции по счету, перечень которых  определяется сторонами в договоре банковского счета.

Банк обязан зачислять  денежные средства, поступившие на счет клиента. Они могут поступить  от самого клиента (внесение наличных денег на счет, перевод клиентом денежных средств с другого своего счета); по поручению клиента (выставление  клиентом платежного требования или  другого документа на инкассо); либо без поручения клиента (денежные средства, поступившие от его контрагентов). Банк обязан выполнять поручения  клиента о списании денежных средств  со счета. Клиент может давать поручения  банку о перечислении денежных средств: на другой свой счет; своим контрагентам, в бюджет и внебюджетные фонды. Основанием списания денежных средств могут  быть платежные поручения, вексель, чек. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а  также в случаях, установленных  законом или договором.

Стороны могут оговорить  в договоре, что банк проводит платежи  по счету и при отсутствии необходимых  денежных средств у клиента(овердрафт).

Если по договору такая  возможность отсутствует, а сумма  предъявленных к счету требований превышает сумму денежных средств  на счете клиента, банк осуществляет платежи в определенной очередности: в первую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим  перечисление или выдачу денежных средств  со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни  и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь - списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для  расчетов по выплате выходных пособий  и оплате труда с лицами, работающими  по трудовому договору, в том числе  по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору; в третью очередь - списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ; в четвертую очередь - списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; в пятую очередь - списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в шестую очередь - списание по другим платежным документам.