Шпаргалка по "Гражданскому праву"

Небанковские  кредитные организации - это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливаем ЦБ РФ.

К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся:

брокерские и дилерские  фирмы;

инвестиционные и финансовые компании;

пенсионные фонды;

кредитные союзы;

ломбарды;

благотворительные фонды;

лизинговые и страховые  компании.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорации ^и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Банковский кредит, как  экономическая категория, является одной из форм движения ссудного капитала, при банковском кредитовании возникают  экономические (денежные) отношения, в  процессе которых временно свободные  денежные средства государства, юридических  и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются  хозяйствующим субъектам (а также  гражданам) на условиях возвратностил Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.1

Отношения по банковскому  кредитованию регламентируются нормами  права и поэтому приобретают  правовую форм^ Воздействие права на общественные отношения осуществляется различными способами, в своей совокупности образующими метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.

Сложность, разноплановость общественных отношений, возникающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, в том числе присущих различным отраслям российского права. При регулировании общественных отношений, возникающих в области банковского кредитования, применяются метод юридического равенства сторон, присущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», применяемый с определенной спецификой административным и финансовым правом.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их сущности, требующей  применения соответствующего метода правового  регулирования, регламентируются нормами  различных отраслей российского  права, главным образом нормами  административного, финансового и  гражданского права2.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции  РФ, согласно которой финансовое, кредитное  регулирование и федеральные  банки находятся в ведении  Российской Федерации.

Правовое регулирование  банковской деятельности, в том числе  и кредитования, осуществляется Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»1, Федеральным законом «О банках и  банковской деятельности»2, другими  федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В регулировании банковского  кредитования значительное место принадлежит  также деловым обыкновениям и  банковским обычаям.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с  определенными принципами — основными  руководящими положениями, закрепленными  в нормах права. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленности В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором».

Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что  денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным  источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной  организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип  его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.)

Осуществление принципа платности  банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых  банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как  правило, взимается определенная плата  в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения  денежных средств на кредитном рынке.

Законодательством России предусмотрено  только одно ограничение предельного  размера процента за пользование  банковским кредитом. При предоставлении коммерческим банком клиенту кредита  за счет централизованных кредитных  ресурсов, он не должен повышать процентную ставку Банка России более чем  на 3% (так называемая «принудительная  маржа»1). Денежные средства, полученные банками или иными кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, служат источником образования их собственных доходов.

Принцип обеспеченности банковского  кредита проявляется в том, что, как указывалось ранее, банки  с целью возврата кредита выдают его под различные формы обеспечения, предусмотренные законодательством, или в формах, принятых банковской практикой. Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит». Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк, Банковский кредит выдается строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта  кредитования банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долгосрочный.    

Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении  у хозяйствующего субъекта временной  потребности в денежных средствах.

При краткосрочном кредите  объектами кредитования являются потребности  текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным  показателям. Устранена излишняя детализация  объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов  и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под  запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчетные документы в пути, незавершенное  производство и т. д. Совокупность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышленности, на транспорте, в строительстве, предприятиями  связи. Для торговых и снабженческо сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-материальных ценностей.

54

Пенсионная система России — это совокупность создаваемых  в Российской Федерации правовых, экономических и организационных  институтов и норм, имеющих целью  предоставление гражданам материального  обеспечения в виде пенсии. Пенсионная система России в современном  виде введена с 1 января 2002 года и  включает в себя отношения по формированию, назначению и выплате следующих  видов пенсий: трудовой пенсии, пенсии по государственному пенсионному обеспечению, негосударственной пенсии.

Трудовая пенсия — ежемесячная  денежная выплата в целях компенсации  застрахованным лицам заработной платы  и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости или инвалидности, а нетрудоспособным членам семьи застрахованных лиц  — заработной платы и иных выплат и вознаграждений кормильца, утраченных в связи со смертью этих застрахованных лиц, право на которую определяется в соответствии с условиями и  нормами, установленными Федеральным  законом «О трудовых пенсиях в  Российской Федерации»[1].

Законом установлены следующие  виды трудовых пенсий:[2]

трудовая пенсия по старости;

трудовая пенсия по инвалидности;

трудовая пенсия по случаю потери кормильца.

Финансирование выплаты  трудовой пенсии происходит за счет страховых  взносов, вносимых работодателями. Тариф  страхового взноса состоит из солидарной и индивидуальной части. На счетах застрахованных лиц отражается только индивидуальная часть тарифа, а солидарная часть  используется для выплаты фиксированного базового размера трудовой пенсии и  на иные цели.

Трудовая пенсия по старости [править]

Трудовая пенсия по старости — это ежемесячная денежная выплата, назначаемая гражданам, достигшим  установленного законом возраста и  имеющих необходимый трудовой стаж, в целях компенсации им заработной платы или иного дохода, которые  они получали в период трудовой деятельности.

Право на трудовую пенсию по старости имеют мужчины, достигшие  возраста 60 лет, и женщины, достигшие  возраста 55 лет, при условии наличия  не менее пяти лет страхового стажа[5]. Отдельные категории граждан, указанные в статьях 27, 27.1 и 28 Федерального закона от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», имеют право на досрочное назначение трудовой пенсии.

Трудовая пенсия по старости может состоять из следующих частей[6]: 1) страховой части; 2) накопительной  части.

Трудовая пенсия по инвалидности [править]

Право на трудовую пенсию по инвалидности имеют граждане, признанные инвалидами I, II или III группы в порядке, предусмотренном Федеральным законом  «О социальной защите инвалидов в  Российской Федерации»[16].

Трудовая пенсия по случаю потери кормильца [править]

Право на трудовую пенсию по случаю потери кормильца имеют нетрудоспособные члены семьи умершего кормильца, состоявшие на его иждивении. Одному из родителей или супругу указанная  пенсия назначается независимо от того, состояли они или нет на иждивении  умершего кормильца[18].

Пенсия по государственному пенсионному обеспечению — ежемесячная  государственная денежная выплата, которая предоставляется гражданам  в целях компенсации им заработка (дохода), утраченного в связи  с прекращением федеральной государственной  гражданской службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности); либо в целях компенсации утраченного заработка гражданам из числа космонавтов или из числа работников летно-испытательного состава в связи с выходом на пенсию за выслугу лет; либо в целях компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного законом возраста; либо нетрудоспособным гражданам в целях предоставления им средств к существованию[20].

Виды пенсий по государственному пенсионному обеспечению[21]:

пенсия за выслугу лет;

пенсия по старости;

пенсия по инвалидности;

социальная пенсия.

Пенсия за выслугу лет [править]

Право на получение государственной  пенсии за выслугу лет имеют:

Федеральные государственные  служащие;

Военнослужащие (за исключением  граждан, проходивших военную службу по призыву в качестве солдат, матросов, сержантов и старшин);

Космонавты;

Работники летно-испытательного состава.

Федеральные государственные  гражданские служащие имеют право  на пенсию за выслугу лет при наличии  стажа государственной гражданской  службы не менее 15 лет и замещении  должности федеральной государственной  гражданской службы не менее 12 полных месяцев при увольнении с федеральной государственной гражданской службы. Пенсия за выслугу лет устанавливается к трудовой пенсии по старости (инвалидности), и выплачивается одновременно с ней[21].

Лица, проходившие военную  службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной  службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, имеют право на пенсию за выслугу лет при наличии на день увольнения со службы выслугу 20 лет и более; и лица, уволенные со службы по достижении предельного возраста пребывания на службе, состоянию здоровья или в связи с организационно-штатными мероприятиями и достигшие на день увольнения 45-летнего возраста, имеющие общий трудовой стаж 25 календарных лет и более, из которых не менее 12 лет шести месяцев составляет военная служба и другая указанная служба[22].

Социальная пенсия [править]

Гражданам, не имеющим по каким-либо причинам права на трудовую пенсию, устанавливается социальная пенсия.[23] Законодательством предусмотрены  следующие виды социальных пенсий: социальная пенсия по старости (для  мужчин, достигших 65 лет, и женщин, достигших 60 лет), социальная пенсия по инвалидности, социальная пенсия по случаю потери кормильца.

По состоянию на январь 2012 года размер социальной пенсии по старости составляет 3178,54 руб. в месяц, размер социальной пенсии по инвалидности для  детей-инвалидов, инвалидов I группы и  инвалидов с детства I и II группы — 6357,08 руб. в месяц.[24]

Негосударственная пенсия [править]

Негосударственная пенсия —  денежные средства, регулярно выплачиваемые  участнику в соответствии с условиями  пенсионного договора. Пенсионный договор  — соглашение между негосударственным  пенсионным фондом и вкладчиком негосударственного пенсионного фонда (НПФ), в соответствии с которым вкладчик обязуется  уплачивать пенсионные взносы в НПФ, а НПФ обязуется выплачивать  участнику (участникам) фонда негосударственную  пенсию.[25]