Разработка мероприятий по расширению клиентской базы коммерческого банка в сфере кредитования среднего и малого бизнеса

Банк, помимо перечисленных  выше банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

• Выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• Приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• Осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• Предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• Лизинговые операции;
• Оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Структура управления “КУБ”  ОАО

В соответствии с Уставом  “КУБ” ОАО¹³, утвержденного Общим собранием акционеров от 4 марта 2002г. “Кредит Урал Банк” Открытое Акционерное Общество является кредитной организацией, образованной в результате преобразования “Кредит Урал Банк” Общества с Ограниченной Ответственностью на основании  решения  участников Банка (Протокол №13 от 16 августа 1999 года). “Кредит Урал Банк” Открытое Акционерное Общество является правопреемником “Кредит Урал Банк” Общества с Ограниченной Ответственностью по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников.

Банк входит в банковскую систему Российской  Федерации  и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными  актами Центрального банка Российской Федерации, а также Уставом “КУБ” ОАО. 

Деятельность банков, созданных в форме акционерных  обществ, регламентируется ГК РФ от 30 ноября 1994г. (ч.1 г.4 §2 пп.6), а также Федеральным законом №208-ФЗ “Об акционерных обществах” от 26 декабря 1995г.¹⁴ и Федеральным законом №395-1 “О банках и банковской деятельности” от 2 декабря 1990г.¹⁵

В соответствии с Главой 8 п.8.1 устава “КУБ” ОАО органами управления банка являются:

• Общее собрание акционеров;
• Совет директоров Банка;
• единоличный исполнительный орган - Председатель Правления Банка;
• коллегиальный исполнительный  орган - Правление Банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка (п.8.2. Устава “КУБ” ОАО).

Общие собрания  акционеров могут  быть годовыми  и внеочередными.  Банк ежегодно  проводит общее  собрание  акционеров

Годовое собрание акционеров Банка проводится не ранее чем  через два месяца и не позднее  чем через шесть месяцев после окончания финансового года Банка.

На основании Главы 9 Устава “КУБ” ОАО Совет директоров Банка осуществляет общее руководство  деятельностью Банка, за исключением  решения вопросов, отнесенных к  компетенции общего собрания акционеров, исполнительных органов управления Банка. Также “КУБ” ОАО принял  Положение “О совете директоров”¹⁶ утвержденное Общим собранием акционеров “КУБ” ОАО от 4 марта 2002г., которое определяет статус, полномочия Совета директоров Банка, порядок созыва и проведения заседаний Совета директоров Банка, его работы и взаимодействия с другими органами управления Банка.

На основании Главы 10 Устава “КУБ” ОАО исполнительными  органами управления Банка, осуществляющими  руководство текущей деятельностью Банка, являются:

• единоличный исполнительный орган Банка - Председатель Правления Банка;
• коллегиальный исполнительный орган Банка - Правление Банка.

Согласно Положению  “О Председателе Правления “КУБ”  ОАО”¹⁷ утвержденному Общим собранием акционеров “КУБ” ОАО 2 марта 2002г. Председатель Правления Банка осуществляет функции председателя коллегиального исполнительного органа Банка – Правления Банка.

В соответствии с Положением “О Правлении “КУБ” ОАО”¹⁸ утвержденным Общим собранием акционеров КУБ ОАО от 4 марта 2002г.  Правление “КУБ” ОАО осуществляет свои полномочия.

“КУБ” ОАО, как и любое  другое акционерное общество, несет  ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (ст.3 п.1 ФЗ “Об акционерных обществах”). Он не отвечает по обязательствам своих акционеров (ст.3 п.2 ФЗ “Об Акционерных обществах”).

Положение “О ревизионной  комиссии “КУБ” ОАО”¹⁹ утвержденное Общим собранием акционеров Протоколом №2 от 9 декабря 2000г. определяет статус, состав, функции и полномочия ревизионной комиссии, порядок избрания и досрочного прекращения полномочий ее членов, порядок ее работы и взаимодействия с иными органами управления Банка.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией Банка, избираемой общим собранием акционеров сроком на один год (часть 6 п.6.1. Положения “О ревизионной комиссии”).

Проверка (ревизия) финансово-хозяйственной  деятельности Банка осуществляется по  итогам его  деятельности за год, а также  во всякое  время по инициативе ревизионной комиссии Банка, решению общего собрания акционеров, Совета директоров Банка или по требованию акционера (акционеров), владеющего в совокупности не менее чем 10 процентами голосующих акций Банка (часть 5 п.1,2. Положения “О ревизионной комиссии”).

Для проверки финансово  – хозяйственной деятельности Банк ежегодно привлекает аудитора (аудиторскую  организацию), не связанного имущественными интересами с Банком или его участниками (внешний аудит), имеющую лицензию на осуществление такой проверки (Глава 11 п.9 Устава “КУБ” ОАО).

В целях мониторинга за процессом функционирования системы внутреннего контроля Банка, выявления и анализа проблем, связанных с ее действием, а также для разработки предложений по совершенствованию системы и повышению эффективности ее функционирования в Банке создается Служба внутреннего контроля Банка (Глава 12 п.2 абз.1 Устава “КУБ” ОАО).

Служба внутреннего  контроля Банка организует постоянный контроль за соответствием деятельности подразделений Банка и отдельных сотрудников требованиям законодательства Российской Федерации, внутренних документов, регулирующих деятельность и определяющих политику Банка, должностным инструкциям путем проведения регулярных проверок (Глава 12 п.2 абз.2 Устава “КУБ” ОАО).

Служба внутреннего  контроля Банка действует  на основании  Главы 12 Устава “КУБ” ОАО и Положения  “О Службе  внутреннего контроля КУБ ОАО”²⁰ от 04.03.2002г., утвержденного Советом директоров Банка.

Информационное обеспечение  “КУБ” ОАО

Операционная деятельность является одной из основных сфер деятельности “КУБ” ОАО. Она включает:

• расчетно-платежные операции;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• привлечение средств во вклады и депозиты;
• обработку информации;
• использование информационных технологий;
• деятельность по реализации административно-хозяйственных функций.

Эффективность операционной деятельности “КУБ” ОАО зависит от уровня информационно – технического обеспечения. В банке функционирует автоматизированная система казначейских операций, управляющая входящими и исходящими платежами по корреспондентским счетам, межбанковскими кредитами и депозитам, а также платежами по валютным сделкам.

Также “КУБ” ОАО осуществляет электронное банковское обслуживание в основном связанное со следующими видами расчетов:

• Оперативное обслуживание клиентов – система “клиент-банк”:

Возможность обмениваться с банком текущими платежными документами, не выходя из офиса. Существуют технические стандарты на форматы электронных платежных документов, а также технические стандарты на протоколы информационных обменов, позволяющих осуществлять пересылку электронных платежных документов. Применяются стандарты на применяемую электронную подпись. Криптографическая защита каналов связи.

• Система “ТЕЛЕБАНК” (TWeBank):

Данная система предназначена  для удаленного доступа к банковским карточным счетам, открытым в “Кредит Урал Банке” ОАО, в любое удобное время при помощи компьютера и сети Internet.

• Система интернет-банкинга “iBank”:

Система “iBank” позволяет  клиенту дистанционно осуществлять операции по своему счету. Используя  данную систему, можно без непосредственного посещения банка передавать платежные документы и получать развернутые выписки по счетам с полной расшифровкой каждой прошедшей по счету суммы.

Для работы в системе  “iBank” требуется только подключенный к сети “Интернет” компьютер с интернет-браузером.

Использование стандартного интернет-браузера (Internet Explorer 5.0 и выше, Netscape Communicator 4.5), простого и понятного  пользовательского интерфейса позволяет быстро обучиться использованию системы. Благодаря такой отличительной черте “Интернета”, как глобальность, доступ к системе может быть осуществлен из любой точки земного шара.

Юридическая сила платежных  документов и безопасность документооборота в системе “iBank” обеспечивается использованием современных средств защиты информации - двухключевым алгоритмом электронно-цифровой подписи.

• Расчеты с использованием пластиковых карт: 

“Кредит Урал Банк” ОАО  является принципиальным членом международных платежных систем “VISA” и “MasterCard” и единственным банком города Магнитогорска, с издательским центром пластиковых карт.

“КУБ” ОАО открывает  текущие счета физическим лицам  с использованием пластиковых карт для осуществления расчетов;

• Денежные переводы:

“Western Union” – это  система, осуществляющая быстрый перевод  денег между физическими лицами, без открытия банковских счетов, с помощью современных средств связи и обработки информации.  

Применяемые “Western Union”  новейшие электронные технологии позволяют  переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты.

Каждый перевод защищен  надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только лицу, указанному в бланке.

• Интернет-Трейдинг:

1. “КУБ” ОАО предлагает клиентам заключение сделок с ценными бумагами на ведущей фондовой площадке России - Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) посредством системы Интернет-Трейдинга.

Система Интернет-Трейдинга  используется для доступа к электронной биржевой торговле ценными бумагами в Секции Фондовой биржи ММВБ (ФБ ММВБ) из офиса или дома через Интернет. 

В результате использования системы Интернет-Трейдинга клиент “КУБ” ОАО становиться полноценным участником в торгах на организованном рынке ценных бумаг и имеет возможность самостоятельно выставлять заявки в котировки, а также отслеживать текущие котировки, свои позиции на бирже в режиме on-line.

2. “КУБ” ОАО осуществляет сделки купли-продажи ценных бумаг по поручениям клиентов:

• в Секции фондового рынка Московской межбанковской валютной биржи (СФР ММВБ), на долю которой приходится свыше 60% совокупного оборота биржевых площадок страны. В Секции проходят торги по более чем 200 ценным бумагам свыше 100 эмитентов. Количество членов – участников торгов – превышает 450 организаций

• на внебиржевом рынке, где обращаются ценные бумаги не вошедшие в биржевые листинги.

 Существующая система  информационного обеспечения адекватна потребностям обслуживания текущего масштаба операций, но планы по расширению территориального покрытия филиальной сети банка требуют дополнительных разработок. Наличие адекватного информационного обеспечения крайне важно для сохранения контроля над операционными рисками банка и таким образом может повлиять на рейтинг банка.

 

 

2.4 Анализ финансового состояния “КУБ” ОАО

 

2.4.1 Анализ финансового  состояния “КУБ” ОАО по публикуемой  отчетности

 

 

Согласно требованиям  нормативных актов Банка России назначение финансовой отчетности банка состоит в создании базы данных, позволяющей более реально оценить показатели ликвидности, платежеспособности и доходности банка.

В состав финансовой отчетности входят: балансовый отчет, отчет о  прибылях и убытках, а также ряд приложений, в которых представлена дополнительная информация о структуре активов, обязательств и собственных средств банка, о рисках, о качестве кредитного портфеля, а также о других показателях, достаточно важных для характеристики финансового состояния банка.