Правовые статусы Банка России, а также основные правовые положения коммерческих банков

С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью  и считается созданной.

 

Закон проводит разграничение действующих  в области кредитования субъектов  на два вида: собственно банки и  другие кредитные учреждения. Последним  предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции.

2.2. Виды коммерческих банков.

Можно выделить следующие виды коммерческих банков:

1. Универсальные  (осуществляющие широкий круг  банковских операций) и специализированные (оказывающие преимущественно какой-то  один вид банковских услуг,  например сберегательные операции). В России, как и в других  странах, практика идет в основном  по пути создания универсальных  банков.

2. Банки,  имеющие филиалы, и бесфилиальные  банки.

3. Региональные  банки, деятельность которых осуществляется  на ограниченной территории, и  банки, не ограничивающие себя  территориальными рамками.

4. Банки,  созданные для финансирования  отдельных целевых программ (так  называемые банки развития), и  банки, деятельность которых не  ограничивается масштабами одной  отрасли хозяйства или конкретной  программы.

5. Акционерные  и паевые банки.

6. Крупные,  средние и мелкие банки.

7. Банки,  уставный капитал которых полностью  образован за счет взносов  российских юридических и физических  лиц, и банки с иностранными инвестициями. Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимит рассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранных инвестиций в совокупном капитале банков, зарегистрированных в Российской Федерации. Если этот лимит превышен, то Банк России прекращает предоставление лицензий на право совершения банковских операций банками с иностранными инвестициями.

8. Банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц.

9. Региональные (деятельность ограничена рамками  одной территории) и экстерриториальные  банки, деятельность которых не  ограничена определенной территорией.

Законодательство  о банках предусматривает право  коммерческих банков открывать свои филиалы и представительства, не являющиеся юридическими лицами. Филиалы вправе совершать операции в пределах, указанных в положении о филиале. Руководитель филиала может заключать сделки от имени банка на основании доверенности.

Представительством  является обособленное подразделение  коммерческого банка, расположенное  вне места его нахождения, которое  не вправе осуществлять банковские операции. Как правило, представительства  коммерческих банков пропагандируют услуги своих банков среди потенциальных  клиентов.

Ст. 10 Закона о банковской деятельности устанавливает, что коммерческий банк имеет устав, который должен содержать  указание на организационно-правовую форму, сведения о размере уставного  капитала, перечень осуществляемых банковских операций и иные сведения, предусмотренные  федеральными законами для уставов  юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

В соответствии со ст. 11 Закона о банковской деятельности уставный капитал кредитной организации  составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный  размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минимальный размер уставного капитала устанавливается  Банком России.

За  оказание банковских услуг клиент уплачивает банку вознаграждение, за счет которого образуется его прибыль. Таким образом, банк занимается хозяйственной (коммерческой) деятельностью.

Современные коммерческие банки России по своему правовому положению не должны осуществлять административно-контрольных полномочий в отношении клиентуры, как это  делали государственные банки до реформы. Однако в двух случаях на коммерческие банки возложены обязанности по контролю за деятельностью клиентуры, но этот контроль не может носить гражданско-правового характера, поскольку никак не связан с коммерческими интересами самого банка.

 

2.3. Банковские операции и сделки.

Банки могут производить  следующие банковские операции и  сделки:

—  привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиками;

—  осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

—  открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

—  финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;

—  выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними;

—  выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

—  приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

—  покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

—  покупать и продавать в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

—  принимать и размещать драгоценные металлы, камни во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

—  привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

—  оказывать брокерские консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

—  производить другие операции и сделки по разрешению банка России, выдаваемую в пределах его компетенции.

Все вышеперечисленные операции могут производиться как в  рублях, так и в иностранной  валюте при наличии соответствующей  лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также  по страхованию всех видов, за исключением  страхования валютных и кредитных  рисков.

Многие коммерческие банки  в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных  видов услуг, в основу классификации  которых могут быть положены различные  критерии.

Операции коммерческих банков можно разделить следующим образом:

— операции по привлечению средств (пассивные операции);

— операции по размещению средств (активные операции);

— комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые операции).

Каждая из этих групп проводимых банком операций предполагает определенную степень вовлечения в них клиентов. Так, значительная часть привлеченных средств коммерческого банка  формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму  денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или другого  вклада. Степень участия самого клиента  при пассивных операциях невелика, хотя роль его денежных средств, размещенных  в коммерческом банке, как правило, значительна для последнего.

Важная роль услугам клиентам коммерческие банки отводят при  проведении своих активных операций, среди которых помимо кредитных  выделяются операции с ценными бумагами, проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и  по поручению, за счет и в пользу клиента.

Практически 100% участие клиента предполагает следующая группа банковских операций - доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.

Все эти операции отвечают схеме "клиент-банк-клиент" и тождественны понятию банковских услуг.

Суммируя вышеизложенное, можно подойти к следующему определению  банковских услуг - это банковские операции, проводимые по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату.

Организационная и управленческая структура коммерческого  банка регламентируется его Уставом, в котором содержатся положения  об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях. Коммерческие банки не имеют вышестоящих  органов.

Высшим  органом коммерческого банка  является общее собрание акционеров (пайщиков), созываемое ежегодно для  решения следующих вопросов: изменение  Устава и уставного капитала, избрание Совета банка, утверждение годовых  результатов деятельности, распределение  доходов банка, создание и ликвидация дочерних предприятий банка и  некоторых других важных вопросов деятельности банка (не касающихся его менеджмента).

Из  представителей Совета банка общее  собрание назначает Президента банка, на которого возлагается руководство  исполнительным органом банка –  Советом директоров (или Правлением банка). Совет директоров, состоящий  из вице-президентов, осуществляет руководство  деятельностью банка, выполняет  поручения Совета банка и собрания акционеров, несет ответственность  за выполнение задач, возложенных на банк. Вице-президенты курируют конкретные области банковской деятельности, их число зависит от размеров и специфики  банка.

Для выполнения своих функций банковские директора обладают значительной властью. Совет директоров определяет цели банка  и осуществляет его политику по кредитно-расчетным, инвестиционным, валютным и другим видам деятельности, устанавливает  связи и координирует деятельность с другими организациями в  деловом мире. Проводимая банком кредитная  и инвестиционная политика должна способствовать выполнению намеченных банком целей  при изменениях спроса на Кредит, процентных ставок и потребностей в ликвидных  ресурсах.

Совет отвечает за соответствие кредитных  и инвестиционных операций законам  и инструкциям органов банковского  контроля и регулирования. В связи  с этим директора осуществляют общий  контроль за деятельностью банка  и проверку банковских операций. Совет директоров решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров. Директора банка принимают решение о структуре банка, утверждают отчеты структурных подразделений.

В организационной  структуре банка реализуются  его задачи, непосредственно связанные  с выполнением поставленных перед  банком целей: кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление  международных расчетов, а также  прием и обслуживание вкладов. Количество банковских отделов зависит от величины и характера деятельности банка, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых  клиентам услуг.

Для организации работы по созданию и  контролю за деятельность коммерческих банков ЦБР разработал в 1991 году «Методические Указания о создании и деятельности коммерческих банков на территории России», в котором в последующие годы вносились некоторые изменения. Этот документ содержит сведения о порядке создания банка, получения лицензии на право ведения банковских операций, условия государственной регистрации и открытия филиалов банка.

Коммерческий  банк считается созданным и приобретает  статус юридического лица после регистрации  его устава в Центральном банке  РФ. Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения  лицензии, выдаваемой Банком России (ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности). При этом запись в реестр банков (Книгу государственной регистрации) производится почти одновременно с  выдачей лицензии. Открытие филиалов и представительств коммерческих банков осуществляется также с разрешения Центрального банка.

Учредителями, акционерами коммерческих банков могут  быть граждане и юридические лица, за исключением представителей органов  власти всех уровней, их исполнительных органов, политических организаций  и специализированных общественных организаций. Предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или  объявленные неплатежеспособными, не могут быть учредителями, акционерами, участниками коммерческого банка.

В качестве вклада в уставный капитал акционеры (участники) банка могут внести денежные средства в рублях и иностранной  валюте, здания и сооружения, оборудование и другие материальные ценности, ценные бумаги, права пользования землей, водой и другими природными ресурсами, а также иные имущественные права. Доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35%.

Банк  России выдает следующие виды лицензии:

1. Лицензию на осуществление банками операций в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

2. Лицензию на осуществление банками операций в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

3. Лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Отказ в выдаче лицензии на проведение банковских операций и регистрации Устава банка  может иметь место по одному из следующих оснований:

— несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должность руководителей и главного бухгалтера;

— несоответствие учредительного договора и Устава действующему в Российской Федерации законодательству;

— неудовлетворительное финансовое положение учредителей (по заключению аудиторской организации), угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка (Закон о банках и банковской деятельности, ст. 16).