Инновационные технологии в деятельности банков второго уровня

Для развития современной  банковской индустрии характерны следующие  тенденции, определяемые такими процессами новейшей истории, как глобализация и внедрение информационных технологий.

В Казахстане лидером  по предоставлению финансовых услуг на базе инновационных технологий является АО «Казкоммерцбанк». Homebank АО «Казкоммерцбанк» обеспечивает все виды современного  обслуживания: Интернет – банкинг, Wap – банкинг, Телебанкинг. Для организации Интернет-обслуживания банком используется программное обеспечение, хорошо себя зарекомендовавшее   в работе известных зарубежных банков и адаптированное  к нашим условиям. Соединение с финансовым порталом осуществляется по протоколу https, с использованием технологии SSL (Secure Socket Layer), что позволяет аутентифицировать клиента и делает обмен данными с сервером полностью недоступным для несанкционированного перехвата или искажения.

Дальнейший прогресс информационных технологий в банковской индустрии невозможен без осознания ведущими банками и фирмами-производителями информационных систем существующих и потенциальных проблем в области обработки банковской информации. Необходимо определение и описание конкретных технологий, применяемых в банковской индустрии. Без наличия технических спецификаций обработки и обмена банковской информации трудно судить об особенностях казахстанского рынка банковских технологий, а, следовательно, нельзя правильно подобрать  и адаптировать информационный продукт.

В настоящее  время наблюдается тенденция к вовлечению в процесс компьютеризации банковских технологий программных продуктов многих поставщиков. Однако построение или репроектирование крупных информационных систем в банковском бизнесе обладают рядом особенностей. Одна из серьезных проблем связана с организацией отечественного банковского дела, имеющей отличия от аналогичной зарубежной в части ведения бухгалтерского учета и отчетности. Как правило, зарубежные программные средства не поддерживают напрямую принятого в нашей стране порядка учета и отчетности. Другая особенность состоит в широком распространении в Казахстане довольно большого числа несовместимых и зачастую сильно различающихся банковских систем, которые нуждаются в анализе и классификации. Отсутствие качественных фактических стандартов приводит к технологической сегментации казахстанского рынка автоматизированных банковских систем. И с каждым днем этот процесс только усиливается.

Перечисленные выше особенности, требуют,  с одной  стороны,  разработки спецификаций обработки и обмена банковской информацией, учитывающих казахстанские особенности, а с другой стороны изучения и адаптации, общепризнанных в мире разработок  в области информационных технологий,  которые должны лечь в основу работ по компьютеризации банковских операций.

С целью формализации этого процесса предлагается авторская модель адаптации информационной банковской системой (ИБС) Equation фирмы Midas-Capiti в деятельности казахстанских банков второго уровня.

Совершенствование деятельности банков второго уровня на основе новых технологий. Согласно теории фирмы банк является предприятием, перед которым стоит задача максимизации прибыли на основе оптимальной эффективности своей деятельности. Данная теория признает наличие определенных  трудностей в выявлении факторов эффективности деятельности банка. Многочисленные исследования определяли эффективность на основе оценки издержек, экономии на объеме и наборе услуг. В условиях всеобщей информатизации совершенствование деятельности внутренней структуры банка, так называемого бэк-офиса, должна основываться на применении современных информационных технологий с использованием соответствующих программных продуктов для банковской деятельности.

Необходимо также отметить, что автоматизация бизнес-процессов  должна начинаться именно с бэк-офиса. Это утверждение является не совсем тривиальным, и поэтому требует некоторых пояснений. Исторически во многих банках автоматизация начиналась с бухгалтерии. Нетрудно видеть, однако, что такой подход изначально порочен. Действительно, баланс складывается из сделок, проводки также генерируются из сделок, но не наоборот. Альтернативное решение может быть только одно – когда в большом потоке информации вручную должны быть исправлены некие несоответствия/ошибки, что означает увеличение объема ручной работы, т.е. автоматизацию наоборот. С другой стороны, автоматизация не может начинаться и с внешней структуры, как называют с фронт-офиса, поскольку фронт-офис практически не генерирует внешних исходящих документов, и лишь является потребителем информации бэк-офиса - позиция, лимиты и т.п. Автоматизация только фронт-офиса напоминала бы автоматизацию игры в крестики-нолики – как, впрочем, и автоматизация внутреннего учета без автоматической генерации исходящих документов. Таким образом, именно автоматизация бэк-офиса является ключевым звеном для всего проекта автоматизации документооборота в банке.

Место бэк-офиса в банках второго уровня определяется его  основным функциональным назначением, которое включает в себя, но не ограничивается:

• оформление договоров и исполнение обязательств по сделке;
• внутренний учет операций с ценными бумагами, ценных бумаг и денежных средств (собственных и клиентских);
• формирование достоверной отчетности о состоянии собственного портфеля банка и денежных средств, выделенных на его формирование, а также отчетности о состоянии денежных средств и портфелей клиентов, т.е. формирование отчетности, необходимой для принятия правильного управленческого решения;
• предоставление клиентам периодической отчетности о проведенных за его счет операциях и об остатках принадлежащих клиенту денежных средств и ценных бумаг.

Как видно из перечисленных  выше функций, бэк-офис можно отнести  к основному, а не к вспомогательному «производству», т.е. он является не обслуживающим  подразделением, а подразделением, осуществляющим  основную деятельность. Поэтому, мы считаем неверным положение о том, что бэк-офис не «дает» прибыли, поскольку размер прибыли зависит не только от стоимости проданного «товара», но и от скорости его обращения, что обеспечивает бэк-офис. К тому же банк в лице как фронт-офиса,  так и бэк-офиса продает клиенту «качественное» исполнение его поручений и, таким образом, обеспечивает банку хорошую репутацию.

Бэк-офис, выполняя вышеуказанные  функции, заносит информацию в систему  взаимосвязанных регистров внутреннего учета, обеспечивающих осуществление оперативного учета операций с ценными бумагами. Учет операций в бэк-офисе отражает этапы прохождения сделок и состояния ценных бумаг. Он основан на более широкой, нежели в бухгалтерии, информационной базе, поэтому система учета бэк-офиса существует независимо от бухгалтерии.

На рисунке 3 представлена схема разделения на фронт-офис, мидл-офис и бэк-офис в банках второго уровня.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 - Схема разделения на фронт-офис,  мидл-  и бэк-офисы в банках второго уровня (Составлено автором)

 

Структура бэк-офиса определяется размерами банка, содержанием и  объемом операций. Небольшие банки  могут иметь бэк-офис, не полностью, а  формально обособленный от бухгалтерии. Достаточно крупные банки имеют обособленный бэк-офис с разделением на функциональные группы, отвечающие за определенные направления работы, связанные с исполнением документов и их учетом, поскольку каждый этап прохождения сделки связан с формированием, получением и отправкой определенных документов.

Примем к рассмотрению модель, которая  позволяет выделить круг задач, образующихся в точке  пересечения фазового и функционального  деления в самостоятельный модуль. Взаимодействие модулей тогда можно  рассматривать как передачу данных модулями, осуществляемую на основании спецификаций интерфейса. Назовем интерфейс (звено) передачи данных от одного модуля к другому стыком (модулей). Стыки могут быть как в горизонтальном направлении – фазовые стыки, так и в вертикальном – функциональные стыки.

В основе современного подхода к информационному обеспечению  системы поддержки принятия решений (СППР) лежит идея интегрированного хранилища данных, обеспечивающего  единый логический взгляд и доступ к информации, разбросанной по разнообразным оперативным системам организации и поступающей из внешних источников. При этом существенно, что данные в хранилище имеют исторический характер, т.е. обеспечивается интеграция не только разнородных источников, но и архивных данных, возникающих в процессе функционирования той или иной оперативной системы. На рисунке 4 приводится СППР АО «Казкоммерцбанк».

Данные из оперативных  систем и внешних источников подвергаются различным преобразованиям, согласованию и загружаются в централизованное хранилище.

Хранилище содержит всю информацию, необходимую для  всевозможных процессов принятия решений, но оно не ориентировано на выполнение тех или иных прикладных функций  и с этой точки зрения является нейтральным по отношению к приложениям. Для информационного обеспечения отдельных функционально замкнутых задач используются так называемые витрины данных, в которые информация попадает либо из хранилища (зависимые витрины) либо непосредственно из источников данных, проходя предварительные согласования и преобразования (независимые витрины).

Витрины данных строятся на основе реляционных или, что более популярно, многомерных  СУБД. Дело в том, что для решения  большинства задач анализа оказываются  полезными принципы многомерной  модели данных и соответствующие  им многомерные базы данных.

Выделим в общей  архитектуре системы СППР, основанной на принципах хранилища и витрин данных, следующие технологические  узлы:

• источники данных;
• очистка, преобразование и согласование данных;
• хранилище данных;
• витрины данных;
• аналитические приложения.

 

Бэк-офис                                                                 Фронт -офис

                                                     ИБС Equation                                                                 

 

 

               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Рис. 4 – Структурная схема взаимодействий внутренних подразделений банка

 

 

Такие узлы будут  присутствовать в любой системе  СППР, и  будут выстроены именно в такой последовательности, их работа будет обеспечиваться указанными  средствами выбранной программной платформы.

Работа по реализации схемы СППР, состоящей из рассмотренных  выше технологических узлов состоит  из следующих этапов:

• Проектирование и реализация схемы хранилища данных.
• Разработка процедур согласования, очистки и загрузки данных в хранилище из операционных систем.
• Организация многомерной витрины данных.
• Центральным компонентом системы является хранилище данных – база данных, предназначенная для хранения в согласованном виде исторической информации, загружаемой из различных операционных систем и внешних источников. Несмотря на то, что с формальной точки зрения хранилище представляет собой обычную базу данных, его проектирование во многом отличается  от построения БД оперативной системы, как изображено на рисунке 5. 

                                                                  

                                                                 

 

                                                                

                                                                       

 

 

                                                                                                                                                   

 

                  

 

 

                                                                       

Рисунок 5 - Структура системы принятия решения  бэк-офиса (Составлено автором)

 

Обычная база данных, как правило, создается по схеме: изучение предметной области, построение информационной модели, разработка на ее основе проекта базы данных, создание базы данных. В случае хранилища данных обязательными этапами являются:

• определение информационных потребностей пользователей по отношению к данным, накапливаемым в БД оперативных систем - источников данных;
• изучение локальных баз данных OLTP-систем;
• выделение для каждой такой БД подмножества данных, необходимых для загрузки в хранилище;
• интеграция локальных подмножеств данных и разработка общей согласованной схемы хранилища.

Предлагаемая  методология и инструментарий СППР адекватны принципиально новым  задачам финансового анализа, решаемым на регулярной основе. Важность внедрения СППР для управления банковской деятельностью на современном этапе неизбежно требует инвестиций в соответствующее программное обеспечение, однако эти инвестиции окупаются за счет своевременного и системного решения конкретных финансовых задач.

Следует также  отметить, что функционирование бэк-офиса  на основе инструментария  СППР требует  разработки специального методического  обеспечения.

 Методическое  обеспечение функционирования бэк-офиса на основе инновационных технологий. Информационно-аналитической поддержке банковской деятельности и методическому обеспечению функционирования подразделений на основе инновационных технологий  всегда уделялось достаточно много внимания. В последние годы в этой области произошли реальные продвижения. В банках стремительно создаются системы оперативного, производственного, бухгалтерского, финансового и прочих видов учета.