Разработка инновационной стратегии (на примере ОАО «Русская страховая компания»)

Основные функции филиала: обеспечивать деятельность компании по месту нахождения и прилегающих регионах; обеспечивать оперативную страховую деятельность компании, предоставлять интересы компании в регионе, содействовать установлению связей и прямых контактов компании с другими субъектами страховой и хозяйственной деятельности, государственными, муниципальными и общественными организациями; открывать Агентства (Территориальные офисы продаж) вне места своего нахождения, на основании решения Генерального директора ОАО "РСК"; заключать договора страхования, совершать иные юридические действия, согласно выданной доверенности; проводить маркетинговые исследования, собирать и предоставлять компании информацию в отношении конъюнктуры и сегментации страхового рынка, деятельности конкурентов, перспектив развития региональных проектов; осуществлять рекламу деятельности компании в регионе; рассматривать страховые претензии, предъявлять суброгационные претензии и иски, участвовать в судебных процессах по спорам, возникающим в связи с его деятельностью; рассматривать требования потерпевших о страховых выплатах и осуществлять страховые выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; координировать взаимодействие компании со страховыми агентами и его партнерами, а также способствовать расширению сферы его деятельности на страховом рынке; осуществлять передачу компании необходимых данных в рамках программ организации внутреннего контроля дл противодействия легализации (отмыванию) доходов, получены преступным путем.

Деятельность "Русской страховой компании" направлена на развитие страхового рынка России и продолжение лучших традиций международного страхования. Именно за счет этого клиенты и партнеры считают ОАО "РСК" надежным страховщиком, которому можно доверить практически любой риск.

Таблица 1 -  Соотношений выплат и премий ОАО "РСК" за 1 полугодие 2008

2.2 Тенденции современного страхового рынка в России

Возникновение и становление страхового рынка в России началось в конце восьмидесятых – начале девяностых годов прошлого столетия и было обусловлено преодолением монополии государства на проведение страховых операций. Наряду с принадлежащими государству страховыми компаниями начали создаваться независимые страховые организации различных организационно-правовых форм. Определяющим для развития страхового рынка России явился Закон Российской Федерации "О страховании" (1992 г.) (в редакции от 31 декабря 1997 г. закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

Особенностью формирования российского страхового рынка на начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях. На начало 2007 года в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1230 страховых организаций. Формирование страхового рынка России с точки зрения количества представленных на нам страховщиков характеризуется неравномерностью развития. Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает.

Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации, другими словами, недостаточными размерами уставных капиталов большинства отечественных страховых организаций. В Концепции развития страхования в Российской Федерации отмечается: "Размер уставного капитала должен соответствовать не только возрастающим объемам обязательств, но и уровню, позволяющему российским страховым организациям конкурировать на международном рынке страховых услуг". Несмотря на позитивные изменения в отношении структуры совокупного уставного капитала, наблюдаемые в 2007 году, по-прежнему остается довольно большое количество страховщиков с уровнем капитализации ниже требований, предъявляемых российским законодательством. Это позволяет прогнозировать тенденцию к сокращению числа страховых организаций и возможное скорое их слияние и поглощение.

Важнейшими показателями, характеризующими современное состояние и динамику развития рынка страховых услуг, являются страховая премия (страховой взнос) и страховые выплаты. Динамика абсолютного показателя совокупных страховых премий отражает сложный процесс развития страхового рынка России. Следует отметить, что наиболее емким в России является рынок добровольного страхования. В послекризисный период общепринятых и объективных причин для развития классического добровольного страхования – страхование жизни (накопительное страхование жизни) – не имелось. Рост поступлений страховых премий был обусловлен, на наш взгляд, прежде всего развитием инструментов минимизации налоговых выплат через полисы страхования жизни, "зарплатных схем", с которыми пытались и пытаются бороться государственные органы власти.

Важным фактором развития страхования как отрасли хозяйства любой страны, в том числе и России, является создание эффективного института перестрахования. Российский рынок перестрахования развивается в условиях острой конкуренции между национальными перестраховочными обществами и международными брокерами и перестраховщиками. При существующей низкой капитализации российского страхового и перестраховочного рынка потребность в международном перестраховании очень высока. На сегодняшний день больше двух третий перестраховываемых в России премий передается заграницу. Небольшие страховые компании пользуются услугами западных профессионалов не только для обеспечения своей финансовой устойчивости, но и с целью привлечения опытных специалистов по управлению риском. В настоящее время имеет место процесс формирования в России полноценного рынка страховых и перестраховочных услуг, тесно связанного с интеграцией этого рынка в мировую финансовую систему.

Можно утверждать, что существуют объективные предпосылки того, чтобы российские компании заняли достойное место в международной системе перестрахования.

Вместе с тем анализируя отечественный рынок перестрахования, можно отметить и ряд негативных особенностей его развития: низкий уровень капитализации и недостаточная емкость вынуждают перестраховщиков использовать перестраховочные емкости других компаний (прежде всего зарубежных); российское происхождение основной части рисков в перестраховании; универсальный характер перестраховочного портфеля и слабая специализация по классам бизнеса; преобразования в портфеле факультативных краткосрочных перестрахование и почти полное отсутствие перестрахования жизни; высокая концентрация бизнеса (на первые 10 отечественных перестраховщиков приходится более 80% премий и более 75% оплаченных убытков); относительно низкий уровень убыточности, не превышающий, как правило, 45-50%; слабое развитие перестраховочной инфраструктуры специализированного сервиса, что во многом обусловливает низкую конкурентоспособность отечественных перестраховщиков; ограниченность инвестиционных возможностей и слабая диверсификация направлений формирования резервов перестраховочных обществ.

Основными показателями, характеризующими уровень развития страховой отрасли, а, следовательно, и страхового рынка, в любой стране являются: доля страховых услуг в валовом национальном продукте; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер привлеченных инвестиций в экономику страны через систему страхования; уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграцию в систему международного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уровень занятости в страховой отрасли; степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков и так далее. Страховой рынок России характеризуется относительно невысоким показателем соотношения совокупной страховой премии к валовому национальному продукту по сравнению с национальными страховыми рынками развитых стран.

Как отмечалось выше, доля совокупной премии в валовом национальном продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка. С сожалением следует констатировать, что даже в наиболее благоприятные периоды развития отечественного рынка стразовых услуг этот показатель ниже, чем в большинстве европейских стран. Итоги развития рынка страхования в последние годы отражают необходимость принятия дополнительных мер по его стимулированию.

Усилившаяся конкуренция на рынке страховых услуг, вызванное ею снижение страховых тарифов, выбор потенциальными страхователями альтернативных способов защиты от рисков ставят проблему развития инвестиционной активности российских страховщиков в разряд одной из наиболее актуальных. Недостаточное развитие страховой инвестиционной деятельности в России объясняется несколькими причинами: во-первых, фондовый рынок в России все еще недостаточно развит, а выбор надежных фондовых инструментов ограничен. Гарантированную доходность и ликвидность обеспечивают лишь государственные долговые обязательства, ценные бумаги естественных монополий и финансовых институтов с государственных участием; во-вторых, налицо недостаточность государственного регулирования инвестиционных процессов, следствие чего является нестабильный инвестиционный климат в стране; в-третьих, в отличие от западных страховых компаний, российские страховые организации еще не имеют значительных объемов средств, которыми можно оперировать в инвестиционной деятельности.

Мизерные объемы реального долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования также не способствуют повышению инвестиционной активности; в-четвертых, ощущается нехватка научных исследований по проблемам эффективности страховой инвестиционной деятельности, профессиональных кадров в этой области. К числу факторов, оказывающих негативное влияние на развитие инвестиционной деятельности отечественных страховых организаций, можно отнести недостаток открытой информации о потенциальных объектах инвестирования, что приводит к неправильных прогнозам эффективности вложений, недостаточный государственный контроль за деятельностью субъектов фондового рынка, отсутствие многих социально значимых обязательных видов страхования. Проблему повышения эффективности страховой инвестиционной деятельности можно условно разделить на две части.

С одной стороны, необходим ряд мер по усилению регулирующей роли государства в инвестиционном и страховом секторах экономики. С другой – важную роль в повышении эффективности страхового инвестирования должны сыграть совершенствование финансового менеджмента страховых организаций и модернизация маркетинговой политики страховщиков в направлении разработки и внедрения в страховую практику новых долгосрочных видов страховых услуг.

Страховой рынок России, по мнению отечественных и зарубежных экспертов, является достаточно перспективным и динамично развивающимся экономическим организмом. Об этом свидетельствуют статистические данные о емкости рынка, росте страховщиков и других участников его инфраструктуры. Динамично развивается инфраструктура страхового рынка. В практике страховых отношений появились такие, ранее известные для российских страховщиков теоретически, участники, как страховые брокеры, аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы. Сделаны первые шаги по пути интеграции страхового рынка в международный страховой бизнес. В Концепции развития страхования в Российской Федерации предусмотрено, что "главной задачей либерализации рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы в мировой системе. Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский страховой рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования".

Участие России в международной торговле страховыми услугами предусматривает предоставление права страховым компаниям с иностранным капиталом осуществлять деятельность на российском страховом рынке. В свою очередь, российские страховщики также обретают свободный доступ на страховые рынки Европы, Азии, Америки. Сотрудничество с международными страховыми рынками на долгосрочной основе является важнейшим стимулом развития страхования в России. Несмотря на некоторые ограничения доступа иностранных страховщиков на отечественный рынок страховых услуг, имеющиеся в нашем страховом законодательстве, процесс интеграции весьма заметен.

Сделки по приобретению страхового бизнеса в России становится обычным явлением рыночных отношений. Ведущие мировые страховщики заинтересованы в освоении российского страхового рынка, так как в глазах зарубежных партнеров он имеет ряд привлекательных сторон: российский страховой бизнес, в отличие от многих других отраслей реальной экономики, не обременен долгами перед западными финансовыми институтами; потенциальная емкость отечественного страхового рынка страховых услуг оценивается в сотнях миллиардов долларов США; рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги; имеется реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.