Разработка мероприятий по расширению клиентской базы коммерческого банка в сфере кредитования среднего и малого бизнеса

В западной практике необеспеченные ссуды предоставляются как юридическим лицам, так и физическим, частным лицам. При выдаче необеспеченного (бланкового) кредита предприятиям учитывается репутация заемщика, его финансовое положение, будущий доход, а так же прежнее соблюдение правил кредитования. Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах большим предприятиям, крупным торговым компаниям, являющимся первоклассными заемщиками, имеющими квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится  сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам. Основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка в первую очередь связана с проблемой предоставления залога и гарантий, во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом, сложность и длительность оформления соответствующих документов, короткие сроки погашения.

 

2 РАСЧЕТ И АНАЛИЗ ФИНАНСОВОЙ СТАБИЛЬНОСТИ “КУБ” ОАО. ОРГАНИЗАЦИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ОТДЕЛА КРЕДИТОВАНИЯ СРЕДНЕГО И МАЛОГО БИЗНЕСА “КУБ” ОАО

2.1 История «Кредит Урал Банка» открытого акционерного общества

 

 

1999 год стал  по-настоящему переломным в формировании  банковской системы Магнитогорска. В городе появился самостоятельный банк – Кредит Урал Банк (в дальнейшем Банк), полностью ориентированный на решение экономических и социальных программ магнитогорских предприятий и учреждений города, области и региона. Правление Банка возглавил Александр Эдуардович Грабовский. Нельзя сказать, что коллектив финансового учреждения начал с нуля. Еще 25 ноября 1993 года в поселке Рощино, Сосновского района Челябинской области появился Коммерческий Народный Банк «Равис», зарегистрированный Центральным Банком России за номером 2584. Имея только лицензию на проведения операций в рублях, он занимался в основном обслуживанием производителей сельскохозяйственной продукции.

В 1999 году общим  собранием нового состава собственников  было принято решение о смене названия Банка и переносе его юридического адреса в город Магнитогорск. Эту дату можно по праву считать вторым рождением Банка. За короткий срок Банк получил от Центрального Банка РФ лицензию на проведение операций в валюте как юридических, так и физических лиц (июнь 1999 года), а чуть позже – Генеральную лицензию на осуществление банковских операций (март 2001 года).

В 2000 году «КУБ»  ОАО открыл три региональных филиала в городах -Екатеринбурге, Челябинске и Москве.

С получением лицензий ФАПСИ в феврале 2001 года у Банка  появилась возможность использования в системах электронного документооборота «Клиент-Банк» и «Интернет-Банк» сертифицированных средств криптографической защиты информации (шифрование и электронно-цифровая подпись). С декабря 2001 года «КУБ» ОАО включается в реестр банков, которые могут выступать в качестве гаранта перед таможенными органами.

В июле 2004 года Федеральной службой по финансовым рынкам выданы лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами без ограничения срока действия.

С июля 1999 года «КУБ» ОАО является участником ЗАО  «Уральская региональная валютная биржа», с марта 2001 года - членом валютной секции ЗАО «Московская Межбанковская Валютная Биржа» и участником Единой торговой сессии. Статус полноправного члена международных платежных систем Visa Int.и MasterCard Int. позволил Кредит Урал Банку войти в число крупных эмитентов и эквайеров Уральского региона.

Для защиты экономических  интересов банка, тесно связанного с реальной экономикой, «КУБ» ОАО стал членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России, Уральского банковского союза.

С 21 сентября 2004 г. Кредит Урал Банк является участником системы обязательного страхования вкладов.

Одним из подтверждений  прозрачности и достоверности деятельности Банка является постоянное с 1999 года проведение аудита международными и российскими аудиторами.

В масштабах  Челябинской области «КУБ» ОАО  в течение 2006 года занимал первое место по прибыльности капитала, на рынке банковских услуг Магнитогорска прочно занимает лидирующее положение (информационный бюллетень ГУ ЦБ РФ по Челябинской области).

Председатель  Правления Кредит Урал Банка А.Э.Грабовский по итогам 2001 года стал лауреатом общероссийского конкурса «Финансист года» в номинации «Банковское дело», организованного финансовым сообществом России при поддержке Торгово-промышленной палаты РФ.

А.Э.Грабовский по итогам 2002 года признан Международной  Академией менеджмента и Вольного экономического общества России лучшим менеджером в банковской сфере.

В 2002, 2003 годах  коллектив «КУБ» ОАО выходил  победителем в российском конкурсе за звание «Банк высокой культуры обслуживания».

В ноябре 2003 года «КУБ» ОАО получен диплом Международной Академии реальной экономики (МАРЭ), где Банку присвоено звание - лидер региональной экономики, а А.Э.Грабовскому – академик МАРЭ.

Главный бухгалтер  Банка Е.Н.Калугина имеет диплом победителя VI Всероссийского конкурса «Лучший бухгалтер России – 2003» в номинации «Золотая бухгалтерская элита России».

7 июня 2005 года  по результатам ежегодной премии  в области банковского бизнеса, учреждённой Национальной банковской академией, журналом «Банковское дело», ООО «Агентство Информбанк» при поддержке Европейской Экономической Палаты Торговли, Коммерции и Промышленности «КУБ» ОАО стал Лауреатом в номинации «Лучший региональный банк».

«КУБ» ОАО увеличен уставный капитал:

- в 2001 году  с 33 млн.руб. до 396 млн.руб.,

- в 2004 году  с 396 млн.руб.до 908 млн.руб.

На текущий день доля участия в уставном капитале «КУБ» ОАО АБ «Газпромбанк» (ЗАО) составляет 100 процентов.

В рейтинге РИА  «РосБизнесКонсалтинг» Банк занимает следующие позиции:

- в “ТОП-1000 самых прибыльных банков в 2005 году” - 40 место;

- в “ТОП-100 банков по собственному капиталу” - 75 место;

- в “ТОП-1000 крупнейших банков по ликвидным активам в 2005 году”- 53 место;

- в «ТОП-500 самых прибыльных банков в 2006 году» - 42 место,

- в «ТОП- 500 крупнейших банков по ликвидным активам в 2006 году» - 99 место.

В рейтинге «Интерфакс»  по основным показателям деятельности на 01.01.07 г. «КУБ» ОАО занимает:

- по активам  – 100 место,

- по собственному капиталу – 91 место,

- по прибыли – 44 место.

 

2.2. Динамика развития «КУБ» ОАО

«КУБ» ОАО является одним из крупнейших банков Челябинской области. На рынке банковских услуг города Магнитогорска «КУБ» ОАО является основным игроком и прочно занимает лидирующее положение. Банк обслуживает более 300 тысяч частных лиц и свыше 5 тысяч корпоративных клиентов.  

В рейтингах  различных агентств и изданий «КУБ» ОАО на протяжении многих лет стабильно входит в число крупнейших банков России. Так, в рейтинге журнала «Профиль» по состоянию начало 2007 года Банк занимал 80 место по размеру активов и 104 место по размеру собственного капитала.

Величина собственных  средств (капитала) на 1 января 2007 г. составляет 2 098 млн. рублей, из них 908 млн. рублей оплаченный уставный капитал. По результатам 2006 года балансовая прибыль банка по сравнению  с прошлым годом возросла 9,8% и  составила 1 019 млн. рублей. Величина валюты баланса (без межфилиальных расчетов) возросла на 37% и составила 20 538 млн. рублей.

«КУБ» ОАО успешно  реализует стратегическую задачу, нацеленную на кредитование реального сектора  экономики, малого бизнеса и населения. Результатом деятельности в этом направлении является увеличение кредитного портфеля. За 2004 год кредитные вложения (без межбанковских кредитов) увеличились на 1,3 млрд. рублей и на 01.01.2005г. составили 5,4 млрд. рублей, за 2005 год - на 1,6 млрд. рублей и на 01.01.2006г. составили 7,0 млрд. рублей., за 2006 год кредитные вложения увеличились на 1,7 млрд. рублей и на 01.01.2007г. составили 8,7 млрд. рублей.

Об уверенной  и надежной работе «Кредит Урал Банка» ОАО на финансовом рынке говорит динамика роста депозитов физических лиц. На 01 января 2007 года на счетах/вкладах физических лиц было свыше 5,5 миллиардов рублей в национальной и иностранных валютах. В денежном выражении (по сравнению с 2005 годом) вклады выросли на 1 181 млн. рублей или на 27,3% . Количество счетов/вкладов на начало 2007 года составило 353 286  (рис. 2.1)

Рисунок 2.1 Вклады физических лиц на счетах «КУБ» ОАО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2  Количество карт, эмитированных «КУБ» ОАО

Постоянное  внимание «Кредит Урал Банк» ОАО уделяет качественному и комплексному облуживанию клиентов. В интересах клиентов - физических лиц действует дополнительный офис, одна операционная касса работает по восьми - часовому рабочему графику, семь операционных касс г. Магнитогорска работают по удлиненному дню, а также в субботу. В г. Екатеринбурге, г. Челябинске, г. Москве открыты филиалы.    

Банк традиционно  поддерживает высокие показатели ликвидности, выполняя нормативные требования Центрального Банка России, Банк остается одним из финансово устойчивых учреждений не только в Уральском регионе, но и в целом в стране.

 

 

2.3 Организационная структура «КУБ» ОАО

 

 

"Кредит Урал Банк" открытое акционерное общество
Регистрационный номер	2584
Дата внесения в КГР	25.11.1993
Основной государственный  регистрационный номер	1027400000638 (23.10.2002)
БИК	047516949
Адрес из устава	455044, Челябинская область,  г.Магнитогорск, ул.Гагарина, 17
Адрес фактический	455044, Челябинская область,  г.Магнитогорск, ул.Гагарина, 17
Телефон	24-89-10, 24-89-15
Устав	Дата согласования последней  редакции устава: 28.05.2002, согласованные  изменения в уставе: прочие изменения (11.05.2005)
Уставный капитал	908 000 000,00 руб., дата изменения величины уставного капитала: 02.02.2005
Лицензия (дата выдачи/последней замены)	Генеральная лицензия на осуществление банковских операций (16.10.2003)
Участие в системе страхования вкладов	Да

Схема организационной  структуры «КУБ» ОАО показана в приложении А 

Организационная структура  “КУБ” ОАО

В Уставе “КУБ” ОАО описана структура управления “КУБ” ОАО. На рисунке 2.1 представлена схема управления в “КУБ” ОАО.

“КУБ” ОАО имеет лицензии:

1. Генеральная лицензия  №2584 от 16.10.2003г.

2. Лицензии профессионального  участника рынка ценных бумаг:

• на осуществление дилерской деятельности №074-07890-010000 от 20.07.2004г. без ограничения срока действия;
• на осуществление брокерской деятельности №074-07886-100000 от 20.07.2004г. без ограничения срока действия;
• на осуществление депозитарной деятельности №074-07919-000100 от 27.07.2004г. без ограничения срока действия;
• на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №074-07899-001000 от 20.07.2004г. без ограничения срока действия.

3. Лицензии Центра  по лицензированию, сертификации  и защите государственной тайны ФСБ России:

• На техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств №820 Х от 05.03.2004г.;
• На распространение шифровальных (криптографических) средств №821-Р от 05.03.2004г.;
• На предоставление услуг в области шифрования информации №822-У от 05.03.2004г.;

На основании Устава “КУБ” ОАО может осуществлять следующие банковские операции:

• Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• Размещать указанные в предшествующем абзаце настоящей статьи привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
• Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
• Осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
• Выдавать банковские гарантии;
• Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).