Кредитования физических лиц на примере банка ОАО «АЛЬФА-БАНК»

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

На  тему: Кредитования физических лиц  на примере банка ОАО «АЛЬФА-БАНК»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитование  физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг. За последнее время произошел значительный рост этого вида кредитования. Одной из причин этого роста является то, что в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения.

В настоящее время коммерческие банки предоставляют физическим лицам такие кредиты, как: потребительские, автокредиты, ипотечные, образовательные, кредиты по пластиковым картам. Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, по мнению экспертов, он все еще не полностью освоен банками. Одной из причин этого являются проблемы, связанные с оценкой кредитоспособности заемщиков – физических лиц, отсутствием четкой нормативно-правовой базы кредитования физических лиц и другое.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие, виды и формы кредитования физических лиц

 

Рынок потребительского кредитования - один из самых динамично  развивающихся рынков в России, который  необходим для здорового функционирования экономики.

Потребительский кредит в широком смысле слова - это  исторически сложившаяся форма  существования ссуженной потребительской  стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. Кроме  того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода под потребительским кредитом понимается деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение.¹

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.²

Основные принципы потребительского кредитования состоят в следующем: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Рассмотрим их более подробно.

Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены заемщиком. Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки. Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика, характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, от содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.³

Рассмотрим  самые популярные цели кредитования физических лиц, которые исходят из потребностей клиента.

Основной целью  потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т.е. «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя». Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику.

Разновидность данного банковского продукта – товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

Автомобильный кредит – кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит – разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого приобретается транспортное средство.

Ипотечный кредит – кредит на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки – ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн рублей под залог, находящейся в собственности заемщика недвижимости.

Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

Потребительский единовременный кредит - такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

Потребительский возобновляемый кредит - иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно оговоренной с банком.

Потребительский кредит на платные услуги - предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит - кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей - суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Пенсионный  кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.⁴

Таблица 2.1 - Классификация кредитов, предоставляемых  физическим лицам ⁵

Критерий классификации		Вид кредита
По наличию  обеспечения		беззалоговые  кредиты  кредит, под  который банк требует обеспечение
По способу  погашения		кредит, погашаемый в рассрочку кредит, погашаемый единовременно
По срокам кредитования		краткосрочные (сроком до 1 года) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
По способу  предоставления		целевые нецелевые
По обеспечению		необеспеченные обеспеченные
По способу  расчета процентной ставки	годовая процентная ставка простые проценты дисконтная ставка процентные  накидки (сложения)
По сроку  использования	до востребования  срочные просроченные  пролонгированные
По форме  предоставления	предоставление реальных средств  рефинансирование реструктуризация
По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита	экспресс – кредиты  обыкновенные кредиты
По виду процентных ставок	с фиксированной плавающей смешанной процентными ставками
По значению ставки кредитования	недорогие (до 10% годовых) умеренно дорогие (от 10-30% годовых) дорогие (свыше 30% годовых)
По цели	целевые потребительские кредиты потребительские кредиты без цели использования
По способу закрепления	бумажные кредиты карточные
По категориям качества	высшей категории качества второй категории качества третьей категории качества четвертой категории качества пятой категории качества
По размеру  резервов	с размером сформированного  резерва 0% с размером сформированного  резерва не более 3% с размером сформированного  резерва свыше 3 и до 20% с размером сформированного резерва свыше 20 и до 50% с размером сформированного  резерва свыше 50%
По методу взимания процентов	кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; с уплатой процентов  в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего срока
По размеру	мелкие средние крупные
По валюте	в рублях в иностранной  валюте

Для раскрытия  сущности потребительского кредита  необходимо остановиться на рассмотрении его функций. Функция определяется как основное направление деятельности и роль, выполняемые потребительским кредитом в экономике.

Стимулирующая функция - оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя (розничная торговля, легкая и перерабатывающая промышленность, автомобилестроение, электронная промышленность). Поддержка выражается в расширении рынка сбыта товаров, ускорении процесса реализации товаров и, как следствие, сокращении издержек реализации (хранение, упаковка, транспортировка). Кроме того, потребительское кредитование способствует повышению товарооборота торговых предприятий и производителей конечной продукции, увеличению количества денег в распоряжении предприятия за счет увеличения скорости их оборота.

Перераспределительная функция - с помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления кредитов пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого отдельного физического и юридического лица.

Эмиссионная функция - содержание эмиссионной функции кредита, в том числе потребительского, заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с наличными деньгами вводятся и безналичные деньги. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Трансформационная функция - осуществляет кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные кредиты, и наоборот. С одной стороны, банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой - сами являются получателями кредита (рефинансируются), выпуская ценные бумаги или получая дисконтный и ломбардный кредит у Банка России.⁶

 

1.2 Современное состояние  кредитования физических лиц  в России

 

В условиях кризиса 2008 года наблюдался спад кредитования, в том числе и кредитования физических лиц. В настоящее время  рынок банковского кредитования восстановился и развивается. Рассмотрим как это происходило в последние годы.

Как отмечается в исследовании компании AnalyticResearchGroup, 2012 год можно охарактеризовать для банковской сферы укреплением положительных тенденций. Потребность в кредитных ресурсах у населения восстанавливалась более высокими темпами в сравнении с ростом спроса со стороны корпоративных клиентов. Так, за первые 5 месяцев 2012 года рост объемов кредитования юридических лиц составил 2,5%, физических лиц – 9,3%.