Кредитования физических лиц на примере банка ОАО «АЛЬФА-БАНК»

 

Из  данных таблицы видно, что в течение  анализируемого периода в исследуемом  банке наблюдалось увеличение суммарной  величины срочных кредитов, предоставленных  физическим лицам на 54 088 700 тыс. руб. или на 60,73%.

Наиболее  высокие темпы прироста наблюдались по кредитам, выдаваемым на срок от 31 до 90 дней (темп роста составил 2351,09%, т.е. на 127 876 тыс. руб.).

В структуре  кредитного портфеля наибольший удельный вес приходится на кредиты, выдаваемые на срок:

– от 1 года до 3 лет (27,29 % на 01\01\2012 г.  и 28,03% на 01\01\2013 г. соответственно);

– свыше 3 лет (32,39 % на 01\01\2012 г.  и 29,66% на 01\01\2013 г. соответственно).

Доля  просроченных кредитов в портфеле банка  в анализируемом периоде снизилась с 12,52% до 9,29%. При этом темп роста срочных кредитов (60,73%), опережает темп роста просроченной задолженности (15,1%), что говорит о хорошем качестве кредитного портфеля банка.

Таким образом, на основе проведенных расчетов можно сделать вывод о том, что Альфа Банк на конец 2012 года изменил структуру кредитного портфеля в части кредитования физических лиц в пользу не только долгосрочных кредитов, но и кредитов выдаваемых на срок до 90 дней.

В рамках оценки эффективности кредитной деятельности можно рассчитать коэффициент доходности кредитного портфеля банка и коэффициент эффективности кредитных операций.

Доходность  кредитного портфеля рассчитывается путем  отнесения совокупных доходов банка по кредитам  на определенную дату к величине совокупного кредитного портфеля в этом же периоде.

Уровень доходности следует анализировать  в динамике, для возможности определения тенденций развития кредитной деятельности в данном банке.

В процессе анализа выявляются наиболее и наименее доходные виды кредитов. Обязательным является исследование доходности различных статей кредитных размещений в динамике.

Коэффициент доходности кредитов, предоставленных  физическим лицам (Д_КВ(фл)) рассчитывается как отношение процентов, полученных от физических лиц за предоставленные кредиты к средней за период сумме кредитов им предоставленным.

Анализ доходности кредитов, предоставленных  физическим лицам в ОАО «Альфа-Банк» в 2011-2012 г.г.

 

Показатель	31.12.2011 г.	31.12.2012 г.
1. Кредиты,  предоставленные физическим лицам,  всего (тыс. руб.) в том числе:	97 238 010	152 391 331
2. Проценты, полученные  по кредитам, предоставленным физическим лицам (тыс. руб.), в том числе:	4 517 534	7 363 251
3. Доходность  кредитного портфеля (ДКВ(фл))	0.046	0.048

 

По  результатам анализа, отраженным в  табл. можно судить об увеличении доходности кредитного портфеля с 0,046 до 0,048.

2.3 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц

 

Потребительские кредиты и вклады – это своего рода перетекающие сосуды. Если граждане получили много потребительских кредитов, им придется тратить свои доходы на их обслуживание. А если нет вкладов, значит, денег на обслуживание новых кредитов у населения тоже нет, поэтому не могут расти и объемы кредитования. Выход из этой ситуации может быть один: увеличение сроков кредитования и последующее падение ставок.

Существует  узкая ниша, где вклады продолжают стремительно расти. Некоторые банки привлекают клиентов ставками по вкладам, которые существенно выше рыночных. Таким образом, наряду с торможением рынка происходит его перераспределение в пользу банков, предлагающих наиболее выгодные для вкладчика условия.

Отток вкладов  в условиях макроэкономической стабильности, а не системного кризиса – не такое частое явление в нашей банковской системе. В такой ситуации даже крупные банки вынуждены повышать ставки – и не для того, чтобы завоевать долю рынка, а только чтобы защитить свои позиции.

Для того чтобы  выйти на следующий уровень, нужно  снова увеличить сроки кредитования и снова снизить ставки по кредитам. Тогда уже сформированный банками кредитный портфель будет представлять собой незначительную долю нового. Вопрос в том, какой продукт позволит реализовать эту идею.

Такой продукт – это ипотека, ведь никакого другого способа выдавать кредиты сроком свыше пяти лет по ставкам существенно ниже 20% на самом деле не существует.¹⁴

Если рассматривать  кредитование за рубежом, то по сравнению  с Россией в США основным видом  потребительского кредитования является ипотека, т.к. процентная ставка намного  ниже, чем в России, и жилье  является более доступным.  Следовательно, для привлечения большего количества клиентов, следует снизить процентную ставку по ипотечному кредитованию, что приведет к увеличению кредитного портфеля, пусть и незначительно.

Сейчас многие банки стараются свести к минимуму личное общение с клиентами, переводя в онлайн всю возможную предварительную работу, в данных целях видоизменяется Интернет-сайт банка. На сайте клиенты смогут получить консультации по всем вопросам организации ипотечной сделки, осуществить поиск квартиры по базам партнеров-риэлтеров, оценить стоимость собственного жилья, направить заявку на получение кредита и получить кредитное решение. В дальнейшем можно будет контролировать график платежей по погашению кредита.

Заявления на получение  кредита появились на сайтах многих банков, активно развивающих розницу. Клиенту нужно заполнить и отправить в банк анкету, в которой наряду с личными данными указывается контактный телефон. Составитель онлайнового заявления получит лишь предварительное разрешение на получение, например, ипотечного кредита или банковской карты. Затем ему придется проходить обычные процедуры. Оформление заявки, полученной через сайт, идет быстрее – в течение одного-двух дней. Заполнять анкету на сайте, вместо того чтобы идти в банковский офис, предпочитают, по оценке участников рынка, до 20% клиентов – физических лиц. По данным специалистов, по Интернету приходит около 40% заявлений на получение пластиковых карт, 25-30% – на автокредиты и 20-30% – на ипотеку.¹⁵

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты кредитования физических лиц в России и разработаны рекомендации по его совершенствованию.

На основании  изученного материала можно отметить, что:

1. Коммерческие банки предоставляют различные виды кредитов физическим лицам.

2. Развитие рынка  потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов.

3. Кредитование  физических лиц должно осуществляться  коммерческими банками согласно  действующим нормативно – правовым  документам.

Во второй главе выпускной квалификационной работе был проведен анализ операций кредитования физических лиц в ОАО «Альфа – банк» и разработаны рекомендации по его совершенствованию.

В рамках этой главы  была дана краткая организационно-экономическая  характеристика объекта исследования. По ее результатам можно отметить, что «Альфа-банк», являясь универсальным банком стремиться развивать такое направление своего бизнеса, как кредитование физических лиц.

 Затем был  проведен анализ структуры и динамики кредитов, предоставленных физическим лицам, показал, что в структуре кредитного портфеля наибольший удельный вес приходится на кредиты, выдаваемые на срок: от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет. При этом темп роста срочных кредитов (60,73%), опережает темп роста просроченной задолженности (15,1%), что говорит о хорошем качестве кредитного портфеля банка.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Стребков Д.И. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. № 2. С. 28, 29

2. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ - Часть 2

Г.И. Кравцова. Деньги, кредит, банки: Учеб.  Мн.: БГЭУ, 2003. С. 245

3. Виды потребительских кредитов. http://www.burokratam-net.ru/credits/potrebitelskie_kredity/vidy_potrebitelskikh_kreditov.html

4. Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 242.

5. Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 1. С. 20

6. Рынок потребительского кредитования РФ. URL:http://www.analyticgroup.ru/news/?id=88

7. Рейтинг банков России: итоги 2012 года. URL:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/02/21/33889469

8. Рейтинг банков по кредитам физических лиц на 1 января 2013 года. URL:http://rating.rbc.ru/articles/2013/02/21/33889469_tbl.shtml?2013/02/20/33889162

9. А. Аксаков «О ситуации на рынке потребительского кредитования» URL:http://bankir.ru/dom/threads/114697

10. Сайт ОАО «Альфа-Банк»: URL:http://alfabank.ru/

11. По данным «Оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитной организации (№0409101)» и «Отчета о прибылях и убытках кредитной организации (№0409102)» ОАО «Альфа-Банк» на 31.12.2011 г. и 31.12.2012г.

12. Интервью с Михаилом Матвниковым // Банковское кредитование", 2013, №1 URL: www.consultant.ru.

13. Анализ CNews Analytics URL:http://www.cnews.ru/.

14. Интервью с Анатолием Аксаковым // Банковское кредитование, 2013, № 1 URL: www.consultant.ru

15. Казанская А.Ю.. Финансы и кредит. М., 2013. 23с.

16. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие М.: КНОРУС, 2005. 272с. С.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2010. 464 с.

18. Корнейчук В.И. Организация системы управления кредитным риском банка // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 7. С. 39–45.

19. Ершова И.В. Предпринимательское право/учебник/ Изд. 4-е, перераб. и доп. М.: ИД «Юриспруденция», 2006. 560 с.

 

 

¹ Стребков Д.И. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. № 2. С. 28, 29

² Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ - Часть 2

³ Г.И. Кравцова. Деньги, кредит, банки: Учеб. Мн.: БГЭУ, 2003. С. 245

⁴ Виды потребительских кредитов. http://www.burokratam-net.ru/credits/potrebitelskie_kredity/vidy_potrebitelskikh_kreditov.html

⁵ Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 242.

⁶ Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 1. С. 20

⁷ Рынок потребительского кредитования РФ. URL:http://www.analyticgroup.ru/news/?id=88

⁸ Рейтинг банков России: итоги 2012 года. URL:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/02/21/33889469

⁹ Рейтинг банков по кредитам физических лиц на 1 января 2013 года. URL:http://rating.rbc.ru/articles/2013/02/21/33889469_tbl.shtml?2013/02/20/33889162

¹⁰ Интервью с Анатолием Аксаковым // Банковское кредитование, 2013, № 1 URL: www.consultant.ru

¹¹ А. Аксаков «О ситуации на рынке потребительского кредитования» URL:http://bankir.ru/dom/threads/114697

¹² Сайт ОАО «Альфа-Банк»: URL:http://alfabank.ru/

¹³ По данным «Оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета кредитной организации (№0409101)» и «Отчета о прибылях и убытках кредитной организации (№0409102)» ОАО «Альфа-Банк» на 31.12.2011 г. и 31.12.2012г.

¹⁴ Интервью с Михаилом Матвниковым // Банковское кредитование", 2013, №1 URL: www.consultant.ru.

¹⁵ Анализ CNews Analytics URL:http://www.cnews.ru/.