Кредитования физических лиц на примере банка ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Активное развитие рынка потребительского кредитования происходило благодаря эффекту отложенного спроса.

В течение последних  двух с половиной лет наблюдался умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2010 года доля потребительского кредитования составила 15,9%, по итогам 2010 года – 17,7%, по итогам 2011 года – 19,1%, на 1 июня 2012 года – 24,1%.

2012 год продолжал быть успешным для автомобильного рынка России. По итогам шести месяцев 2012 года российский авторынок вырос на 14% – до 1,41 млн легковых и легких коммерческих автомобилей. Исследование показало, что 20 крупнейших банков в сегменте автокредитования предлагали свыше 250 различных программ: 100 базовых предложений и свыше 155 специальных предложений. Наиболее часто встречались программы автокредитования с первоначальным взносом в 15%. Более половины предлагаемых программ автокредитования (61,0%) позволяло получить кредит на приобретение автомобиля в рублях. В настоящее время минимальные процентные ставки по рублевым автокредитам чаще всего находятся в диапазоне 11,1–15,0%.

Исследование AnalyticResearchGroup показало, что 25 исследуемых банков предлагали 100 различных программ экспресс-кредитования. В большинстве представленных программ не требовались залоги и поручительства. Средние процентные ставки по беззалоговым кредитам в августе 2012 года находились в диапазоне 25,1–27,5%.

В 2012 году сохранилась положительная динамика развития рынка банковских пластиковых карт. Этому способствовали динамичное развитие инфраструктуры по приему к оплате банковских карт и новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг с их использованием.

Портфель необеспеченных кредитов населению в период с 01.07.2011 по 01.07.2012 года вырос на 65% за счет опережающей динамики кредитов наличными и кредитных карт. Первоклассные заемщики уже практически разобраны, в погоне за новыми клиентами многие банки готовы выходить в более рискованные сегменты и даже конкурировать с микрофинансовыми организациями.

Портфель необеспеченных кредитов населению более чем в 2,5 раза превысил ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и стал сопоставимым с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей). Поддержку рынку оказывали устойчивое снижение безработицы, повышение уровня доходов населения, стабильный рост депозитов физических лиц, а в период локальных «провалов» ликвидности – рефинансирование со стороны Банка России.⁷

За 2012 год в рейтинге по объемам выданных физическим лицам кредитов, крупнейший банк страны – Сбербанк, продемонстрировал более существенный темп роста – 43%. Таким образом, по состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов физических лиц у Сбербанка составил 2,5 трлн руб. На втором месте оказался ВТБ 24. Этот участник рейтинга в 2012 году выдал кредитов на общую сумму в 758 млрд руб.⁸

Рейтинг банков по кредитам физических лиц  на 1 января 2013 года⁹

Исходя из таблицы, мы видим, что лидером по предоставлению кредитов физическим лицам за 2012 год является Сбербанк.

По мнению, Президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, потребительское кредитование в 2012 году было не просто драйвером роста для банковской системы, а фактически стало основным источником дохода. На фоне вялого развития промышленного производства и, соответственно, низких темпов кредитования промышленности основная доля рекордной прибыли российских кредитных организаций (833,7 млрд рублей за 9 месяцев 2012 года) была заработана именно розницей. Рост рынка кредитования был основан на средствах ЦБ России и Минфина РФ. Объем задолженности банков перед государством и ЦБ России вырос в два раза и составил порядка 3,5 трлн. рублей, в то время как год назад эта цифра была на уровне 1,7 трлн. рублей. С января по сентябрь средствами клиентов фондировалось только 38% новых активов и 31% приходился на средства ЦБ России и Минфина РФ. ¹⁰

По итогам года портфель кредитов физическим лицам достиг примерно 7 трлн. рублей, а доля в совокупном кредитном портфеле – 21-22% (1 января 2012 года было 19%). Из этой суммы около 1,6 трлн рублей приходится на ипотечный кредит, 800 млрд рублей – на автокредиты. Еще около 500 млрд рублей – это жилищные кредиты, которые обеспечены не жильем, а инвестиционными контрактами (например, дольщиков). В течение 2-3 лет такие кредиты, как правило, превращаются в ипотечные.

Таким образом, около 60% рынка, или 4 трлн рублей – это необеспеченные краткосрочные кредиты. Именно этот сегмент характеризуется наибольшим ростом – около 58% по итогам года. В нем особенно выделяется подсектор карточного кредитования (задолженность – около 600 млрд рублей). Рост здесь по итогам года составил примерно 80%. 

Высокий интерес  банкиров к доходности данного бизнеса  связан не только с более высокой процентной маржой.

Во-первых, потребительское  кредитование в наибольшей степени  среди остальных сегментов кредитного рынка дает банкам возможность увеличивать долю комиссионных доходов за счет предложения сопутствующих страховых услуг (страхование жизни, потери трудоспособности и т.п.). А, как известно, комиссионные доходы – это наиболее стабильный компонент в кризисных или сложных условиях. Многие банки, не желая делить доходы со страховыми компаниями, идут по пути создания либо покупки собственного страхового бизнеса. По последнему пути пошли крупнейшие госбанки – Сбербанк и Россельхозбанк.

Во-вторых, до недавнего  времени розничный сегмент давал банкам и другое преимущество – возможность активно наращивать масштабы бизнеса без существенного ущерба.

Следует отметить, что такие быстрые темпы роста  кредитования физических лиц влекут ряд проблем для коммерческих банков.

Быстрый рост объемов потребительского кредитования и медленный рост доходов населения может привести в будущем к увеличению числа проблемных займов. Реальные располагаемые денежные доходы в сентябре 2012 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года увеличились на 3,6%, в то время как прирост кредитов физическим лиц составил 41,7%. В 2011 году средний доход российского гражданина и средний размер потребительского кредита были сопоставимы – в районе 22-23 тыс. руб. В 2012 году при средней месячной зарплате 23,6 тыс. руб. средняя задолженность по потребительскому кредитованию достигла уже 38 тыс. руб.

В начале года Банк России прогнозировал, что средний  рост кредитного рынка по итогам года не превысит 20-25%. Поэтому значительной большие темпы роста потребительского кредитования стали для него неприятной неожиданностью. 

В отсутствие федерального регулирования и торможения с  принятием специальных законов, призванных снизить кредитные риски, Банк России вынужден использовать те инструменты регулирования, которыми располагает – требования к достаточности капитала и к резервам на возможные потери по ссудам.¹¹

Таким образом, можно сделать вывод, что за последние годы в банковской сфере произошли положительные изменения. Потребность в кредитных ресурсах у населения восстанавливается более высокими темпами в сравнении с ростом спроса со стороны корпоративных клиентов. Рост объемов кредитов физическим лицам намного выше, чем кредиты, предоставленные юридическим лицам. Наиболее успешным является рост объемов кредита выдаваемых для приобретения автомобиля. Так же следует отметить, что за последний год вырос объем портфеля экспресс – кредитования, более, чем на 60%.

Исходя из рейтинга банков по выдаче потребительских кредитов, безусловно, лидирует Сбербанк, а по Новосибирской области лидерство занимает МДМ Банк.

Развитие рынка  потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов. Это  может казаться негативно на деятельности ряда коммерческих банков в будущем.

1.3. Нормативно-правовое регулирование проведения операций потребительского кредитования

Основные нормативно-правовые документы, которыми должны руководствоваться  коммерческие банки, при проведении операций по кредитованию физических лиц, являются:

правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением кредита физическим лицам, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми иными нормативными актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям;

основу содержания кредитного договора  образуют положения,  устанавливающие  взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором банк должен предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользованием кредитом. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами;

в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части;

с правовой точки зрения важной является возможность отказа от предоставления кредита физическому лицу. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля и т.п.);

порядок создания и функционирования коммерческих банков в Российской Федерации регулирует Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. 07.05.13 г.). В соответствии с этим законом российские банки действуют как универсальные кредитные организации, совершающие различные операции на финансовом рынке, в том числе предоставление различных по видам и срокам кредитов;

согласно ст. 29 Федерального закона процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом;

кредитные отношения, возникающие между банками и  физическими лицами, регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. 30.12.2011 г.).

Порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам – физическим лицам и возврату клиентами банков полученных денежных средств, осуществляется согласно Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденному ЦБ РФ 31\08\1998 г. № 54-П.

Начисление  процентов по кредитам, предоставленным  заемщикам – физическим лицам, банк-кредитор проводит согласно Положению «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» № 39-П.