Шпаргалка по "Гражданскому праву"

 Основные функции страхования  перераспределительная инвестиционная

Виды и формы страхования 

Основными видами страхования  являются:

Имущественное страхование;

Личное страхование;

Специальные виды страхования, например, страхование иностранных  инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование  банковских вкладов, страхование пенсий;

 Формы страхования: Добровольное страхование которое осуществляется по воле сторон; Обязательное страхование которое осуществляется в силу закона;

Виды страхования

. В зависимости от  характера страхуемых рисков  и интересов различают имущественное  и личное страхование, а от  степени обязательности вступления  страхователя в страховое обязательство  - добровольное и обязательное  страхование.

 Имущественное страхование  характеризуется тем, что страхователь  страхуется от рисков, связанных  с причинением ущерба его имущественной  сфере (например, от гибели или  повреждения имущества). Страховая  выплата состоит в возмещении  убытков, причиненных страховым  случаем. Страховщик возмещает  эти убытки в пределах оговоренной  договором суммы - страховой суммы.

 Личное страхование  производится на случай наступления  каких-то личных обстоятельств  (например, смерти или вступления  в брак). Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы.

 В свою очередь имущественное  страхование делится на страхование  имущества, страхование ответственности  и страхование предпринимательского  риска.

 При страховании имущества  страховыми случаями выступают  утрата (гибель), недостача или повреждение  имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь выступают вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ). В зависимости от источника причинения вреда выделяют такие разновидности страхования имущества, как страхование от огня, от эпизоотий, от кражи со взломом и т.д.

 При страховании гражданской  ответственности страховыми случаями  являются причинение внедоговорного  вреда жизни, здоровью или имуществу  другого лица (страхование деликтной ответственности) либо неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности, вытекающей из договора (страхование договорной ответственности). Страхование деликтной ответственности по общему правилу возможно всегда, в то время как страхование договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом (подп. 2 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 932 ГК), в частности при страховании ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК)*(753).

 При страховании предпринимательского  риска страховым случаем служит  образование связанных с предпринимательской  деятельностью убытков вследствие  нарушения обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК). Страхование предпринимательских рисков может осуществляться в целом по предпринимательской деятельности лица, какому-то виду этой деятельности или конкретному договору (например, страхование риска невозврата кредита заемщиком по кредитному договору).

Исходя из характера страхуемых рисков (п. 1 ст. 934 ГК) различают такие  виды личного страхования, как страхование  на случай причинения вреда жизни  или здоровью, достижения определенного  возраста или наступления иных личных обстоятельств в жизни застрахованного (например, вступление в брак или рождение ребенка).

 Деление страхования на добровольное и обязательное предусмотрено ст. 927 ГК и п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела.

 Добровольное страхование  предполагает свободу страхователя  в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

 Обязательное страхование  характеризуется тем, что страхователь  должен заключить договор страхования  в силу закона и на предусмотренных  им условиях с любым или  каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования  подлежащие страхованию объекты,  страховые риски и минимальные  размеры сумм, на которые застрахован  объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора  страхования согласовываются сторонами.

 В настоящее время  существует обязательное страхование  жизни и здоровья пассажиров, банковских вкладов граждан, экологических  рисков, гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств,  профессиональной ответственности  оценщиков и т.д.

 При обязательном страховании  страхователь должен заключить  договор в пользу третьего  лица (выгодоприобретателя). В противном случае третьему лицу причитаются права, предусмотренные ст. 937 ГК. Для некоторых видов обязательного страхования законом предусматриваются и иные последствия незаключения страхователем договора в пользу третьего лица (см. § 3 настоящей главы).

 

68

1. Цель и задачи страхования

Система страхования представляет собой организованную форму централизации  и концентрации капитала, который  складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым  компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Согласно ФЗ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  страховых случаев.

Задачами организации  страхового дела являются: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования; 2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

4. Управление рисками  и страхование

Риск представляет собой  случайное распределение результатов  хозяйственных действий субъекта.

Субъект риска представляет собой активного участника деятельности, принимающего решение. К субъектам  риска можно отнести нацию, государство  в лице органов его управления, предпринимателя, собственника, семью, отдельных граждан.

К объектам риска относятся: целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и  отдельного гражданина, предпринимательская  деятельность.

Функции риска:

1) предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методам действий;

2) защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;

3) спекулятивная, обеспечивающая  возможность выигрыша при случайном  или спланированном благоприятном  стечении условий проявления  риска;

4) социально-экономическая,  заключающаяся в естественном  отборе наиболее эффективных  субъектов риска и методов  их действий.

Управление рисками, как  и управление любыми процессами, включает выбор цели, планирование способов ее достижения (риск-маркетинг, или выбор «инструментов» управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент) и контроль результатов. Управление рисками вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять правильное решение при недостатке информации является наукой и искусством одновременно.

Основные способы  управления рисками: 1) поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности использования иных способов; 2) уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;3) разделение и передача риска.Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска, некоторая его часть остается на собственном удержании субъекта.

69

Система социального страхования  в России: основные понятия

Для того чтобы понимать принципы отношений между участниками  системы соцстрахования, для начала давайте определимся с такими определениями как страховщик, страхователь и застрахованный.

Страховщиком в системе  соцстрахования выступает ФСС, который  представляет собой финансово-кредитное  учреждение, функционирующее при  Правительстве РФ. Именно страховщик управляет средствами социального  страхования.

Страхователем могут быть как юридические лица, имеющие  любую организационно-правовую форму, так и физические лица, привлекающие к труду граждан, подлежащих в  обязательном порядке социальному  страхованию.

Застрахованными могут быть граждане РФ, граждане других государств и даже лица без гражданства, которые  осуществляют трудовую деятельность согласно трудовому договору на территории РФ и имеют отношения по соцстрахованию, согласно действующему ФЗ об обязательном соцстраховании.

Система социального страхования  включает следующие виды страхования:

пенсионное (по старости, в случае потери кормильца, инвалидности) – страховщиком является Пенсионный фонд РФ;

страхование утраты временной  трудоспособности – страховщик ФСС;

страхование от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей и профзаболеваний  на производстве – страховщик ФСС;

медицинское страхование  – страховщиком выступает Фонд ОМС.

Какие особенности имеет  система социального страхования  в РФ?

Современная система социального  страхования России финансируется  за счет средств государственных  внебюджетных страховых фондов, основную долю доходов которых составляют страховые взносы. Деятельность фондов регулирует государство.

Но главной особенностью системы соцстрахования, можно назвать  массовый характер возникающих страховых  рисков, которые, к сожалению, выражаются в больших масштабах и несут  серьезные последствия.

К основным социальным рискам относятся:

случай временной нетрудоспособности работника;

потеря кормильца;

инвалидность;

профзаболевание;

трудовое увечье;

материнство;

наступление старости;

безработица.

Система обязательного социального  страхования – часть программы  государственной соцзащиты населения, которая осуществляется в форме  страхования экономически активных граждан от возможного изменения  их благополучия материального и  социального характера.

Выплаты гражданам по социальному  страхованию не зависят от величины уплачиваемых налогов работником и  страховых взносов, они распределяются по принципу солидарности, то есть определяющим фактором выступает степень нуждаемости.

Конечно, право на получение  любых видов выплат и пособий, согласно программе социального  страхования, необходимо подтвердить  документально.

И предоставить установленный  перечень документов в соответствующие  инстанции в сроки, соответствующие  правилам, предусмотренным действующим  законодательством.

 

70

Государственный надзор за страховой деятельностью и его  функции 

Значимость экономических  и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации  государственного страхового надзора, осуществляемого в целях соблюдения законодательства Российской Федерации  о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, зашиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

 

Государственное регулирование  страховой деятельности — это  воздействие государства на участников страховых отношений по нескольким направлениям:

законодательное обеспечение  деятельности страховых компаний;

установление в интересах  общества и отдельных категорий  граждан обязательного страхования;

проведение специальной  налоговой политики;

государственный надзор за страховой деятельностью;

защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Выполнение регулирующей функции, как правило, возлагается  на специальный орган (специальную  структуру) — государственный страховой  надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования  в Российской Федерации осуществляет Департамент по надзору за страховой  деятельностью в структуре Министерства финансов РФ. К основным функциям органа страхового надзора относятся:

1) лицензирование деятельности  субъектов страхового дела, аттестация  страховых актуариев и ведение  единого государственного реестра  субъектов страхового дела, реестра  объединений субъектов страхового  дела;

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;