Отчет по практике ОАО «Лето Банк»

 

Таблица 1 показывает стремительный рост основных экономических показателей деятельности Банка. Так, за короткий промежуток времени, а именно за 2012 год, сумма чистой прибыли Банка увеличилась более чем в 50 раз, с учетом финансовой помощи главного акционера (Банка «ВТБ 24» (ЗАО)) в сумме 1227 млн. руб.

В 5 раз увеличилась среднесписочная численность сотрудников Банка  – 802 человека по состоянию на 31.12.2012 года против 161 человека на 31.12.2011 года.

Клиентская база ОАО «Лето Банк» на 01.01.2013 года состояла преимущественно из клиентов - физических лиц общей численностью более 12 тысяч человек.

Основным источником ресурсов для операций кредитования в 2012 году были собственный капитал ОАО «Лето Банк», а также средства, привлеченные от основного партнера (Банка «ВТБ24» (ЗАО)).

После преобразования в новый федеральный розничный банк Группы ВТБ объем кредитного портфеля до резервов на отчетную дату составляет 687,8 млн. руб. В состав кредитного портфеля на 01.01.2013 г. входят  прочие размещенные средства в размере 0,7 млн. руб. 

По сравнению с 01.01.2012 г. портфель уменьшился  на 35,9 млн. руб. или на 5%. Ранее максимальную долю в кредитном портфеле занимали межбанковские кредиты – 89,8%,  в абсолютном выражении 650,0 млн. руб.

Общий объем погашений кредитов физических лиц в 2012 году составил 37,9 млн. руб.

Ссудная задолженность клиентов (юридических,  физических лиц и кредитных организаций)  по состоянию на 01 января 2013 года имеет следующую отраслевую структуру (таблица 2).

 

 

Таблица 2

Отраслевая структура ссудной задолженности Банка

Наименование отрасли	На 01.01.2013		На 01.01.2012
	млн.руб.	%	млн.руб.	%
Обрабатывающие производства	0	0	5,9	0,8%
Строительство	0	0	0,6	0,1%
Торговля	0	0	32,9	4,5%
Транспорт и связь	0	0	33,7	4,7%
Операции с недвижимостью, аренда и прочие услуги	0	0	0	0%
Прочие отрасли	0	0	0	0%
Физические лица	687,1	99,9%	0,6	0,1%
Банки	0,7	0,1%	650,0	89,8%
Итого	687,8	100%	723,7	100%

 

Таким образом, в 2012 году произошло переориентирование на сектор услуг для физических лиц.

Структура ссудной задолженности по качеству вложения по состоянию на 01.01.2013 года представлена в таблице 3.

Как видно из таблицы 3, в  структуре кредитного портфеля Банка  по состоянию на 01.01.2013 года ссуды I и II категории качества составили 685, 8 млн. руб.  или  99,7%  от ссудной  и приравненной к ней задолженности,  на 01.01.2012 года этот показатель составлял 89,9%.

По состоянию на 01.01.2013 года просроченная задолженность по сосудам составила 0,3 млн. руб.  или 0,2% к общему объему кредитного портфеля, на 01.01.2012 года это показатель составлял 10,1 %. Такой положительный результат был достигнут благодаря интеграции новых систем управления рисками  SAS Campaign Management и SAS RTDM.

 

Таблица 3

Кредитный портфель по качеству вложений

Наименование	Общая задолжен-ность, млн. руб.	Стандартные, нестандартные ссуды (1,2 категории качества)		Сомнительные, проблемные, безнадежные ссуды (3,4,5 категории качества)
		Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %	Сумма, млн. руб.	Удельный вес, %
Юридические лица	0	0	0,0%	0	0,0%
Индивидуальные предприниматели	0	0	0,0%	0	0,0%
Физические лица	687,1	685,1	99,7%	2	0,3%
Кредитные организации	0,7	0,7	0,0%	0	0,0%
Всего	687,8	685,8	99,7%	2	0,3%

 

Данные системы не только обеспечивают высокое качество принятия кредитных решений, но и значительно упрощают бизнес процессы и экономят время на их реализацию. «Лето Банк» - первый в России банк, который интегрировал  процессы  управления рисками и управления целевым маркетингом,  что обеспечило возможность автоматического  принятия  решений  по  предварительно  одобренным кредитам и передачи их в  SAS CM для автоматической коммуникации этих предложений клиентам.

Внедрение  единой аналитической платформы для управления рисками и CRM дало  возможность работать с клиентами согласованно и последовательно, принимая качественные, взвешенные по риску решения и заранее определяя, какие предложения какой группе и подгруппе клиентов будут адресованы.

Одним из ключевых элементов кредитной политики банка является создание надежной системы резервов под риск невозврата ссуд.

В целях обеспечения защиты от возможных потерь по ссудной и приравненной к ней задолженности банком создан резерв в размере 10,7  млн. руб.

Кредитный риск минимизируется за счет соблюдения установленных банком правил порядка и процедуры рассмотрения обращений на получение кредитов, определения кредитоспособности заёмщика, лимита риска на кредитные продукты, группы риска по внутрибанковской методике оценки уровня кредитного риска и принятия решения о предоставлении кредитов.

По итогам 2013 года кредитный портфель «Лето Банка» составил 28,3 млрд. рублей и вырос с начала года более чем в 40 раз.

В том числе кредитный портфель кредитов наличными продемонстрировал рост  в  45 раз и составил более 22 млрд. рублей, портфель POS-кредитов вырос в 29 раз и составил почти 6 млрд. рублей.

Объем выданных кредитов по итогам 2013 года достиг почти 35 млрд. рублей, в том числе кредитов наличными — 26,2 млрд. рублей, кредитов на покупки в магазинах — 8,6 млрд. рублей.

«Лето Банк» продолжает активно развивать филиальную сеть. По итогам 2013 года открыто 272 клиентских центра в 161 городе страны.

В каждом клиентском центре установлен один или два банкомата, которые могут и выдавать, и принимать наличные. По итогам года банкоматная сеть достигла 392 устройств.

Также по итогам 2013 года банк заключил соглашения более чем с 21 тысячей магазинов, на территории которых теперь можно оформить кредит на товар от «Лето Банка». Банк развивает еще один формат обслуживания клиентов — стойки продаж в торговых центрах. По итогам 2013 года открыто 130 стоек,  где возможно оформить и получить кредит наличными на карту «Лето Банка» Visa Classic, а также оформить кредит на товар в магазинах-партнерах.

 

1.4. Перспективы развития ОАО «Лето Банк» в условиях рынка

 

ОАО «Лето Банк» - новый, стремительно развивающийся розничный банк, обладающий огромным потенциалом и рядом отличительных особенностей,  которые  резко  выделяют  его  среди   множества других розничных банков.

Главной отличительной особенностью «Лето Банка» является его инновационность. В условиях, когда на рынке присутствует множество других кредитных организаций, большинство из которых предлагают однотипные банковские услуги и примерно одинаковые условия кредитования, ОАО «Лето Банк» делает упор на максимальное удовлетворение потребностей клиента, на повышение качества обслуживания за счет разработки принципиально  новых  программ и банковских продуктов.

Так, к примеру, «Лето Банк» разработал и внедрил новый формат обслуживания по оформлению кредитов наличными в торговых центрах в виде небольших стоек продаж, где клиент может оформить персональную ссуду и целевой кредит. Подобный формат предоставления финансовых услуг дает возможность каждому оформить кредит в ближайшем торговом центре или магазине, в минимальные сроки узнать решение по кредитной заявке, оформить кредит по паспорту РФ. На сегодняшний день данный формат выдачи кредитов пользуется популярностью  и  представлен  в  95  городах  России.  Запуск  нового направления выдачи кредитов с помощью стоек продаж в торговых центрах позволил максимально упростить процедуру оформления кредита для клиента – кредит оформляется прямо на месте, что  позволяет избежать потери времени на посещение банка и дает возможность незамедлительно приобрести необходимый товар.

   Кроме того, очередным шагом к упрощению и облегчению пользования  услугами  «Лето Банка»  стала  разработка  интернет-сайта Банка с возможностью оформления кредита в режиме онлайн,  что  значительно экономит время клиента и позволяет узнать принятое решение Банка не выходя из дома.

Перспективы развития  ОАО «Лето Банк»  во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором России в целом. 

Для определения перспектив развития Банка рассмотрим тенденции развития банковской системы в целом.

К положительным тенденциям развития банковской системы относятся: усиление кредитной ориентации российской банковской системы и увеличение роли депозитов физических лиц в ресурсной базе российских банков.

Основными проблемами развития банковского сектора России являются:

• низкая капитализация;
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
• макроэкономическая нестабильность;
• ненадёжность банковской системы страны;
• институциональные проблемы;
• непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

Согласно  Заявлению  Правительства  РФ  и  ЦБР «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»,  для развития банковского  сектора, главной целью Правительства  РФ  и  Центрального  Банка  РФ  на  среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

 На перспективы развития  Банка влияют как внешние, так и внутренние  факторы, отсюда возникают различного рода риски.

Управление рисками в процессе своей деятельности имеет важное значение для Банка. Система оценки и управления рисками направлена на ограничение рисков и охватывает все риски, принимаемые на себя Банком:

- кредитный риск;

- рыночный риск;

- риск ликвидности;

- операционный риск;

- правовой риск;

- риск потери деловой репутации (репутационный риск).

- стратегический риск.

Основополагающим внутренним документом ОАО «Лето Банк» является «Кредитная политика ОАО «Лето Банк» на 2013-2014 гг.», которая предусматривает цели и задачи в сфере управления рисками и регламентирует деятельность Банка, направленную на ограничение рисков, способствует достижению установленных Банком целевых ориентиров деятельности, при соблюдении требований законодательства, нормативных актов РФ, стандартов профессиональной деятельности правил и процедур.

В целях минимизации кредитного риска ежемесячно проводится мониторинг качества ссудной задолженности. Деятельность Банка сконцентрирована на достаточно изученных сферах деятельности. Банком применяются испытанные технологии в области банковского дела, предоставляется комплекс услуг, в которых Банк имеет опыт работы с применением сложившихся проверенных методов.  

Постоянный контроль за соблюдением кредитной политики ведется со стороны Совета директоров Банка.

Согласно «Кредитной политике ОАО «Лето Банк» на 2013-2014 гг.», основными задачами, стоящими перед Банком в 2014 году являются:

- Открытие клиентских центров и торговых точек в ряде субъектов РФ в соответствии с планом развития сети;

- Увеличение кредитного портфеля: кредитов наличными и кредитов на покупку товаров;

- Внедрение новых продуктов для физических лиц (платежей, переводов, кредитных карт);

- Обеспечение оперативного реагирования Банка на негативные изменения в экономике, контроля принимаемого риска.

 

 

 

2. Оценка финансового состояния ОАО «Лето Банк»

2.1. Анализ финансовых результатов Банка

 

Объективная оценка финансового состояния банка - чрезвычайно сложная задача, в решении которой особое место занимает система показателей, комплексно характеризующих его деятельность.

Произведем оценку динамики валюты баланса ОАО «Лето Банк» (Таблица 4).