Перспективы и тенденции развития страхования гражданской ответственности в России

Из выше написанного следует, что не применяются и правила  о двойном страховании (превышение страховой суммы над страховой  стоимостью в результате страхования  одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). В  имущественном страховании, если страховая  сумма по различным страховым  договорам о страховании одного и того же имущества превышает  его страховую стоимость, договор  в части, ее превышающей, является ничтожным (п.4 ст.951 ГК РФ).

Естественно и при страховании  ответственности невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно.

Если имеет место страхование  одного и того же вида ответственности  у нескольких страховщиков, то при  наступлении страхового риска каждый из них выплачивает страховое  возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей  сумме по всем заключенным этим страхователем  договорам страхования ответственности  этого вида (так как цель –  лишь покрытие убытков). Такой вывод можно сделать по аналогии с п.4 ст.951 ГК РФ. Но в отличие от имущественного страхования нельзя признать договор в оставшейся части недействительным, поскольку при заключении договора не было известно, превысит ли суммарный размер «страховки» объем возможной ответственности, и страховая стоимость при заключении договора неопределима.

Различие между имущественным  страхованием и страхованием ответственности  можно усмотреть и в основаниях отказа в страховой выплате.

Общее правило гласит, что  умысел страхователя, в результате которого наступил страховой случай, освобождает страховщика от несения  обязанности по выплате возмещения.

Но из этого правила  есть исключение. Одно из них касается страхования гражданской ответственности: страховщик не освобождается от выплаты  страхового возмещения по договору страхования  гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п.2 ст.963 ГК РФ). Понятие «вина» в гражданском праве включает в себя умысел и неосторожность (грубую и простую). Следовательно, даже если страховой случай наступит в результате умысла лица, чья ответственность застрахована, возмещение должно быть выплачено. Такое положение не следует рассматривать как поощрение страхователя на совершение поступка, ведущего к страховому случаю¹⁵.

Нет оснований предполагать, что страхователь стремиться в целях  обогащения вызвать страховой случай, так как причиненный вред не может  принести ему выгоду, поскольку страховое  возмещение предназначено исключительно  на выплату тех сумм, которые он сам должен уплатить. Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вреда жизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность (намного более значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу) – именно она является достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути умышленного причинения вреда.

Таким образом, страхование  ответственности содержит в себе черты, которые свойственны и  имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Особенности  обязательств по страхованию  ответственности за причинение  вреда

Страхование гражданской  ответственности – это страхование гражданской ответственности главы семьи и отдельных граждан. Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он будет возмещаться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной деятельности и могут причинить вред окружающим, например игра в футбол, теннис, катание на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых предназначен свой полис), также защищаются по этому полису. Страхуется ответственность владения и пользования транспортными средствами с максимальной скоростью до 15 км/ч.

Исключаются события, которые  происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также  опасная деятельность.

Человек, имеющий необычные  и опасные для окружающих занятия, должен страховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору.

Исключается также ответственность  владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.

Действие этого страхования  распространяется и на лиц, которые что-либо делают в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного и на обратном пути случайно наносит кому-либо ущерб, то претензии будут урегулированы по договору страхования ответственности главы семьи этого больного.

Договор действует во всех местах проживания, которые используются исключительно для этих целей (сюда может быть причислена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и загородный дома на территории страны)¹⁶.

Страхование ответственности  владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.

При страховании ответственности  владельцев собак страховая защита обычно предлагается одинаковой для  всех имеющихся собак независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия.

Страхование гражданской  ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит  ответственность за уборку прилегающей территории отдельными съемщиками, и если на этом участке пострадает прохожий, то отвечать будет домовладелец по причине недостаточного контроля со своей стороны. Может быть застрахована ответственность работающих у домовладельцев управляющих, уборщиков и других подобных работников, а также ответственность за ущерб, нанесенный из-за домашних сточных вод и вод, попавших в здание из уличной канализации.

Страхование ответственности  за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод (например, ущерб вследствие загрязнения подземных питьевых вод нефтью или бензином разли 1ыми на землю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.

В сфере производства эта  ответственность страхуется в рамках страхования ответственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования  производственной и частной сферы в развитых странах вводятся «особые условия для одновременного страхования ответственности за загрязнение вод». Одновременно страхуется в этом случае и ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды, включая грунтовые воды.

Страхование ответственности  заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.

Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответственность страховщика распространяется и на земельный участок.

Страхование ответственности  владельцев судов, частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами. Например, страхуется ответственность, возникающая в случае, когда судно буксирует водных лыжников.

Страхование гражданской  ответственности охотников практически во всех западных странах является обязательным. Страхуется ответственность в связи с владением и использованием оружия и боеприпасов, также и вне охоты, и за охотничьих собак. Договор может действовать и во время пребывания за границей.

Договор предусматривает  неумышленное нанесение телесного  повреждения или несчастный случай (например, во время охоты случайно сбивают провода электропередачи  или убивают домашнее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйственных культур в результате охоты. По договору ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными с территории охотничьего заповедника.

Страховой год идентичен  по срокам охотничьему году. Взносы уплачиваются за год независимо от того, используется страховая защита охотником весь год или нет¹⁷.

Страхуют свою профессиональную ответственность лица та-ivriA профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и некоторые другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред своим клиентам.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности. Естественно, что эти лица должны обладать необходимой компетенцией для занятия профессиональной деятельностью и относиться к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня их квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В соответствии с «Основами  законодательства Российской Федерации о нотариате» проводится обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов, которые удостоверяют подлинность документов и сделок.

Объектом страхования  являются имущественные интересы нотариуса  в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам  при нотариальном заверении сделок. Не подлежит страхованию ущерб, причиненный  нотариусом вследствие разглашения сведений о сделке, сообщения ложных сведений при составлении сделки, неквалифицированных действий, умышленных действий нотариуса, повлекших за собой ущерб третьим лицам.

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы (должна быть не менее 100 МРОТ), стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Страхование ответственности риэлтеров по сделкам с недвижимым имуществом проводится в добровольной форме. Риэлтеры занимаются оформлением сделок купли-продажи недвижимости. К услугам, предоставляемым риэлтерами, обычно относят следующие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе; деятельность при совершении сделок купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жителей из домов, подлежащих реконструкции; оказания услуг по оценке стоимости объектов недвижимости; деятельность по сдаче в аренду недвижимости и т.д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся:

• непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

•неумышленное разглашение  конфиденциальных сведений, кроме случаев  предоставления информации суду, налоговой  инспекции и другим компетентным органам по их запросу;

• неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках  с недвижимостью и т.д.

Страховыми случаями не считаются: умышленные действия риэлтеров, повлекшие за собой причинение ущерба, умышленные нарушения профессиональной тайны и действия, не связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости.

Страхование профессиональной ответственности врачей также проводится в добровольной форме. Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками. Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам при оказании медицинских услуг. Это могут быть ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевременная выписка из стационара и т.д¹⁸.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании  документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального  обеспечения, суда и т.д.), а также  с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т.д.

Профессиональные оценщики недвижимости и другого имущества обязаны застраховать свою гражданскую ответственность перед клиентами в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражные управляющие обязаны страховать свою ответственность, причем вне зависимости от того, управляют ли они предприятием или нет. Минимальная страховая сумма по полису не может составлять менее 3 млн руб. В соответствии с указанным законом арбитражный управляющий несет ответственность перед должником и его кредиторами за убытки, причиненные действиями (бездействием), нарушающими законодательство РФ.

В практике страхования обычно страхуют риск ответственности арбитражного управляющего в пользу лиц, участвующих в деле о банкротстве, и иных лиц, перед которыми в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» он должен нести ответственность (выгодоприобретатели).