Организация работы банка по привлечению денежных средств населения во вклады

 

• «Инвестор-Доход» и «Инвестор-Капитал»

Вклады из серии «Инвестор» предназначены  для вкладчиков, стремящихся накопить определённую сумму денежных средств  в течение длительного времени. Средства на данные вклады принимаются  в рублях, долларах США и евро на срок от 1 года до 3 лет.

Преимуществом вклада «Инвестор-Капитал» является возможность внесения дополнительных взносов без ограничений по ставке, установленной в договоре.

«Инвестор-Доход»

«Инвестор-Капитал»

Проценты уплачиваются ежемесячно (в конце месяца) путем перечисления на счет Вкладчика в Банке. Пополнение суммы вклада не допускается. При досрочном востребовании вкладчиком суммы вклада уплата процентов осуществляется по гибкой процентной ставке в зависимости от срока нахождения средств на депозите. Возможность частичного снятия 30 % от суммы вклада один раз в течение  срока вклада без изменения процентной ставки.  Проценты уплачиваются Вкладчику в конце срока вклада путем присоединения к основной сумме вклада.

Пополнение суммы вклада допускается  путем внесения наличных денежных средств  в кассу Банка, внутрибанковского  перевода, а также перевода из другого  банка. За 3 месяца до даты окончания  срока вклада пополнение вклада прекращается. При досрочном востребовании вкладчиком суммы вклада уплата процентов осуществляется по гибкой процентной ставке в зависимости  от срока нахождения средств на депозите. Возможность частичного снятия 30 % от суммы вклада один раз в течение  срока вклада без изменения процентной ставки.

• «Пенсионный»

Вклад «Пенсионный» предназначен для  вкладчиков, достигших пенсионного  возраста. Средства на пенсионный вклад  принимаются в рублях на срок от полугода до 3 лет.

Условие привлечения	«Пенсионный-Доход»	«Пенсионный-капитал»
Минимальная сумма вклада	10 000 рублей	10 000 рублей
Периодичность выплаты процентов	Ежемесячно	Проценты уплачиваются в конце  срока вклада путем присоединения  к основной сумме вклада.
Возможность дополнительных вложений	Нет	Да. Минимальная сумма 1 000 рублей. Прекращение  пополнение вклада за 3 месяца до его  окончания.
Возможность частичных снятий без  потери процентов	Нет	Нет
Автопролонгация	Да	Да

 

• «Мультивалютный»

В 2009 году клиентам банка был предложен уникальный вклад «Мультивалютный», дающий возможность не только получать стабильный доход, но и оперативно изменять валюту вклада. По выбору клиента сумма вклада может учитываться в рублях РФ, долларах или евро. Конвертация из одной валюты в другую производится по заявлению клиента без ограничений и комиссий.

Минимальная сумма вклада	350 000 рублей
Периодичность выплаты процентов	В конце срока вклада
Возможность дополнительных вложений	Да без ограничения  суммы. Пополнение вклада прекращается за 3 месяца до окончания срока действия вклада
Автопролонгация	Да
Досрочное расторжение вклада	Проценты начисляются  и выплачиваются по ставке для  вкладов до востребования
Дополнительные возможности	По заявлению клиента может  быть изменена валюта вклада при этом проконвертировать можно лишь часть  остатка по вкладу. Количество конвертаций  не ограничено.

 

• «Престиж»

Минимальная сумма вклада	3 000 000 рублей, 80 000 USD, 50 000 EUR
Периодичность выплаты процентов	Ежемесячно путем перечисления на счет
Возможность дополнительных вложений	Минимальная сумма дополнительного взноса 100 000 рублей, 5 000 USD, 5 000 EUR. Пополнение прекращается за 30 дней до даты окончания срока вклада.
Возможность частичных снятий без потери процентов	Да. До установленного неснижаемого остатка, равного величине минимальной сумме вклада, но не ранее, чем через 30 дней, после зачисления средств на счет.
Автопролонгация	Да
Досрочное расторжение вклада	По ставке для вкладов до востребования.
Общие условия	Для клиентов, открывших вклад «ПРЕСТИЖ»  выпускаются карты Visa Classic. Ежегодное обслуживание счета с предоставлением международной банковской карты Visa Classic • первый год с даты выпуска  – бесплатно • далее – в соответствии с  утвержденными Тарифами Банка.

• «Накопительный плюс»

Минимальная сумма вклада	10 000 рублей, 300 USD, 300 EUR
Периодичность выплаты процентов	Проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к основной сумме вклада.
Возможность дополнительных вложений	Да, без ограничения суммы. Пополнение прекращается за 3 месяца до окончания  срока вклада.
Возможность частичных снятий	Нет
Автопролонгация	Да, по ставкам, действующим на дату пролонгации.
Досрочное расторжение вклада	При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке до востребования.

[14]

По  сравнению с Омск-банком в СДМ-банке  линейка депозитов для физических лиц достаточно широка. По многим вкладам  СДМ-банка имеется возможность  частичного снятия суммы вклада без потери процентов, во многих случаях вклад можно пополнять, но по некоторым депозитам имеется минимально допустимая сумма довложений, проценты выплачиваются как в конце срока, так и ежемесячно.

Сравнение процентных ставок по депозитам физических лиц в рублях приведено в Приложении 5 и ПРИЛОЖЕНИЕ 6. Из таблиц следует что самые большие процентные ставки в СДМ-банке  по депозитам: Инвестор-капитал (10-10,5%), Накопительный плюс (5,5-9,5%), Пенсионный-капитал (8-9,5%), Доходный (4,5-10%), Пенсионный-доход (10-10,5%), Инвестор-доход (10.5-11%).  В Омск-банке самые большие процентные ставки 7 и 7.5% годовых по вкладам Удобный (7% и 7,5% на срок от 366 до 547 дней), Пенсионный вклад «Заботливый» (7% на срок от 348 до 730 дней) и Инвестиционный (7% и 7,5% на срок от 548 до 730 дней).

Данные по объему привлеченных средств  СДМ-банка и Омск-банка приведены в диаграмме1.

Диаграмма 1. Объем привлеченных средств  СДМ-банка и Омск-банка за 2008-2009 гг.

(ПРИЛОЖЕНИЕ 7, ПРИЛОЖЕНИЕ 8)

Из  вышеприведенной диаграммы видно  что СДМ-банк в 2009 году привлек более  чем на 5 млн. больше средств физических лиц чем Омск-банк. В 2009 году объем  вкладов снизился на 16,6% по сравнению  с предыдущем периодом, что говорит  о том, что после кризиса 2008 года многие банки разорились и люди теперь опасаются класть их в банк боясь  потерять вклад. В Омск-банке ситуация обратная – депозиты увеличились  на 27,7%.

Для начисления процентов по депозитам  СДМ-банк применяет следующие формулы расчета процентов:

1. формула  простых процентов.

Применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

 

Где: Sp – сумма процентов (доходов);

I –  годовая процентная ставка;

t –  количество дней начисления процентов  по привлеченному вкладу;

K –  количество дней в календарном  году (365 или 366);

P –  сумма привлеченных в депозит  денежных средств.

2. формула сложных процентов.

Применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

 

Где: I – годовая процентная ставка;

j – количество календарных дней  в периоде, по итогам которого  банк производит капитализацию  начисленных процентов; 

K – количество дней в календарном  году (365 или 366);

P – первоначальная сумма привлеченных  в депозит денежных средств;

n — количество операций по  капитализации начисленных процентов  в течение общего срока привлечения  денежных средств;

S — сумма денежных средств,  причитающихся к возврату вкладчику  по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.[10]

 

2.2. Анализ качественной  структуры депозитов населения  банка

Депозиты физических лиц по срокам привлечения группируются следующим  образом:

• До востребования
• До 30 дней
• От 31 до 90 дней
• От 91 до 180
• От 181 дня до 1 года
• От 1 года до 3 лет
• Свыше 3 лет – для расчетов с использование пластиковых карт.

На привлечение вкладов физических лиц влияет множество факторов, среди  которых выделим:

• Изменение среднего остатка на счете одного вкладчика
• Рост и снижение количества вкладчиков
• Количество оборотов вклада
• Средний срок хранения вкладного рубля
• Уровень оседания средств во вкладах.

Прежде чем рассматривать влияние  факторов, следует провести анализ изменения количества счетов вкладчиков и привлеченных на их счета средств за рассматриваемые периоды. В таблице 1 приведен расчет изменения количества счетов и расчет изменения сумм частных вкладов за 2 и 3 кварталы 2010г.  [ПРИЛОЖЕНИЕ 9, ПРИЛОЖЕНИЕ 10].

 

Количество (единиц) счетов частных кладчиков в рублях и иностранной валюте за 2 квартал 2010 года

Количество  (единиц) счетов частных кладчиков в рублях и иностранной валюте за 3 квартал 2010 года

Объем вкладов частных  лиц в рублях и иностранной валюте за 2 квартал 2010 года

Объем вкладов частных  лиц в рублях и иностранной валюте за 3 квартал 2010 года

Рост (снижение) количества (единиц) счетов

Рост (снижение) объемов  вкладов

количество

Удельный вес, %

количество

Удельный вес, %

Тыс. Руб.

Удельный вес, %

Тыс. Руб.

Удельный вес, %

количество

%

Тыс. руб.

%

Всего

118304

87,60

116807

87,49

7638462

59,46

8223717

60,56

-1497

-0,11

+585255

+1,1

Таблица 1. Динамика количества счетов и объемов вкладов частных  вкладчиков

 

Рассчитав изменение количества вкладчиков и суммы вклада за рассматриваемые  периоды, можно определить, как повлияли эти факторы на изменение сумм вкладов в целом по банку.

Влияние изменения первого фактора  – среднего остатка на счете вкладчика  – определяется по формуле:

=(-);

Где - средняя сумма вклада одного вкладчика за соответствующие периоды;

 – количество  счетов частных вкладчиков за  соответствующие периоды.

=(118304

=(70404,32-64566,39)*118304

=5837,93*118304

=690650470,72

Влияние второго фактора – изменение  количества счетов – определяется по формуле:

=;

Где - средняя сумма вклада одного вкладчика за соответствующие периоды;

 – количество счетов частных вкладчиков за соответствующие периоды.

=70404,32*(116807-118304)

=70404,32*(-1497)

=-105395267,04.

На основе произведенного анализа по показателям , можно констатировать, что общее увеличение объемов вкладов в целом по банку за 2 и 3 кварталы 2010г. Произошло за счет увеличения среднего остатка на счете вкладчика и снижения количества счетов вкладчиков. [3, 163]

Влияние третьего – количество оборотов вклада:

 

Где – средний остаток вклада;

В – обороты по выдаче.

 

11,06

Для оценки рационального использования  средств исчисляют средний срок хранения вкладного рубля и уровень  оседания средств по следующим формулам:

 

Где - средний срок хранения, дни;

- средний остаток  вкладов; 

В – обороты по выдаче вкладов;

Д – число дней в анализируемом  периоде.

 

=8

Этот показатель используется для характеристики стабильности вкладов. С его помощью определяется возможность использования ресурсов для активных операций.[5, 125]

Уровень оседания:

 

Где - уровень оседания вкладов, %;

- остатки на начало и конец периода;

- поступления за период.

 

 

 

%

Уровень оседания средств во вкладах  один из важнейших показателей ресурсной  базы коммерческого банка. Как показывает практика, чем больше процент оседания, тем лучше для банка, тем стабильнее его ресурсная база.

Таким образом, в результате проведенного анализа должны быть сформулированы выводы о разработке стратегии и  тактики привлечения ресурсов физических лиц. На основании вышеизложенного банку следует разработать условия вкладных операций, которые были бы интересны вкладчикам, обладающим серьезными суммами, чтобы стимулировать их накопления. При анализе динамики следует обязательно учитывать сезонный фактор. Например, летом деньги снимаются со счетов чаще, чем зимой, поскольку людям нужны деньги на отпуск и т.д.[3, 168]