Правовое обеспечение страховой деятельности в Российской Федерации

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенной сделкой. Необязательный характер генерального полиса для сторон отмечается в п. 3 ст. 941 ГК, где установлен приоритет условий, содержащихся в страховых полисах на конкретные партии, перед условиями генерального полиса.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК РФ. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

Чтобы условия правил страхования  стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и  выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

В статье 927 ГК указывается, что договор  личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым,  кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК).

Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием у него лицензии по данному виду страхования. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы может быть передана в перестрахование. Конечно, передача риска в перестрахование — не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности — это уже его обязанность. Если страховщик не передал риск в перестрахование и отказал в заключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК.⁹

Другое важное условие  публичных договоров, установленное  ГК, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора», а также «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то согласно ГК любой страхователь вправе на них претендовать.

 Содержание договора  страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия  являются необходимыми для договоров  определенного вида. Договор считается  заключенным только при наличии  соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются  те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенны следующие условия:

события, при наступлении  которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

территория, на которую  распространяется действие договора страхования;

объект страхования;

страховая сумма;

порядок и сроки выплаты  страхового возмещения (страховой суммы);

срок действия договора страхования;

период ответственности  страховщика по обязательствам;

размер и порядок  уплаты страховой премии (взноса);

порядок внесения изменений  в условия договора;

правовые последствия  в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;

порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

В российском страховом  праве перечень существенных условий  несколько отличен.

Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования:

характер страхового случая;

страховая сумма;

срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования:

имущество или имущественный  интерес, который страхуется.

Для личного страхования:

застрахованное лицо.

Следует помнить, что  при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором  нет страховой суммы, считается  незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Из этого правила  есть одно исключение. В ст. 4 Закона «О медицинском страховании...» предусмотрены типовые формы договоров медицинского страхования, которые утверждены постановлением Правительства РФ от 23.01.92 г. «О мерах по выполнению закона...». Из этих типовых форм следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Поэтому лицо, застрахованное по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой, приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или ее нет (ст. 970 ГК).

Наряду с существенными  условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

   Обычные условия  договора — это условия, имеющиеся  во всяком договоре и предусмотренные  законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить  что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Обязательные условия  договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т. д. В отличие, от обязательных инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности.¹⁰ Для страхования имеют значение следующие нормы обычного права. Страхователь может доверять разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Страховой брокер, хотя он и представляет интересы страхователя, имеет право на выдвижение претензий к страховой компании по поводу выплаты ему комиссионных, так как оплачивает его труд именно страховая компания.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основании которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента. Договор страхования при наличии письменного заявления вступает в силу через извещение заявителя страховщиком о том, что его заявка принята.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с  условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае не предоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик — лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства. Это такие обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность  предоставить правдиво и полно всю  необходимую информацию по риску. Это  называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

прямой опрос в форме  заявления;

внесение в договор  условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого  условия дает основание страховщику  отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях в степени риска.

Важная составная часть  договора — собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или самого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия и адрес страхователя должны быть обозначены вполне ясно.

Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при  необходимости можно уточнить. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре должна быть определена страховая сумма, как в случае накопления суммы, так и при страховании ущерба. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая — на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В договоре обязательно  указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

Размеры риска, принимаемые  на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства — это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из объема ответственности  страховщика, если иное не оговорено  в договоре страхования, исключаются  события, вызванные следующими обстоятельствами:

совершением страхователем  деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

совершением страхователем  или застрахованным действий с целью  получения возмещения по застрахованному  риску;

военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками и другими противоправными социально-политическими актами;

воздействием ядерного или ионизирующего излучения.¹¹

Если страхователь теряет страховой полис в период действия договора страхования, то ему выдается дубликат. После выдачи  дубликата утраченный страховой полис считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.

Страхователь  по договору страхования имеет право:

на получение страховой  суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

на изменение условий  страхования в договоре в части  изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не рговорено в правилах страхования;

на досрочное расторжение  договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Правила страхования  бывают двух типов. Во-первых, это общие  правила, которые закладываются в основу договора страхования в любой отрасли страхования. Для отдельных отраслей страхования разрабатываются отраслевые условия или правила страхования, которые утверждаются органами страхового надзора при лицензировании данного вида деятельности.

Наряду с  правами страхователь несет определенные - обязанности по договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя - выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.