Отчет по практике в ОАО АК «БайкалБанк»

Маркетинг в банковской сфере  нацеливается на изучение рынка кредитных  ресурсов, анализ финансового состояния  клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов  в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение  условий, способствующих привлечению  новых клиентов, расширению сферы  банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств  в этот банк.

В банке все больше применяется  интегрированный маркетинг, целью  которого является не только привлечение  клиентов, но и постоянное улучшение  качества их обслуживания. Специфика  интегрированного маркетинга заключается  в том, что банк заинтересован  не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй – направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

В рамках маркетинга в банке  реализовываются следующие принципы:

1. Направленность действий всех банковских работников на достижение конкретных рыночных целей.
2. Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая информация, планирование, организация и контроль).
3. Единство стратегического и оперативного планирования маркетинга.
4. Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.
5. Обеспечение заинтересованности каждого работника в постоянном повышении своей квалификации.
6. Создание благоприятного психологического климата в коллективе банка.

Многие из этих принципов  перекликаются с принципами менеджмента.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

1. Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.
2. Повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.
3. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.
4. Поиск новых потребностей в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.
5. Привлечение в банк новых клиентов. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими  задачами банковский маркетинг ориентируется  на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка  и их счетов, объем депозитов, кредитных  вложений, инвестиций, размеры совершаемых  банком операций и услуг, показателей  доходов расходов банка, сроки обработки  документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, российские банки развивают и  другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.

Факторинг представляет собой  особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств  с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна  для банка в условиях тотальных  неплатежей, которые сложились на российском рынке.

Лизинг представляет собой  выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем  и арендатором. При этом арендатор  является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор  в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это  покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар  сразу переходит во владение покупателя.

Доверительные услуги (траст). По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество  в доверительное управление, а  другая обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгода приобретателя). Объектом доверительного управления может быть в общем случае только имущество учредителя управления. Причем деньги сами по себе не могут быть объектом доверительного управления. В чем же выгода банка от доверительного управления? Дело в том, что с формированием в России рынка ценных бумаг у многих юридических и физических лиц в собственности оказываются ценные бумаги. Собственники ценных бумаг встают перед выбором: либо просто держать ценные бумаги и ждать получения по ним дивидендов или иного дохода, либо передать эти бумаги в доверительное управление банку, чтобы тот, руководствуясь конъюнктурой рынка, получал дополнительный доход по этим ценным бумагам. Доверительное управление делает возможным для мелких держателей ценных бумаг доступ не рынок ценных бумаг, так как банк аккумулирует в своем портфеле ценные бумаги всех учредителей управления, а в этом случае снижаются операционные расходы на операции с ценными бумагами.

 Рассмотрим, какие методы анализа  использует «БайкалБанк» в процессе проведения маркетингового исследования, и какие виды маркетинговой информации могут быть собраны.

Сбор информации необходим  для выявления реального и  потенциального рынков коммерческого  банка, изучения потребностей и перспектив этого рынка. Для оценки рынка  вычисляется доля, принадлежащая  банку, в том числе доля рынка  займов и депозитов, а также доля рынка отдельных видов услуг; делается сравнение рынка данного  коммерческого банка с рынком конкурирующих банков. Проведению данных исследований очень способствует то, что по закону коммерческие банки  должны публиковать в открытой печать экономические и финансовые отчеты о хозяйственной деятельности за прошедший год.

Банк в настоящее время  использует современные информационные технологии для хранения информации и обеспечения ее оборота внутри банка. Наличие единого стандарта для обмена информацией внутри организации позволяет иметь единообразные архивы по различным разделам. Так сотрудник отдела маркетинга может получить уже собранную статистическую информацию о количестве клиентов, видах заказываемых ими услуг, среднем объеме сделки, средней величине депозита, количестве сделок в течение временного периода и тому подобное. Данная унификация позволяет маркетологу избежать трудоемкого процесса сбора данных и привидения их в удобный для анализа вид. Наличие единого формата файлов, содержащих маркетинговую информацию, позволяет автоматизировать процесс ее обработки. Написанная программистами банка программа будет автоматически получать по сети файл, форматировать его, убирать лишние поля с данными, а затем добавлять полученную информацию в единую базу данных, а также вычислять различные коэффициенты, индексы, строить графики.

Подобный подход к сбору  маркетинговой информации значительно  ускоряет весь процесс маркетингового исследования в банке. Между появлением информации и ее обработкой проходит значительно меньше времени, чем, если бы этот процесс проходил с помощью  обычных методов. Такая оперативность  позволяет банку быстрее реагировать  на изменение внешней среды, вносить  изменения в свою деятельность, разрабатывать  новые услуги, которые бы полнее удовлетворяли потребности клиентов.

 

 

 

 

 

2.5 Диагностика  кризисного состояния ОАО АК «БайкалБанк»

 Основными задачами  процесса диагностики кризисных  ситуаций и состояния банкротства  являются анализ финансового  состояния банка и его прогноз  на предстоящий период, своевременное  обнаружение причин и основных  факторов, способствующих развитию  кризисных ситуаций, мониторинг  внешней и внутренней среды  банка и прогноз ее развития.

В целях своевременной  диагностики банковского кризиса, прежде всего, осуществляется мониторинг внешних и внутренних условий  деятельности банка (выявление, анализ и прогнозирование). С этой целью  осуществляются сбор и обработка  информации, формирование и накопление баз данных, анализ информации, оценка факторов кризиса. При этом необходимо уделить особое внимание быстроте, полноте, корректности проведенной  работы.

Также для диагностики  потенциальных кризисов следует  провести экспертное оценивание некоторых  характерных показателей. Экспертный анализ можно расширить в зависимости  от конкретной ситуации и других факторов, весомых с точки зрения риска. При анализе кризисных явлений  характерными являются: финансово-экономические  показатели, оценка действий руководства  и сотрудников, другие показатели. Результаты экспертного оценивания оформляются  в виде аналитической записки, справки, прогноза или рекомендаций. На следующем  этапе эти материалы могут  использоваться в качестве исходных данных для выработки стратегии  преодоления кризиса.

Основными внешними и внутренними  факторами, вызывающими кризис , могут  быть:

Общеэкономические факторы: спад объемов национального дохода и ВВП, увеличение объемов денежной массы в обращении, снижение уровня реальных доходов населения, ухудшение  состояния государственного долга, рост безработицы, состояние платежного баланса, невыполнение государством своих  обязательств по погашению долгов.

Рыночные факторы: снижение емкости и ликвидности межбанковского рынка, снижение емкости и нестабильность валютного рынка, большой разброс  и колебания рыночных курсов, рост и высокий уровень процентных ставок, непредсказуемые колебания  кривой доходности, большой разброс  и резкие колебания процентных ставок, нестабильность фондового рынка, усиление монополизма на рынке, нестабильность или кризис на финансовых рынках стратегических партнеров , обвал основных индексов на мировых финансовых рынках.

Производственные факторы: неэффективный менеджмент, отсутствие системы ограничений для персонала  или недостаточный контроль над их соблюдением, неправильная ценовая и маркетинговая политика, неконкурентная позиция банка в области предлагаемых банковских продуктов, низкий уровень развития технологий (в особенности информационных), эксплуатация устаревшего оборудования, несоответствие организационной структуры поставленным целям, ее инерционность, неэффективность логистики, несоответствие уровня квалификации персонала (в том числе руководства) требованиям изменившегося рынка, увольнение ключевых сотрудников, утечка конфиденциальной информации о деятельности банка и его клиентах, нарушение нормативных актов или договорных обязательств, повлекшее за собой применение штрафных санкций, высокий операционный риск, вследствие возможности злоупотреблений на местах, ухудшение имиджа банка, потеря доверия клиентов.

Финансовые факторы: отрицательная  рентабельность капитала и активов, убыточная деятельность, отрицательный  разрыв ликвидности на протяжении длительного  периода, плохая структура кредитного портфеля (доля пролонгированных и  просроченных кредитов превышает 20%, доля бланковых — 7%), рост суммы начисленных, но не полученных процентов, высокая  доля дебиторской задолженности, недостаточность  капитала, рост иммобилизированных и  неликвидных активов, превышение пассивов над активами, неоправданно высокий уровень валютного риска, в особенности по спекулятивным операциям, высокий уровень риска потерь при торговых и инвестиционных операциях на фондовом рынке.

Программа исследования экспресс анализа оценки структуры баланса  и платежеспособности предприятия. Основана на расчетах трех показателей  восстановление или утеря платёжеспособности.

Коэффициент  текущей  ликвидности - характеризует общею  обеспеченность предприятия оборотными средствами, для введения хозяйственной деятельности и своевременного погашения обязательств.

 

 

Коэффициент оборота собственными средствами характеризует наличие  собственных оборотных средств  необходимых для его финансовой устойчивости. Определяется как отношение разности между объемами источников собственных средств и внеоборотных активов к фактической стоимости оборотных средств.

 

1

Если  хоть один коэффициент  меньше нормального значения. Структура  баланса неудовлетворительная предприятие  неплатежеспособно.

 

Где М-число месяцев восстановления или утраты. Т- анализируемый период (3,6,9,12)

 

 

Если в ближайшие 6 месяцев может восстановится платёжеспособность.

Если то в ближайшее 6 месяцев не сможет восстановить платежеспособность.

           Диагностика кризисного состояния ОАО АК «БайкалБанк»

 

 

 

 

 

 

 

 

Вывод: т.к  и структура баланса неудовлетворительная предприятие неплатёжеспособно.

 

Выводы; т.к  то предприятие в ближайшее 6 месяцев не сможет восстановить платежеспособность.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

На основании исходных данных нами была проделана работа по исследованию финансовых результатов  деятельности коммерческого банка. При выполнении данной работы было выполнено:

В первой части работы: изучена  организационно правовая характеристика, краткая история становления и развития, структура организации.

Во второй части работы был проведен анализ финансовых результатов банковской деятельности (на примере ОАО АК «БайкалБанка»). Изучена динамика экономического развития ОАО АК «БайкалБанка». Определен состав источников финансирования деятельности ОАО АК «БайкалБанка». Проанализированы основные показатели финансовой деятельности ОАО АК «БайкалБанка». Сделаны соответствующие выводы по рассмотренным вопросам и определены приоритеты в качественном и количественном изменении показателей абсолютной прибыли и рентабельности коммерческого банка.