Организация работы банка по привлечению денежных средств населения во вклады

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ И ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ С НАСЕЛЕНИЕМ В РФ

 

 

3.1. Сравнительный анализ привлеченных денежных средств населения по регионам РФ за 2008 – 2009гг.

На  основе данных ПРИЛОЖЕНИЯ 11 можно провести анализ объема привлеченных физических лиц по регионам.

В Центральном федеральном округе по данным на 1.09.2010г. было привлечено 5 861 472 880 тыс. руб. что по сравнению с данными на 1.11.2009г. больше на 41,18%. Самый большой объем привлеченных средств на 1.09.2010г. наблюдается в г. Москва и Костромской области. В г. Москва объем увеличился на 41,45% и составил 5 764 986 528 тыс. руб., в Костромской области объем составил 21 481 266 тыс. руб. и вырос по сравнению с данными на 1.11.2009г. на 50,9%. Меньше всего привлекли средств Воронежская и Тамбовская области. В Воронежской области это всего лишь 132 тыс. руб., в Тамбовской гораздо больше - 843 011 тыс. руб.

В Северо-западном федеральном округе в общем объеме привлеченных средств по региону произошло увеличение на 63,27%. Больше всего средств было привлечено в г. Санкт-Петербург на 1.09.2010 г. эта сумма составила 110 917 083 тыс. руб., что по сравнению с данными на 1.11.2009г. выросло на 75,47%. Архангельская область на 1.09.2010г. привлекла 31 397 тыс. руб., что по сравнению с периодом на 1.11.2009г. уменьшилось на 86,66%.

В Южном федеральном округе по данным на 1.09.2010г. было привлечено 65 880 835 тыс. руб. это меньше на 11,44% по сравнению с данными на 1.11.2009г. Чеченская республика по данным на 1.09.2010г. и 1.11.2009г. не привлекла никаких средств физических лиц. Наибольший объем средств на 1.09.2010г. привлекли Ростовская область и Краснодарский край, в Краснодарском крае наблюдается увеличение, которое составляет 4,83%. В Ростовской области также наблюдается рост объемов привлеченных вкладов физических лиц на 15,56%. Самый маленький объем привлеченных средств у республики Калмыкия – 73 271 тыс. руб. здесь увеличения депозитов не наблюдается, а наоборот идет снижение средств на счетах на 16,21%.

Приволжский федеральный округ характеризуется относительно большим ростом депозитов населения по всем областям, не по одному из регионов не наблюдается снижения привлеченных средств. Наибольший рост депозитов наблюдается в Ульяновской области, здесь депозиты населения увеличились почти вдвое (рост составил 91,17%), самый маленький рост вкладов в Пермском крае – 16,1%.

В Уральский федеральный округ  включено всего 4 области: Курганская, Свердловская, Тюменская и Челябинская. В целом по округу рост объема привлеченных вкладов физических лиц составил 35,5%. Больше всего вкладов было привлечено в Свердловской области, на 1.09.2010г. – 112 128 297 тыс. руб.

  Сибирский федеральный округ также как и Приволжский федеральный округ характеризуется большим ростом депозитов населения по всем областям, за исключением республики Тыва, Красноярского края и Забайкальского края. В Забайкальском крае на 1.09.2010г. не привлечено как показывает таблица никаких средств, в республике Тыва произошло снижение объема депозитов на 36,17%, в Красноярском крае – 56,97%. В целом по Сибирскому федеральному округу наблюдается увеличение депозитов на 19,76-67,37%. Самый большой рост вкладов в республике Бурятия – произошло увеличение с 1 904 536 тыс. руб. до 3 174 485 тыс. руб.

В Дальневосточном федеральном округе Еврейская автономная область и  Чукотский автономный округ не привлекли  за оба периода никаких средств. В Магаданской области объем привлеченных денежных средств на 1.09.2010г. снизился  на 99,85% и составил 1 527 тыс. руб. Больше всего средств было привлечено в Амурской области, здесь увеличение составило 69,31%. В общем объеме привлеченных средств по Дальневосточному федеральному округу произошло увеличение суммы депозитов на 53%.

 

3.2. Тенденции развития депозитных операций в РФ

Вопросы сохранения и защиты личных сбережений от инфляции, разумеется, популярны  в любое время года. Однако осенью, когда наблюдается закономерный всплеск деловой активности, характерный  для экономической ситуации второго  полугодия в нашей стране, вопросы  о том, какие новые предложения  готовы сделать финансовые организации, чтобы привлечь клиентов, становятся особенно актуальными.

Дальновидные  вкладчики именно в этот период начинают планировать свой бюджет не только на начало следующего года, но даже на будущий летний отпуск, а также  возможные покупки, требующие серьезных  финансовых затрат. «Динамика депозитного  портфеля в нашем банке и публикуемые  данные по портфелям других банков показывают, что население по-прежнему активно в размещении банковских депозитов, — подчеркивает Алексей  Мамелюк, директор департамента развития ЗАО «Метробанк». — Сейчас это  основная форма сбережения средств  для населения. Другие формы сбережения развиваются не столь активно: ПИФы и ценные бумаги с кризисом потеряли доверие, цены на недвижимость не позволяют основной массе населения вкладывать в нее средства».

На  основании подобных наблюдений экспертов  легко предположить, что тенденция  на сохранение собственных денег  посредством размещения их на депозитах  в банках со стороны потребителей этой осенью сохранится. Для четкости складывающейся картины в отношении  вкладов перечислим по пунктам основные векторы развития, свойственные размещениям  средств в кредитно-финансовых организациях этой осенью.

1. Увеличение как общего числа  вкладчиков, так и различных депозитов  у одного вкладчика, что отражает  желание потенциальных клиентов  максимально выгодно сохранить  собственные деньги. Как отмечает  Мария Саенко, заместитель начальника  управления пассивных и комиссионных  операций ВТБ 24, население стало  по-другому относиться к сбережениям:  возросла активность в накоплении  средств. Вместе с тем банковский  вклад — это классический инструмент, который как нельзя лучше предназначен  для приумножения личного капитала. Рынок депозитов в части предложения  условий уже достаточно развит, и основные опции вкладов, представляющие  интерес для клиентов, реализованы  и в той или иной «комплектации»  уже представлены в депозитных  линейках. В связи с этим особых  оснований предполагать, что на  рынке предложений по условиям  вкладов произойдут революционные  изменения, нет. Популярность  вкладов как способа размещения  и сохранения денежных средств  останется по-прежнему высокой.

2. За год среднее значение процентных ставок по рублевым депозитным вкладам в крупнейших финансово-кредитных организациях России снизилось с 15 до 8,5 %. Об этом свидетельствуют результаты мониторинга ЦБ РФ. Эксперты предполагают, что процентные ставки по вкладам в ближайшем будущем продолжат снижаться: эта тенденция соответствует генеральной экономической программе развития банковского сектора в нашей стране. «Сохранится и тенденция к снижению процентных ставок по депозитам, — подтверждает Алексей Мамелюк. — Денежно-кредитная политика ЦБ и экономическая ситуация не позволяют банкам сохранять процентные ставки по депозитам на высоком уровне».

3. В обозримом будущем кредитно-финансовые  организации станут активнее  предлагать населению депозиты  с динамичной доходностью, то  есть с условиями, когда проценты  зависят от текущих экономических  характеристик, а не являются  константными. «Полагаем, что в  перспективе более активно станут  появляться предложения депозитов, доходность по которым зависит от динамики рыночных показателей», — прогнозирует Мария Саенко.

4. В результате конкурентной борьбы  за клиентов со стороны банков  специальные предложения, акции  и подарки для вкладчиков будут  по-прежнему широко распространены, так же как и открытие «сезонных»  депозитных программ с особо  выгодными процентными ставками.

5. Не нужно быть оракулом, чтобы  утверждать, что самыми популярными  среди населения по-прежнему останутся  вклады с высокой процентной  ставкой. Их можно разделить  на две категории: классический  срочный вклад, когда вкладчик  получает проценты вместе с  суммой вклада по истечении  определенного срока, и депозиты, позволяющие вкладчику периодически  получать доход в той или  иной форме (перечисление начисленных  процентов на текущий счет  или на расчетную карту).

Если  говорить о других особенностях депозитной картины, которая складывается этой осенью в нашей стране, то особенных  изменений или каких-то резко  выделяющихся характерных черт не наблюдается. Среднестатистический портрет вкладчика  сохранит свои традиционные возрастные черты: в нашей стране обращаться к депозитам как к инструменту  личных сбережений и до кризиса, и  сейчас склонны люди старшего возраста. По словам Алексея Мамелюка, молодежь все-таки больше ориентирована на потребление, чем на приумножение личных финансов.

Во  многом в этом виновата низкая финансовая грамотность, неспособность прогнозировать, анализировать свои доходы и расходы, отчасти отсутствие жизненного опыта. Сложно дать усредненный портрет  вкладчика еще и потому, что  каждый вкладчик по-своему уникален и  предъявляет свои требования как  к банку и его продуктам, так  и к качеству сервиса. Кто-то поедет на другой конец города ради высокой  процентной ставки, кому-то важно, чтобы  банк находился рядом с домом, кто-то доверяет только банкам с государственным  участием, кому-то важно отсутствие очередей и вежливые сотрудники. Но, по многолетним наблюдениям, все  же можно сделать вывод, что более  активные вкладчики — это пожилые  люди и люди среднего возраста, у  которых есть сбережения и которые  больше привыкли копить деньги, а не тратить их. [11]

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского  учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди  них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Структура их в банке подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в  рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит  в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным  по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка  являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных  вкладов вот уже два года стабильно  держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом  быстрого роста вкладов населения  является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит  устойчивый характер.

Основной  причиной пользования  банковскими  депозитами является уверенность в  безопасности хранения денег в банке. Причем, безопасность понимается двояко: во-первых, в отличие от сбережений в наличных, как отсутствие угроз  кражи денег или их уничтожения  в результате природной или техногенной  катастрофы (пожар, наводнение и т. д.); во-вторых, наличие  системы страхования  вкладов, по мнению респондентов, нивелирует риски банкротства банка. «…это  безопасно в первую очередь». Исследование (опрос респондентов) проводилось  в феврале – марте 2010 г.

Некоторые респонденты в качестве одного из побудительных мотивов хранения денег в банках называют «дисциплинирующее» воздействие депозитов - положив  деньги в банк, люди избавляют себя от необязательных трат, которые они  могли бы осуществить, находись деньги буквально «под рукой». 

В целом же можно отметить, что в нашей  стране наблюдается тенденция к  увеличению средств на депозитах, предназначенных  для расчета с помощью пластиковых  карт, растет также доля банков, увеличивающих  свои ресурсы за счет привлечения  средств физических лиц, а в целом  наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Проведенное исследование темы курсовой работы показало, что в современных условиях привлечение дополнительных денежных средств в банки является наиболее актуальной проблемой, так как данные средства служат источником выплаты кредитов, процентные доходы от которых составляют наибольшую долю прибыли банка.

Депозитные  операции являются одним из главных  видов пассивных операций банка, а финансовые ресурсы, полученные от таких видов операций, считаются  привлеченными. Привлеченные средства покрывают до 90 % всей потребности  в денежных ресурсах для осуществления  активных банковских операций. Мобилизуя  временно свободные средства юридических  и физических лиц, коммерческие банки  с их помощью удовлетворяют потребность  народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения  в потребительском кредите.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК