Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь за 2009- 2011 года

 

СОДЕРЖАНИЕ                                                        С.

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………	4
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ……………	6
Сущность и классификация электронных денег………………………..	6
Использование электронных денег в Республике Беларусь: преимущества и недостатки……………………………………………...	9
АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ ЗА 2009- 2011 ГОДА………….	13
Опыт регулирования использования электронных денег на примере США, Западной Европы и Российской Федерации…………………….	13
2.1.1 Опыт регулирования использования электронных денег на примере США……………………………………………………………………….	13
2.1.2 Опыт регулирования использования электронных денег на примере Западной Европы…………………………………………………………	14
2.1.3 Опыт регулирования использования электронных денег на примере Российской Федерации…………………………………………………...	16
2.2     Анализ динамики использования электронных денег в высокоразвитых странах ………………………………………………...	18
2.3     Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь…………………………………………………………………...	23
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………………………………..	29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….............	35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………...	37

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют  делать покупки, не покидая своей  квартиры (рабочего места). Стало это  возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем  государстве, в отличие от более  развитых государств, данная сфера  находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы  позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения  покупателя и продавца. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег (ЭД) - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Многие полагают, что электронные  деньги это пластиковые карты (дебетовые  или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими  в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие  широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Несмотря  на то, что у нас электронные  деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже  в течение многих лет. Так как  это является наиболее простой и  быстрой формой расчета, доступной  практически в любой стране мира. Однако рынок электронных денег только формируется. Поэтому ряд проблем - особенности формирования рынка электронных денег, охват аудитории и безопасность, проблемы правового регулирования и некоторые другие аспекты остаются в настоящее время мало изученными.

Актуальность темы данной работы очень высока, так как деньги являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует  денежная система, во многом зависит  стабильность экономического развития страны. В последнее десятилетие наблюдается стремительная эволюция денежных форм, что привело к появлению нового платежного средства - наличных электронных денег.

Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все  большее распространение, они нуждаются  в выработке комплексного знания о них. К тому же их способность нарушить целостность и стабильность финансовой системы, а также приносить убытки хозяйствующим субъектам определяет необходимость их регулирования, а также разработки новых подходов к регулированию электронных денег. Но разработка новых решений невозможна без оценки самого опыта регулирования в сфере электронных денег. Объектом исследования являются эмиссия, использование и функционирование электронных денег на национальном и международном уровнях, а предметом̶ электронные деньги как эквивалент традиционных бумажных денег.

Целью данной курсовой работы является выявление основных проблем, тенденций и путей развития электронных денег в контексте мирового опыта.

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

1) проанализировать теоретических аспектов рынка электронных денег; уточнение понятия «электронные деньги», раскрыть сущностные характеристики и содержание электронных денег через изучение их природы и функций.

2) рассмотреть виды электронных денег;

3) провести сравнительный  анализ состояния рынка, регулирования и использования электронных денег на примере США, Западной Европы и Российской Федерации;

4) исследовать особенности  развития и нормативно-правовую  основу регулирования электронных  денег в Республике Беларусь;

5) определить пути развития и показать перспективы использования электронных денег в Республике Беларусь.

В первой главе рассмотрены  основы понятия «электронные деньги», их сущность, виды, история возникновения и их особенности, а также основные характеристики.

Во второй главе был  проведен анализ состояния рынка  электронных денег в США, Западной Европы Российской Федерации, и рассмотрены особенности их формирования и функционирования, а также использование цифровой наличности и анализ платежных систем. Проведен анализ динамики использования и состояния рынка электронных денег в Республике Беларусь

В заключении был подведен итог исследований, произведенных в двух главах, сформулированы общие выводы и предложение перспективы использования электронных денег.

Методологической и методической основой для написания работы послужили законодательные и  нормативные акты Республики Беларусь по исследуемой проблеме, отечественная  и зарубежная литература, периодические  издания и учебные пособия, собственные исследования, а так же статистическая отчетность финансового отдела Браславского райисполкома за 2009-2011гг.

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

1.1  Сущность и классификация  электронных денег  

 

В западной научной литературе идея так называемых "электронных  денег", или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом  Чоумом еще в конце 1970-х годов  на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов  на основе систем защиты информации с  двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным. Идея "электронных  денег" была предложена О. Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и  в адрес других участников". Однако данное определение не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия  и не раскрывает его юридическую  природу [1].

Электронные деньги (ЭД) — это платёжное  средство, существующее исключительно  в электронном виде, которые находятся  на электронном носителе в распоряжении пользователя. Как правило, безналичные  расчеты и операции осуществляются посредством компьютерной сети или  систем связи с применением средств  кодирования информации и ее автоматической обработки.

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных  денег» платежи происходят в режиме реального времени.

Существует два различных  вида электронных устройств:

• карточки с предварительной оплатой;
• программные продукты с предварительной оплатой.

Электронная стоимость карт с предварительной оплатой хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в  считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная  стоимость хранится на жестком диске  персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.

Из наиболее известных  систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные.

Электронные деньги в широком  смысле определяются как электронное  хранение денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Точное определение электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;
• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами и организациями.

Данное определение включает в себя как юридическую, так и  экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает  достаточно жесткие нормы в отношении  объема эмиссии "электронных денег" (т.е. объем выпущенных в обращение  обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность  эмиссии необеспеченных "электронных  денег".

Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег  как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные  деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным  займом [2].

С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежные обязательства  эмитента на предъявителя в электронной  форме, выпуск (эмиссия) в обращение  которых осуществляется эмитентом  как после получения денежных средств в размере не менее  объёма, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путём уступки права  требования к эмитенту и порождает  обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных  «электронных денег».

Существует три подхода  к определению понятия "электронные  деньги": экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны и характеризуют  различные стороны электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности электронных  денег, должно звучать следующим  образом.