Организация работы банка по привлечению денежных средств населения во вклады

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                    4               

1. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ С ДЕПОЗИТАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ                                                                                                               6

1.1. Нормативно-правовая основа деятельности  кредитной организации по    привлечению и обслуживанию вкладов населения                                                            6

1.2. Депозитная политика банков                                                                                8

1.3. Классификация и виды  депозитов населения                                                      9

1.4. Порядок оформления операций по привлечению и обслуживанию вкладов населения                                                                                                                                11

1.5. Система страхования  вкладов физических лиц в Российской  Федерации     12

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ ВО ВКЛАДЫ                              14

2.1. Анализ показателей розничной ресурсной базы банка                                   14

2.2. Анализ качественной структуры депозитов населения банка                       19

3. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ И ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ С НАСЕЛЕНИЕМ В РФ     23

3.1. Сравнительный анализ привлеченных денежных средств населения по регионам РФ за 2008 – 2009гг.                                                                                            23

3.2. Тенденции развития депозитных операций в РФ                                            24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                           27

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 Перечень документов, удостоверяющих личность, при совершении операций по вкладам

ПРИЛОЖЕНИЕ 2 Договор по вкладу

ПРИЛОЖЕНИЕ 3 Сберегательная книжка

ПРИЛОЖЕНИЕ 4 Справка о совершении операций с наличной валютой/чеками

ПРИЛОЖЕНИЕ 5 Процентные ставки в СДМ-банке по вкладам физических лиц в рублях

ПРИЛОЖЕНИЕ 6 Процентные ставки в Омск-банке по вкладам физических лиц в рублях

ПРИЛОЖЕНИЕ 7 БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС СДМ-банка

ПРИЛОЖЕНИЕ 8 БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС Омск-банка

ПРИЛОЖЕНИЕ 9 Сведения о счетах клиентов в СДМ-БАНК проведенных через кредитную организацию за 3 квартал 2010 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 10 Сведения о счетах клиентов в СДМ-БАНК проведенных через кредитную организацию за 2 квартал 2010 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 11 Средства клиентов в рублях по кредитным организациям, зарегистрированным в данном регионе

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Специфика коммерческого  банка состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Основную  часть ресурсов банков формируют  привлеченные средства, которые покрывают  до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления  активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме  вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих  счетов.

Актуальность  данной темы очевидна ведь в современном обществе хранить сбережения дома – значит встать на верный путь к разорению. Ежегодно рост инфляции составляет не менее 7 – 10%. Со временем деньги могут обесцениться и еще 1-2 года назад солидная сумма может превратиться в жалкие гроши. [8, 133]

Целью написания  курсовой работы является изучение депозитных операций банка, их видов, проведение анализа деятельности коммерческого банка по привлечению депозитов, охарактеризовать современное состояние и перспективы развития депозитных операций в России.

Были поставлены следующие задачи:

• изучить теоретические аспекты осуществления депозитных операций;
• провести анализ показателей розничной ресурсной базы банка;
• дать анализ качественной структуре депозитов населения;
• провести сравнительный анализ привлеченных денежных средств населения;
• выявить тенденции развития депозитных операций в РФ.

Объектом  исследования данной курсовой работы являются кредитные организации.

Предметом курсовой работы являются депозитные операции.

Данная  курсовая работа включает 3 главы. В первой главе рассматривается нормативно-правовая основа деятельности коммерческого банка по привлечению депозитов, депозитная политика, приводится классификация депозитов физических лиц, рассматривается порядок оформления депозитных операций и система страхования вкладов. Во второй главе проводится анализ розничной ресурсной базы СДМ-банка также анализ качественной структуры СДМ-банка. В третьей главе проводится сравнительный анализ привлеченных денежных средств населения по регионам, а также характеризуется современное состояние и тенденции развития депозитных операций в РФ.

Информационной  базой для написания данной курсовой работы послужил Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» различная экономическая литература, а также сайты интернета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОСНОВНЫЕ  ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ  С ДЕПОЗИТАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

 

1.1. Нормативно-правовая основа  деятельности кредитной организации  по    привлечению и обслуживанию  вкладов населения 

Особенностью  коммерческого банка является то, что основная часть его средств  – привлеченные ресурсы.

Депозитными операциями банка называются операции по привлечению денежных средств  во вклады независимо от срока и  целевого назначения.

Депозит выгоден и вкладчику и банку. Вкладчик получает по депозиту процент, а банку депозиты создают ссудный  капитал, который он размещает на выгодных условиях.

К нормативно-правовой базе осуществления  депозитных операций банков относятся: ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Инструкция БР №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам», Положение БР №255-П «Об  обязательных резервах КО» и др.

Действующим законодательством право привлекать денежные средства населения во вклады отнесено исключительно к банковским операциям [2, ст 5].

По  статье 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Между банком и вкладчиком заключается  договор банковского вклада.

В соответствии со ст. 84 ГК под договором  банковского вклада понимается обязательство  банка, принявшего от вкладчика денежную сумму, возвратить сумму вклада и  выплатить проценты на условиях по договору.

Договор банков-го вклада является публичным, т.е. не допускается отказ банка от его заключения при наличие возможности предоставить эти услуги потребителю.

По статье 83 7 ГК договор банковского вклада заключается на условиях до востребования или срочный.

Внесение  денежных средств на счет удостоверяется сберегательной книжкой, если иное не предусмотрено договором.

КО обязаны  обеспечить защиту прав и интересов  клиентов. В соответствии с законом  «О банках и банковской деятельности»  КО, Банк России гарантируют тайну  об операциях, о счетах и вкладов  своих клиентов и корреспондентах.

Справки по операциям и счетам выдаются физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при  наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении  в кредитной организации, может  быть обращено только на основании  исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ.

Согласно  пункту 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Конфискация денежных средств и других ценностей  может быть произведена на основании  вступившего в силу приговора  суда.

За  несвоевременное или неправильное зачисление на счет или списание со счета клиента денежных средств  КО выплачивает проценты на сумму  этих средств по ставке рефинансирования за каждый день просрочки платежа.

В соответствии со статьей 37 закона «О банках и банковской деятельности»  вкладчиками могут быть граждане РФ, ин граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в нескольких банках, могут иметь любое количество счетов и вносить их на любой срок. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы, а минимальные размеры первоначального и дополнительного взносов устанавливаются Правлением банка в зависимости от вклада.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать доходы по вкладам, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. По договору банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика.

Вклад может быть внесен на имя третьего лица. Вкладчик имеет право на доход. Размер процента оговаривается в договоре. Договором может быть предусмотрено право банка изменять размер процентов по вкладам до востребования. Размер процентов по срочным вкладам не может быть изменен банком в одностороннем порядке. Если вклад возвращен досрочно проценты выплачиваются в размере процентов вклада до востребования.

Вкладчики имеют право дать доверительные  или завещательные  распоряжения по вкладам. Доверенность оформляется на срок до 3 лет, если срок не указан она действительна 1 год. Доверенность может быть составлена: на неоднократное получение средств и разовое. Если сч открыт на несовершеннолетнее лицо: до 14 лет вкладом распоряжаются родители, с 14 – самостоятельно по разрешению 1 из родителей. Если счет открыт самим вкладчиком, то распоряжается он им самостоятельно. Несовершеннолетний не может составлять завещание, доверенность составляется с 14 лет по разрешению родителей.

 

1.2. Депозитная политика банков

Депозитная  политика коммерческого банка –  это банковская политика по привлечению  средств в депозиты и эффективному управлению ими. Она предстовляет собой стратегию и тактику банка по привлечению средств вкладчиков и определению наиболее эффективной комбинации ресурсов. Основной задачей банков является управление депозитным и кредитным портфелем, которое в наибольшей степени отвечает целям банковской политики.

Принципы  организации депозитной политики следующие:

1. Депозитные операции организуются таким образом, чтобы содействовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в бедующем;
2. Следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
3. При осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными и кредитными операциями банка по срокам, суммам, ликвидности, степени риска и доходности депозитов и кредитных вложений для поддержания стабильности банка, его надежности и финансовой устойчивости;
4. Особое внимание в процессе организации депозитных операций уделяется срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка;
5. При организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны;
6. Следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, что способствует привлечению депозитов.

Для определения стратегии и тактики  необходимо учесть все факторы, действующие  на рынке банковских ссуд, и предугадать  их изменения в ближайшем бедующем. В соответствии с концепцией развития Сбербанка до 2012 г. Определены основные направления деятельности банка по проведению депозитной политики. Например, в качестве основных источников привлечения средств банк определяет сбережения населения, средства юридических лиц, а также средства привлекаемые на международных финансовых рынках. [15]

Главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс для Сбербанка – сбережения населения. Банк главной задачей  определяет сохранение лидирующего  положения на рынке привлечений  сбережений граждан, стимулирование сберегательной инвестиционной активности населения  путем предоставления вкладчикам возможности  выбора эффективных форм сбережений. [6, 64-65]

 

1.3. Классификация  и виды депозитов населения 

Существуют различные  признаки классификации депозитов  населения.  По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 2 группы:

1. Депозиты до востребования

2. Срочные депозиты.

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных  групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.