Перспективы и тенденции развития страхования гражданской ответственности в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Тема: Перспективы и тенденции  развития страхования гражданской  ответственности в России

 

 

 

Выполнил:

 

 

Проверил:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Страхование  гражданской ответственности 4

Понятие страхования  гражданской ответственности 4

Правовая  природа страхования ответственности 6

Виды страхования  гражданской ответственности 8

Глава 2. Гражданско-правовая ответственность как вид социальной ответственности 15

2.1 Страхование  гражданской ответственности, как  самостоятельный институт страхования 15

2.2 Особенности  обязательств по страхованию  ответственности за причинение  вреда 22

Заключение 33

Список литературы 35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Непредубежденную надобность в страховании порождают убытки, зарождающиеся из-за непредвиденных ситуаций природно-климатического, экономического и социального характера.

В это время страхование относится к числу наиболее динамично созревающих финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления новейшего характера страховой деятельности в России: формирование многообразных видов страхования, развитие прибавочных секторов, форм и методов организаций страховой деятельности, неизменно функционирующих специализированных страховых предприятий.

Переход к рыночным формам хозяйственной деятельности, появление  новейших самостоятельных субъектов гражданского оборота, сужение сферы воздействия государства на их деятельность, формирование частной собственности привело к активному формированию страхового рынка в Российской Федерации: основываются негосударственные страховые организации, расширяется сфера действия страхования, улучшаются страховые технологии.

Кроме обеспечения постоянства гражданского оборота, страхование возмещает целиком или сдвигает к минимуму результаты изменения материального, социального положения физических лиц. Между тем страхование относится к числу наиболее давних и стабильных форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю.

Страхование, развиваясь со времен Римской империи и до наших дней, приобретает все большую социальную, экономическую ценность¹.

 

Глава 1. Страхование  гражданской ответственности

1.1 Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности  представляет собой независимую сферу деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование гражданской  ответственности начало свое возрождение в нашей стране с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем закон «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности почти не существовало: проводилось только добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их нахождения на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу².

Страхование гражданской  ответственности – вид страхования, где объектом страхования выступает  ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может  быть нанесен ущерб. Страхование гражданской ответственности вызвано обеспечить выплату пострадавшим денежного вознаграждения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Страхование гражданской ответственности распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов и других источников повышенной опасности.

Гражданская ответственность  является мерой государственного принуждения, которая употребляется для возобновления нарушенных прав и носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За нанесенный ущерб страхователь может нанести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Тем не менее возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика³.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Правовая природа страхования ответственности

Для владения страхования ответственности направимся к его правовой природе. На наш взгляд, увлекательными являются мнения зарубежных авторов о страховании ответственности.

А. Манес надлежащим образом открывает содержание страхования ответственности «Страхование от законной ответственности имеет своей задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую он обязан произвести на основании предъявленных к нему законных требований за убытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователя незакономерные претензии к его ответственности». В этом атрибуте делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения, т.е. целью данного страхования считается защита имущественных вниманий причинителя вреда.

Также понимает цель страхования  ответственности Жюлио де ля Морандьер: «При помощи страхования гражданской  ответственности страхователь обеспечивает себя от последствий ущерба, который  может появиться для его имущества от результатов его виновных поступков, либо фактов, манящих его ответственность перед третьими лицами»⁴.

Иной французский автор, Р. Саватье, подобным образом, устанавливает данное страхование: «В современных условиях гражданская ответственность настолько расширилась и стала до такой степени серьезной, что составляет тяжелый риск, который в каждом отдельном случае не может быть отдельно оценен. Этот риск страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридической ответственности страхователя».

Американские авторы также  расположены анализировать страхование ответственности как средство защиты имущественных вниманий страхователей. Р. Мер и Э. Каммака пишут: «Множество различных договоров заключаются компаниями, специализирующимися на страховании от несчастных случаев, с целью защиты держателей полисов от убытков, возникающих вследствие удовлетворения исковых требований к ним о возмещении вреда, причиненного ими по неосторожности». Также они подчеркивали, что аналогичные договоры не являются договорами в пользу третьих лиц, так как их цель - компенсировать потери страхователя, и только отдельные особенности им придает то, что потери это возникают из-за необходимости страхователя компенсировать нанесенный третьему лицу ущерб.

Е. Паттерсон, также придерживается данного мнения, что обнаруживается, когда он определяет страховой риск при страховании гражданской  ответственности как «налагаемую  судебным решением или договором  ответственность возместить третьему лицу ущерб».

Наиболее ярко понимание  цели страхования ответственности  как охраны интересов страхователя проявлена колумбийским автором: «Страхование ответственности предоставляет защиту против требований о возмещении ущерба и убытков, следовательно, служит гарантией против утраты собственности страхователем».

Английский ученый Е.Р.Х. Айвами в своем труде ссылается  на законное определение страхования ответственности, наблюдающееся в законе о страховых компаниях 1974 г.: «Ведение дела страхования ответственности означает заключение договоров страхования против рисков, застрахованных лиц навлечь на себя ответственность перед третьими лицами».

Таким образом, зарубежные исследователи  анализируют страхование ответственности как меру по защите материальных интересов страхователей – потенциальных причинителей ущерба третьим лицам⁵.

1.3 Виды страхования гражданской ответственности

В соответствии с функционирующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, зарождающимся вследствие нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска  ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.

Таким образом, анализ законодательства разрешает подразделить страхование ответственности на два вида:

страхование ответственности  за причинение вреда;

страхование ответственности  по договору.

На наш взгляд, нужно остановится на понятии самой гражданской ответственности⁶.

В юридической литературе имеется множество точек зрения относительно существу понятия гражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные в доктрине гражданского права о правовой природе гражданско-правовой ответственности две точки зрения.

Одни авторы истолковывают гражданско-правовую ответственность как санкцию за нарушение нормы (ретроспективная ответственность – санкция за неисполнение долга), (нужно отметить, что принудительный характер присущ всем санкциям, но не любая санкция является мерой юридической ответственности), другая группа авторов выделяют положительную ответственность (перспективная ответственность- чувство долга). Каждый подход требует некоторого анализа.

В таком аспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой  форму государственного принуждения.

Так, О.А.Красавчиков определил  гражданско-правовую ответственность  как «установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства  на гражданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданских  прав или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного характера».

К данной позиции близка позиция В.П.Грибанова, определившего  гражданско-правовую ответственность "как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением  санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических  отношений юридически равноправных участников гражданского оборота"⁷.

Е.А.Суханов трактует гражданско-правовую ответственность как "одну из форм государственного принуждения, состоящую  во взыскании судом с правонарушителя  в пользу потерпевшего имущественных  санкций, перелагающих на правонарушителя  невыгодные имущественные последствия  его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего".

Обосновывая государственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности, Б.И.Пугинский отмечал, что, «хотя  ответственность может быть реализована  в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплаты неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительного характера».

Н.Д.Егоров рассматривает  гражданско-правовую ответственность, как "санкцию, применяемую к правонарушителю  в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или  лишения принадлежащего ему гражданского права".

Некоторые авторы подходят к раскрытию данного понятия  через призму признаков гражданско-правовой ответственности: государственное  принуждение; отрицательные неблагоприятные  последствия на стороне правонарушителя  и осуждение правонарушения.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность - правоотношение, выражающееся в виде неблагоприятных последствий  имущественного и неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника), обеспеченных государственным  принуждением и сопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта⁸.