Анализ деятельности банка ОАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования

-Кредитная карта в подарок.

-Возможность погашения ежемесячного  платежа с помощью пластиковой  карты через сеть платежных терминалов.

Условия и программы ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк РФ:

-Кредит на покупку квартиры  на вторичном рынке жилья.

-Кредит на покупку жилого  дома (коттеджа, таунхауса).

-Кредит на покупку недвижимости  под залог имеющейся квартиры.

-Рефинансирование ипотечных кредитов.

Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ, 4-НДФЛ, налоговой декларацией по единому налогу) или справкой по форме Банка за последние 6 месяцев.

Порядок ипотечного кредитования:

-Подобрать квартиру самостоятельно  или с помощью Агентства недвижимости/Ипотечного  брокера.

-Представить в Ипотечный Центр  Банка комплект документов на  приобретаемое жилое помещение, соответствующее требованиям Банка.

-Произвести оценку квартиры с помощью независимого оценщика.

-Застраховать в страховой компании:

-жизнь, здоровье и трудоспособность  заемщика;

-приобретаемую квартиру от рисков  утраты и повреждения;

-риск утраты права собственности (титул), заполнив декларацию и  заявление на ипотечное страхование.

Рассмотрим более подробно каким образом в ОАО Сбербанк РФ осуществляется система ипотечного кредитования.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит (приобретение однокомнатной квартиры), разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление, анкету и документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы; документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; другие документы, подтверждающие доходы клиента. Аналогичные документы предоставляют и 3 поручителя ссудозаемщика. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на приобретение недвижимости - 1 месяц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

 

Таблица 3.7 Пример сведений о доходах и удержаниях заемщика

ПоказателиСумма, руб.Среднемесячный доход заемщика за последние 6 месяцев25000Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев3500Подоходный налог3250Страховые взносы в пенсионный фонд250Профсоюзные взносы0

Источник: Справка о доходах физического лица с места работы

Расчет платежеспособности заемщика:

Р= (25000-3500-3250) *0,4*120=1032000 (3.1.)

Где 0,4 - возможный максимальный размер удержаний из заработной платы работника на выплату кредита

- число месяцев для кредитования

Платежеспособность заемщика равна 1032000 руб.

Максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика:1032000.= 18*120 = 477000 (3.2)

Максимальный размер кредита равен 477000 руб.

На основе проведенных расчетов кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика равной сумме 1032000 руб. Максимальный размер кредита, который может предоставить банк равен 477000 руб.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости оформляется кредит сроком до 10-15 лет. Процентная ставка - 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств, в размере не менее 30% стоимости объекта.

С учетом корректирующих коэффициентов, кредитный инспектор представляет расчет кредита на приобретение объекта недвижимости заемщику, пример которого представлен в таблице 3.8.

Заемщик оформляет кредит (подписывает кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора

Погашение кредита производится в соответствии с графиком, согласно таблицы 3.9.

 

Таблица 3.8 Пример расчета кредита, выданного на приобретение недвижимости

ПоказателиРазмерСтоимость объекта недвижимости524700 руб.Максимальный размер кредита367290 руб.Вложение заемщиком собственных средств157410 руб.Процентная ставка18%Ежемесячный платеж с комиссиейот 8570-10 до 367290руб.Срок кредита10 летПредполагаемая дата выдачи кредита22 декабря 2011 годаВыплаты по кредиту (с комиссией)633512 руб.Переплата по процентам266222 руб.

Таблица 3.9 Примерный график погашения кредита за 6 месяцев

№ платежаДата платежаКол-во днейОстаток долга, руб.Платеж по кредиту, руб.Платеж по процентам, руб.Общий платеж (с комиссией), руб.1234567122.04.200939419766688.261076.438940.69221.05.20093135287.746796.99719.298104.28322.06.20093028490.756954.27562.018104.28422.07.20093121536.487077.29438.998104.28520.08.20093114459.197221.55294.738104.28622.09.2009307237.637237.63142.777968.40

Анализ системы автокредитования.

В таблице 3.10 представлены условия автокредитования в ОАО Сбербанк РФ.

Требования к Заемщикам:

-гражданство РФ;

-возраст от 18 до 60 лет;

-стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

 

Таблица 3.10 Стандартная программа автокредитования

Новые автомобили иностранного/отечественного* производстваПервоначальный взнос, %от 0%Размер кредита, долларов США2 000-200 000Срок кредита6 месяцев-2 годаПроцентная ставкаДоллары США/евро 9% (2-НДФЛ) 10% (по форме Банка) Рубли РФ 12% (2-НДФЛ) 13% (по форме Банка)Срок кредита2 года-5 летПроцентная ставкаДоллары США/евро 9% (2-НДФЛ) 10% (по форме Банка) Рубли РФ 13% (2-НДФЛ) 14% (по форме Банка)СтрахованиеМосковская страховая компания РЕСО-гарантия Ингосстрах Стандарт-Резерв Страховая группа «Спасские Ворота»Включение страховки в сумму кредитаКАСКО+ДСАГО+ОСАГО Возможно включить в сумму кредита при страховании в ОАО «Московская страховая компания», при условии, что общая сумма кредита не превышает 100% стоимости автомобиляКомиссия за организацию кредита, доллары США150Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счетаОтсутствуетКомиссия за досрочное погашениеРанее 6 месяцев с момента выдачи кредита Банк взимает 2% от остатка задолженности по кредиту

При рассмотрении совокупного дохода семьи также должны быть представлены:

-копия трудовой книжки / трудового  договора супруги / супруга Заемщика (копии всех страниц, заверенных  подписью уполномоченного сотрудника и печатью организации с последнего места работы с отметкой «копия верна»);

-справка с места работы о  размере дохода супруги/ супруга  Заемщика за последние 6 месяцев  по форме 2-НДФЛ или форме Банка.

Доверительный кредит

Доверительный кредит банк выдаст клиенту, который уже успел зарекомендовать себя с хорошей стороны, как ответственный заемщик. Этот вид кредитования может получить любой гражданин российской Федерации, у которого уже есть положительная кредитная история в течение четырех лет до того, как клиент обратился в банк, и длительность ее была более 6 месяцев. При этом, если клиент имеет временную регистрацию, то срок кредитование будет равен сроку регистрации. Для получения кредита клиент должен предоставить банку заявление-анкету, паспорт или удостоверение личности, а так же документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний клиента за последние 6 месяцев. Потенциальному заемщику стоит быть внимательными, в случае, если предоставит банку неверные сведения или документы, то СБ РФ может потребовать вернуть долг и проценты за его использование досрочно. Важно, что по доверительному кредиту не требуется обеспечение. После того, как клиент предоставит все документы, Банк тут же начинает заниматься их рассмотрением. Так, если все необходимые документы в отделении СБ РФ были получены до 14.00, то их рассмотрят в этот же день, а если после 14.00 - то на следующий.

Доверительный кредит выдается клиенту в рублях и сроком - до 1 года. Процентная ставка за пользование займом составляет 15% годовых. За обслуживание ссудного счета клиент должен внести единовременный платеж, установленный тарифами банка на услуги для физических лиц. Минимальный размер суммы займа зависит от города, региона, в котором находится отделение или филиал Сбербанка. Так в отделениях банка в Москве клиенту выдадут в заем от 45 000 рублей, а в других городах - от 15 000 до 45 000 рублей. А что касается максимальной суммы кредита, то она зависит от оценки платежеспособности клиента, в им же указанных документах, которые он предоставил банку. При этом максимальная сумма займа может быть до 3 000 долларов США в рублевом эквиваленте.

Доверительный кредит клиент может получить по месту своей регистрации. Он выдается единовременно.

Кредит на неотложные нужды

Получить этот вид кредитования может любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет, имеющий регистрацию и место работы в городе, где находится отделение или филиал ОАО Сбербанк РФ. Если у клиента временная регистрация, то кредит он сможет получить на время ее действия.

Для того, чтобы получить кредит на неотложные нужды клиенту необходимо предъявить банку заявление-анкету, паспорт и документы, подтверждающие его финансовое положение, справку о доходах за последние 6 месяцев: по форме Банка или по форме 2-НДФЛ..

В зависимости от суммы кредита, он выдается под обеспечение и без него. Кредит без обеспечения предоставляется заемщикам, решившим взять в кредит до 45 тысяч рублей в территориальных банках СБ РФ. А если сумма кредита составит более 45 тысяч рублей, то тогда необходимо наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств клиентом. Вид обеспечения определяется для каждого заемщика индивидуально. Ведь у банка уже есть определенные формы обеспечения возврата кредита. Ими могут быть - поручительство физического лица, имеющего российское гражданство и подтвержденный источник дохода, поручительство юридических лиц, залог ценных бумаг, залог мерных слитков драгоценных металлов, которые хранятся в банке и другие.

Обязательным условием для клиента является и страхование. Он должен страховать в пользу банка на срок кредитования предоставляемое в залог имущество от рисков утраты, гибели или повреждения.

После того, как клиент предоставил полный пакет необходимых документов банку, в течение 7 дней будет решен вопрос о предоставлении ему кредита.

Заем на неотложные нужды предоставляется в рублях, долларах США или евро. Что касается срока кредитования - то кредит с обеспечением выдается - до 5 лет, а без обеспечения всего - до 1,5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом тоже зависит от наличия и отсутствия обеспечения. Учитывая все эти условия, процентная ставка по кредитам с обеспечением будет такой: на срок до 1,5 лет - 15% годовых по кредиту в рублях и 15,5% по кредиту в валюте, а при сроке - от 1,5 до 3 лет - ставка будет равна - от 16% годовых по кредиту в рублях и 16,5% годовых по кредиту в валюте, и при сроке - от 3 до 5 лет - процентная ставка - от 17% годовых по кредиту в рублях и от 17,5% годовых по кредиту в валюте. А вот процентная ставка за пользование кредитом без обеспечения составит - 17% годовых по кредиту в рублях и 17,5% годовых по кредиту в валюте.

Пенсионный кредит

Этот кредит специально для людей, достигших пенсионного возраста и желающих потратить средства по своему усмотрению. Получить кредит может любой гражданин Российской Федерации, но уже оформившие пенсию по возрасту: женщины в возрасте от 55 лет и мужчины - от 60 лет. Но при этом стоит учесть, что погасить кредит клиент должен до того, как ему исполнится 75 лет. А если у клиента только временная регистрация, то кредит он сможет получить на время ее действия. Для того, чтобы получить кредит клиенту необходимо представить в банк заявление-анкету, паспорт и документы, подтверждающие его финансовое положение, справку о доходах за последние 6 месяцев: по форме Банка или по форме 2-НДФЛ. А так как клиенты - пенсионеры, то им необходимо еще предъявить и справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. В случае, если клиент получает пенсию через Сбербанк, то такая справка не нужна.

После того, как потенциальный заемщик предъявит банку все документы, в течение 7 дней будет решен вопрос о предоставлении кредита клиенту.

«Пенсионный» кредит выдается заемщику в рублях. Что касается срока кредитования - то кредит с обеспечением выдается - до 5 лет, а без обеспечения всего - до 1,5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом тоже зависит от наличия и отсутствия обеспечения. Учитывая все эти два варианта, процентная ставка по кредитам с обеспечением будет такой: на срок кредитования до 1,5 лет она составит - 15% годовых, а при сроке - от 1,5 до 3 лет - ставка будет равна - 16% годовых, и при сроке - от 3 до 5 лет - процентная ставка - 17% годовых. А процентная ставка за пользование кредитом без обеспечения составит - 17% годовых.

В целях повышения лояльности клиентов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:

-снижен размер первоначального  взноса по жилищным кредитным программам до 10%-15%;

-увеличен максимальный размер  предоставляемого потребительского  кредита и совокупного остатка  задолженности по потребительским  кредитным программам на одного  заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

-оптимизированы подходы по учету обязательств заемщика - физического лица по предоставленным поручительствам при расчете его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

В 2010 году проведена подготовка и в начале 2011 года введена новая продуктовая линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков (участники зарплатных проектов; сотрудники Банка; прочие клиенты) Банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранной кредитной программе. Существенно изменена структура предложения жилищных кредитных продуктов, которые теперь четко разграничены по целям кредитования. Выделены базовые кредитные программы, включающие в себя основную часть предоставляемых Банком жилищных кредитов, а также специальные кредитные продукты, охватывающие все ниши рынка.

Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск в Банке представлена в таблице 3.11.

 

Таблица 3.11 Факторы кредитного риска Сбербанка

Вид кредитного рискаВнутренние факторы кредитного рискаВнешние факторы кредитного риска123риск индивидуального заемщикаошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций злоупотребления персонала методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкцияхотказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения)риск портфелядостижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств