Правовое обеспечение страховой деятельности в Российской Федерации

Все остальные обязанности  страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности  заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать  специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д.

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этой страхователь обязан:

принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

в течение установленного срока поставить в известность  страховщика о происшествии;

подать в письменном виде заявление установленной формы  о выплате страхового возмещения;

предоставить страховщику  всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

дать страховщику возможность  проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует  обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом  случае не обязательно самому страховщику. Статья 961 ГК обязывает уведомить  страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в Договоре был точно  указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.

В Гражданском кодексе  содержится ряд норм, позволяющих  возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ГК, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...»¹². Это кажется абсолютно естественным — закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в новом ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», т. е. стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...»

Таким образом, Гражданский  кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Страховая компания, в  свою очередь, имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства  по несению риска, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При  страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса, т. е. отношение, в котором страхователь находится к страхуемому предмету.

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой. Если есть вторичные исключения, то они тоже должны быть указаны. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий. Во-первых, граничные риски, которые не подлежат страхованию. Во-вторых, граничные риски, которые входят в состав страхового покрытия.

По заключенным договорам  страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

обеспечить осмотр объекта  страхования своим экспертом;

составить акт о страховом  случае при участии страхователя;

произвести расчет ущерба;

произвести выплату  страхового возмещения (страховой суммы).

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.¹³

При несении риска  страховщик имеет право проверять  состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При страховании гражданской  ответственности страховщик имеет  право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях  о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.¹⁴

В целом ряде случаев  страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

  сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или  неполные   сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение  для оценки степени риска;

не известил страховщика  о существенных изменениях в риске, не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компания в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

не представил документов, необходимых для определения  размера ущерба;

не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.

При прекращении договора страхования следует различать  основания, которые ликвидируют  его на будущее, и основания, по которым  он считается недействительным с  самого начала.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных  страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если же при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования  приведены в ст. 958 ГК: «Договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны договора выполнения обязательств, которые та не выполнила.

Последствия несвоевременной  уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Кодексе не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК так: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время» если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала...».

Договор может быть признан  недействительным с момента его  заключения, если:

он заключен после  страхового случая;

объектом страхования  является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается судом.

В ГК приводятся основания  недействительности договоров страхования, которых не было в Законе о страховании, а именно:

договор страхования  имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930);

отсутствие письменного  согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в  пользу другого лица (ст. 934);

сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков (ст. 944);

завышение страховой  суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя (ст. 951).

Все условия, ничтожность  которых прямо не установлена  в нормах главы 48 ГК, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Необходимость правового регулирования страхового рынка

 

В России сложилась  и развивается трехступенчатая  система регулирования страхового рынка:

первая ступень – Гражданский  и Налоговый кодексы, некоторые  законы и правовые акты, имеющие  статус кодекса;

вторая ступень – специальные  законы по страховой и смежным  с ней видам деятельности;

третья ступень  – нормативные акты министерств  и ведомств по страховому делу.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, то есть собственно страхование, относятся  к сфере гражданского права. Поскольку  страховые правоотношения имеют  форму взаимных обязательств сторон, то они относятся к обязательственному праву.

Важнейшими  для страхования законодательными актами являются глава 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 20.11.99 № 204-ФЗ). Они содержат важнейшие моменты для практики определения участников и различных сторон страховой деятельности.

Оказание услуг  по страхованию, сострахованию и  перестрахованию страховыми организациями  не облагается налогом на добавленную  стоимость.