Социальная защита молодой семьи

С целью государственной поддержки молодых семей при решении жилищных вопросов в Краснодарском крае действует долгосрочная краевая целевая программа "Жилище" на 2011 – 2015 годы, координатором которой является департамент строительства Краснодарского края.

Изучая региональную нормативную  базу, касающуюся оказания бюджетной  поддержки молодым семьям, желающим улучшить свои жилищные условия, отмечается, что в рамках реализации долгосрочной краевой целевой программы «Жилище» на 2011 - 2015 годы в Краснодарском крае осуществляется ряд мероприятий:

1) краевой конкурс «Улица молодая»  и отдельные его номинации  «Наш дом» и «Свой дом», целью  которых является повышение доступности  участия молодых семей в строительстве  жилья или осуществления молодыми  семьями строительства индивидуального  жилья;

2) предоставление молодым семьям  с ребенком (детьми) из средств  краевого бюджета социальных  выплат на цели оплаты части  стоимости жилья в виде первоначального  взноса при получении ипотечного  жилищного кредита на приобретение (строительство) жилья (количество семей обратившихся в 2008-2009 годах за предоставлением социальных выплат на приобретение или строительство жилья, в среднем составило более 6 тысяч);

3) предоставление молодым семьям  социальных выплат в рамках  подпрограммы «Обеспечение жильем  молодых семей» федеральной целевой  программы  «Жилище» на 2011 – 2015 годы (софинансирование в рамках данного мероприятия осуществляется из средств краевого и местных бюджетов с участием средств федерального бюджета).

В крае действует также краевая  целевая программа "Развитие сельского  хозяйства и регулирование рынков сельскохозяйственной продукции, сырья  и продовольствия в Краснодарском  крае" на 2008 - 2012 годы", утвержденная Законом Краснодарского края от 29 декабря 2007 года N° 1354-КЗ, одним из мероприятий  которой является предоставление гражданам, молодым семьям, молодым специалистам социальных выплат на строительство (приобретение) жилья в сельской местности. 

В Краснодарском крае действуют механизмы предоставления социальных выплат на погашение части кредита, привлеченного для приобретения (строительства) жилья, которые утверждены следующими нормативными правовыми актами главы администрации (губернатора) Краснодарского края:

постановлением главы администрации  Краснодарского края от 30 августа 2005 года N° 790 "Об утверждении порядка предоставления гражданам социальных выплат из краевого бюджета для оплаты части стоимости  жилья, приобретаемого (строящегося) с  помощью долгосрочного ипотечного жилищного кредита или займа, либо строящегося с помощью жилищного  кредита или займа";

постановлением главы администрации (губернатора) Краснодарского края от 28 мая 2008 года N° 465 "Об утверждении  Порядка предоставления за счет средств краевого бюджета социальных выплат молодым семьям с ребенком (детьми) на погашение части кредита, привлеченного для приобретения (строительства) жилья"[5].

Реализацией вышеуказанных мероприятий  занимается департамент по финансовому  и фондовому рынку Краснодарского края и государственное учреждение Краснодарского края "Кубанский  центр государственной поддержки  населения и развития финансового  рынка".

2.2. Порядок предоставления ипотечного  кредитования молодым семьям  в Краснодарском крае 

Ипотека для молодой семьи давно стала верным помощником в приобретении жилья. Анализ механизмов кредитования приобретения жилья молодыми семьями  дало следующие результаты.

В настоящее время в Краснодарском  крае существуют следующие виды банков, предоставляющих программы ипотечного кредитования:  Сбербанк России, ВТБ 24,АЛЬФА-БАНК, DeltaCredit, Импэксбанк, БЖФ.

Было установлено, что следует различать  ипотечную программу «Ипотека - молодым семьям» от Сбербанка (некоторые другие банки также ввели похожие программы ипотеки) и Государственную программу обеспечения жильем молодых семей под названием «Молодой семье - доступное жилье». Это совершенно разные вещи,  Государственная программа предназначена для очередников: им, в соответствии с программой «Молодой семье - доступное жилье», жилье предоставляется на льготных условиях, а программа «Ипотека - молодым семьям» от Сбербанка - обычная ипотека [10].

На сегодняшний день были определены три пути приобретения жилья молодыми семьями:

1. Покупка жилья  молодой семьей в коммерческом  банке.   
Данный вариант приобретения жилья можно рассмотреть на примере лидера по выдаче ипотечных кредитов – Сбербанке и его программы «Ипотека - молодой семье», которая имеет ряд особенностей, выгодно отличающихся от других кредитных программ Сбербанка:  
        1. В качестве созаемщиков по кредиту «Молодая семья», могут рассматриваться доходы не только «молодых супругов» но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита). 

Если созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-супругов, то кроме дохода по основному месту работы могут приниматься дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков-родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

В случае, когда созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии), по программе « Ипотека - молодым семьям » могут учитываться дополнительные виды доходов.

2. По желанию заемщика/созаемщиков по программе « Ипотека молодым семьям» может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): 

• на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года;
• при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Если у «Молодой семьи» есть ребенок, то банк может предоставить кредит не до 80% от стоимости квартиры, а  до 85%. То есть, заемщику достаточно иметь  всего лишь 15% от стоимости недвижимого  имущества.

Следует учитывать, в каждом конкретном отделении Сбербанка к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования, не заявленные официально на главном сайте банка. Например, на усмотрение отделения банка остается вопрос о необходимости наличия поручителей у заемщиков и их количестве. Срок погашения кредита в зависимости от пакета собранных заемщиком документов, каждое отделение Сбербанка также назначает в индивидуальном порядке.

2.Целевая федеральная программа: "Молодой семье - доступное жилье".

До 2008 года в России успешно действовала  федеральная программа целевого назначения для помощи в приобретении жилья молодым семьям «Ипотека – молодой семье». За четыре года существования этой программы порядка 130 тысяч молодых семей смогли приобрести с ее помощью новое жилье. Помимо Москвы и Санкт-Петербурга к программе стали активно подключаться регионы РФ. Однако, в результате финансового кризиса 2008 года, ее действие было временно приостановлено.

Начало 2011 года можно назвать стартовым  периодом второго этапа реализации данной ипотечной программы. Согласно планам Министерства регионального развития, новый этап продлится до 2015 года включительно. За этот период планируется обеспечить комфортным жильем около 172 тыс. молодых семей.

Участником программы  может стать молодая семья, возраст  супругов в которой не превышает 35 лет, или неполная семья, состоящая  из одного молодого родителя (до 35 лет). При этом помимо постановки на учет в качестве "нуждающихся", молодая  семья должна иметь доходы, достаточные  для получения ипотечного жилищного  кредита или займа на рыночных условиях. Только в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение государственной субсидии на жилье.  
Субсидия может быть использована на: 

• приобретение жилья;
• строительство индивидуального жилого дома;
• уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита;
• погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия;
• осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива и для которой кооперативом приобретено жилое помещение.

Размер субсидии составляет не менее 35% расчетной стоимости жилья для молодой семьи, не имеющих детей, и не менее 40% для молодой семьи с детьми (в том числе для неполной молодой семьи, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более.

 
Расчетная стоимость жилья определяется по формуле: 
                                                  СтЖ= Нм*Нст,

где  СтЖ- расчетная стоимость жилья, Нм- норма метража (для семьи из 2 человек составляет 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи.), Нст - норматива стоимости 1 кв.м.

В свою очередь, норматив стоимости  кв.м. рассчитывается на основании методики Минрегионразвития отдельно по каждому  муниципальному образованию с учетом цен на рынке жилья и стоимости  строительства в данном образовании [3].

Для того, чтобы принять участие в программе, молодая семья подает в орган местного самоуправления по месту постоянного жительства следующие документы:

• а) заявление в 2 экземплярах (один экземпляр возвращается заявителю с указанием даты принятия заявления и приложенных к нему документов);
• б) документы, удостоверяющие личность каждого члена семьи;
• в) свидетельство о браке (на неполную семью не распространяется);
• г) документ, подтверждающий признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
• д) документы, подтверждающие признание молодой семьи имеющей достаточные доходы либо иные денежные средства для оплаты расчетной (средней) стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии;
• е) выписка из домовой книги и копия финансового лицевого счета.

Орган местного самоуправления организует работу по проверке сведений, содержащихся в документах, и в 10-дневный срок с даты представления этих документов принимает решение о признании либо об отказе в признании молодой семьи участницей подпрограммы. О принятом решении молодая семья письменно уведомляется органом местного самоуправления.

После включения в программу  молодая семья получает именное свидетельство, срок действия которого 2 месяца с даты его выдачи. Полученное свидетельство сдается владельцем в банк-партнеру федеральной программы. После этого открывается именной банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии. В этом банке возможно получение кредита молодой семьей. Недвижимость, приобретаемая в кредит по ипотеке становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку.

В качестве уточнения по второму  этапу действия федеральной целевой  программы помощи в получении  жилья молодыми семьями нужно  добавить ко всему вышесказанному, что социальную выплату на погашение  ипотечного кредита банку имеют  право осуществлять лишь те молодые семьи, кто успел оформить кредит до 1 января 2011 года. Этой категории заемщиков разрешалось получить ипотечный кредит, сразу же купить жилье, а потом, дождавшись своей очереди, получить социальные выплаты, и с этих средств погашать проценты по кредиту.

Теперь эта норма пользования  социальными выплатами не действует. Платить проценты по ипотечным кредитам, пока не получена социальная помощь, нельзя, а, значит, молодые семьи вынуждены  откладывать покупку квартиры или  дома.

Принять участие в целевой федеральной  программе «Ипотека – молодым  семьям» можно лишь один раз. Если, получив разрешение на получение ипотечного кредита в органах местной власти, молодая семья по каким-то причинам не успела воспользоваться этими документами, только тогда она может получить повторное разрешение на участие в жилищной программе (после того, как супруги предоставят справку, что не открывали банковский счет по ипотеке и не получали социальных выплат).

Деньги по социальным выплатам могут  перечисляться на счет молодой семье, как от федеральных так и от местных органов власти, смотря какая версия ипотечной жилищной программы действует в настоящий момент времени в том или ином регионе РФ.

3. Социальная ипотека для молодой семьи. 
К сожалению, не все могут воспользоваться ипотекой коммерческих банков и при этом - нет возможности получить государственную субсидию на жилье.

В таком случае можно рассмотреть  Социальную ипотеку, то есть улучшение  жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной  финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных  социальных норм (на сегодня эта  норма составляет 18 кв.м. на человека). В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться «очередники», а также молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.