Правовое обеспечение страховой деятельности в Российской Федерации

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего

Профессионального образования

Тульский государственный  университет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

ПО ДИСЦИПЛИНЕ:

Коммерческое  право

 

на тему:

 

«Правовое обеспечение страховой деятельности в Российской Федерации»»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила__________________   студентка гр, 761056в Бахарева О.В.

 

Проверил__________________                               доцент Сташкова Е.С.

 

 

 

 

 

Тула  2008

П Л А Н 

1. Введение. Общая характеристика правового регулирования        

  страховой деятельности.

 

2. Право об основных  категориях страховой деятельности.

 

3.Налогообложение страховщиков  и страхователей. 

 

4. Страховой интерес  как объект страхования.

 

5. Правовые вопросы   договора страхования.

 

6. Заключение. Необходимость  правового  регулирования 

    страхового  рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Общая характеристика правового  регулирования страховой деятельности

 

Для эффективного развития рыночного  хозяйства необходимо, чтобы экономические основы любой предпринимательской деятельности опирались на адекватную гражданско-правовую основу. Причем эта основа должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства – от государственного до уровней производителя и потребителя.

В России, как и в ряде западных стран (например, в Германии), формируется  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка:

первая ступень – Гражданский  и Налоговый кодексы, некоторые  законы и правовые акты, имеющие  статус кодекса;

вторая ступень – специальные  законы по страховой и смежным  с ней видам деятельности;

третья ступень –  нормативные акты министерств и  ведомств по страховому делу.¹

В соответствии с законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность Российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, не являющиеся страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования  страхового фонда, т. е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают материальные и денежные ценности, а также нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами указанных отношений являются страховщики, страхователи и другие лица. Поскольку страховые правоотношения имеют форму взаимных обязательств сторон, то они относятся к обязательственному праву.

Обязательственные правоотношения при страховании затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других физических и юридических лиц — застрахованных, посмертных получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся страхователями, но связанные с проведением страхования, медицинские, правоохранительные и другие учреждения.

Законодательство о  страховании складывается из норм Гражданского кодекса Российской Федерации, специально посвященных страхованию (ст. 927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или отдельным его видам, Указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Право об основных категориях страховой  деятельности

 

Страхование как сфера  профессиональной деятельности регулируется главами Гражданского кодекса РФ, и прежде всего главой 48 «Страхование», а также главами: 3 «Граждане (физические лица)», 4 «Юридические лица», 7 «Ценные бумаги», 9 «Сделки». 10 «Представительство. Доверенность», 11 «Исключение сроков», 12»исковая давность», 13-20 посвященные правам собственности, 21-29 – обязательствам и договорам, 34 «Аренда», 37 «Подряд», 42 «Закон и кредит», 44 «Банковский вклад», 45 «Банковский счет», 49 «Поручение», 52 «Агентирование» и другими в части, регулирующей деятельность страховой компании как субъекта хозяйственной деятельности.

Другим основополагающим нормативным актом, регулирующим страховую деятельность в нашей стране, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  в редакции  от 20.11.99 № 204-ФЗ.

Этот закон является базовым по отношению к другим законам, специально посвященным страхованию, а также законам, регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы. Указанные законы и страховые нормы должны находиться в полном соответствии с данным Законом.

Закон создает взаимосвязанную  систему правового регулирования отношений между участниками страхования, между страховщиками и государством.

В законе даются основные страховые понятия, в том числе  понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими денежных средств. Из этого определения следует, что страховые правоотношения рассматриваются как разновидность имущественных гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уплачиваемые страхователями платежи (страховые взносы, премии) страховщик производит страховые выплаты.

Закон закрепляет право  страховщика самостоятельно устанавливать условия добровольного страхования, определив эти условия в конкретном договоре со страхователем. Содержание условий, которые по соглашению сторон могут быть включены в договор, не устанавливается. Единственное требование, предъявляемое к договору страхования, заключается в том, что он должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации, т. е. сделка должна заключаться в предусмотренной законом форме, должна соответствовать требованиям закона, участники сделки должны быть дееспособны.

Закон устанавливает  две основные формы страхования: добровольную и обязательную.

Добровольное страхование  характеризуется тем, что оно  осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил добровольного страхования, устанавливаемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать закону о страховании.

Обязательное страхование  осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и т. д.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества. Например, Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров».²

В ст. 927 ГК уточнено понятие обязательного страхования. Во-первых, обязательность страхования устанавливается законом не для всех участников страховых отношений, а именно для страхователя. Однако страхователь при этом не может, ссылаясь на обязательность страхования, навязывать свои условия договора страховщику. Во-вторых, обязательным может быть как личное страхование, так и страхование имущества и ответственности.

Статьями 935—937 ГК установлены  общие правила, применяемые ко всем видам обязательного страхования. Кроме того, в ст. 927 указано, что обязательное страхование должно осуществляться так же, как и добровольное, путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК.

Последнее положение  имеет исключения, указанные в  ст. 970 Кодекса. Здесь выделены пять групп объектов страхования, в отношении которых специальными законами могут быть установлены иные правила. Так, установленные в настоящее время обязательные медицинское, морское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование осуществляются по правилам специализированных законодательных актов.

В законе определены субъекты страховых отношений: страхователи и страховщики. Страховатедями признаются юридические и физические лица, заключившие  со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь — физическое лицо был дееспособным. Под дееспособностью понимается способность самостоятельного волеизъявления. Такая способность принадлежит только совершеннолетним.

Возможна замена страхователя в договоре страхования. В имущественном страховании это связано либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения.

Если в период действия договора страхователь признается судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности по договору осуществляет его опекун или попечитель.³ Это положение не касается страхования ответственности. Страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности.

Если страхователь является юридическим лицом, и оно реорганизуется в период действия договора страхования, то его права и обязанности  переходят к правопреемнику. Однако для этого требуется согласие страховой компании.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это  третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, получающее страховые выплаты по договору страхования. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования.

Выгодоприобретатель в договоре страхования  жизни имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому выгодоприобретатель получает страховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наследстве.

В соответствии со ст. 5 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» страхователь по своему желанию может заключать договоры о страховании третьих лиц, назначать выгодоприобретателей для получения страховой выплаты, а также заменять их до наступления страхового случая.

В некоторых случаях назначение выгодоприобретателя зависит не только от страхователя. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель, это условие было бы ничтожно.⁴ В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель — лицо по отношению к которому возникает ответственность (ст. 932ГК). Если это ответственность за причинение вреда, то выгодоприобретатель — лицо, которому причинен вред (ст. 931 ГК).

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

страхового случая (ст. 5 Закона о  страховании);

выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК).

Наряду со страхователями и выгодоприобретателями  в страховании существует понятие застрахованного лица. Застрахованные лица могут быть только в договорах страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и личного страхования (ст. 934 ГК). Их замена осуществляется по определенным правилам. Страхователь вправе по своему усмотрению заменять застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должен получить для этого согласие самого застрахованного и страховщика (ст. 955 ГК).

ГК допускает наличие застрахованных, которые выгодоприобретателями не являются. Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, требуется письменное согласие застрахованного лица (ст. 934 ГК). При страховании ответственности за причинение вреда такого согласия не требуется.

Статьей 13 Закона вводится понятие  перестрахования. Перестрахованием является страхование одним страховщиком, именуемым перестрахователем, на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств. Перед страхователем у другого страховщика, именуемого перестраховщиком.

Возникает вопрос, кто в этой системе  отношений несет всю полноту ответственности за исполнение обязательств перед первым страхователем при наступлении страхового случая? Ответ на данный вопрос содержится в п. 2 ст. 13 Закона о страховании, который  гласит, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб. Действительная стоимость определяется на момент заключения договора. По общему правилу стоимость имущества всегда определяется за минусом износа. Страховая стоимость имущества определяется в договоре и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

    Прямым ущербом является  реальный ущерб, который причинен  застрахованному имуществу в  результате реализации страхового  риска. Его следует отличать  от косвенного ущерба и от  третьей разновидности последствий страхового события, именуемой упущенной выгодой. Она состоит в том, что страхователь не получает той имущественной выгоды, которую мог бы получить в нормальных условиях. Договором страхования может предусматриваться выплата страхового возмещения в определенной сумме, без учета прямого ущерба и упущенной выгоды.⁵