Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь за 2009- 2011 года

2.2  Анализ  динамики использования электронных денег в высокоразвитых странах

Для оценки состояния развития и использования электронных  денег в различных странах  приведен анализ данных о количестве выпущенных карт с функцией электронных  денег (таблица 2.1), количество карт на одного  жителя в различных странах мира (таблица 2.2), соотношение электронных денег к денежной массе (таблица 2.3) и динамику развития электронной коммерции в США, странах Западной Европы и РФ ( рисунок 2.1) за период с 2010 по 2011 годы.

Информация о количестве выпущенных карт с функцией электронных  денег и темпах их ежегодного прироста дает общее представление об интересе, проявляемом населением  к электронным  деньгам, и об их желании использовать данный платежный инструмент при  совершении сделок купли-продажи.

Таблица 2.1 ̶  Темпы прироста эмиссии карт с функцией электронных  денег в различных странах  мира.

 

Страна	Количество карт с функцией электронных денег (на конец года в  млн. шт.)
	2007	2008	2009	2010	2011
Бельгия	10,79	10,9	11,44	11,32	11,66
Германия	65,91	77,77	79,89	86,01	95,28
Италия	4,46	5,81	8,21	10,63	12,36
Нидерланды	18,20	18,13	18,25	24,07	23,82
Франция	21,97	26,73	30,70	30,75	37,26
Сингапур	12,4	13,87	14,71	15,33	18,32
Япония	73,5	80,61	105,03	129,89	141,65

 

Источник: [10]

 

Как показал анализ, темпы  развития рынка электронных денег  существенно различаются по странам  мира. Наибольшее количество электронных  денег было выпущено в Японии – 141,65 млн. ед. на конец 2011 г.).  Высокими темпами развития рынка электронных денег отличается и Германия (95,28 млн. ед. на конец 2011 г.). Вместе с тем, в отдельных анализируемых странах к электронным деньгам так и не было проявлено достаточно интереса со стороны населения, поэтому прирост не такой значительный.

Показатель количество выпущенных карт с функцией электронных денег  тесно взаимосвязан с другим показателем  – количеством карт на одного  жителя в различных странах мира. Этот показатель характеризует интерес со стороны пользователей к электронным деньгам как платежному инструменту.

Таблица 2.2 ̶  Количество карт на одного жителя в различных странах мира за 2010- 2011года.

 

Страна	Карты с функцией выдачи наличных		Карты с функцией «электронных денег»		Карты с платежной функцией		Карты с отсроченной дебетовой  функцией
	2010	2011	2010	2011	2010	2011	2010	2011
Бельгия	1,78	1,78	1,05	1,07	1,78	1,78	1,39	1,39
Германия	1,58	1,59	1,05	1,17	1,54	1,56	1,24	1,25
Италия	0,75	0,83	0,18	0,21	1,14	1,17	0,56	0,60
Нидерланды	1,82	1,81	1,45	1,43	1,47	1,47	1,47	1,47
Франция	1,48	1,49	0,48	0,58	1,35	1,31	1,1	1,1
Сингапур	1,8	1,94	3,07	3,61	3,14	3,42	1,8	1,94
Япония	2,72	2,93	1,02	1,23	3,85	3,96	3,23	3,54

 

Источник: [11]

 

Анализируя темпы прироста показателей обращения электронных  денег во всех рассмотренных странах  мира можно сказать  о том, что  электронные деньги уже вступили в конкуренцию с другими платежными инструментами за право быть использованными  в качестве средства оплаты за товары и услуги. Особенно ярко это видно  на примере Японии и Сингапура. В  Сингапуре с 2008 года электронные  деньги стали официальным платежным  средством, которое принимается  к оплате, как в виртуальном  пространстве, так и в материальном мире.  По состоянию на начало 2012 года 80% всего денежного обращения  в стране составляют электронные  деньги.

По  подсчетам компаний ABA/Dove, электронные  платежи вскоре могут вытеснить  наличные деньги и чеки, поскольку  уже сегодня каждая вторая покупка  в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей. Рассмотрим возможность  влияние электронных денег на денежную массу отдельных стран.

 

 

Таблица 2.3 ̶ Соотношение расчетного объема электронных денег и денежной массы отдельных стран за 2011г.

 

Страна	Население (млн. чел.)	Денежная масса (нац. валюта/ доллары  США)	Показатель обеспеченности населения  электронными деньгами (долл./чел)	Расчетный объем электронных денег (млрд. долл.)	Соотношение объема электронных денег  к денежной массе (%)
США	313,23	1280 млрд. долл.	200-400	53,6-107,2	4,2-8,4
Франция	65,61	1927 млрд. франков / 326,1 млрд. долл.	200-400	11,7-23,4	3,6-7,2
Германия	81,75	898 млрд. марок / 507,34 млрд. долл.	200-400	16,4-32,8	3,2-6,5
Япония	126,64	204 трдн. йен / 1569,23 млрд. долл.	200-400	25,1-50,3	1.5-3,2
Швейцария	8,09	140 млрд. франков / 97,7 млрд. долл.	200-400	1,4-2,8	1,4-2,9
Россия	143,2	270,6 млрд. рублей / 45.4 млрд. долл.	25-50	3,7-7,4	8,1-16,3

 

Источник: [12]

 

Как видно из представленных расчетных данных, даже при распространении  электронных денег для расчетов на небольшие суммы, их доля составит в среднем от 3-7% от всей денежной массы. Причем, можно заметить, что  данное соотношение для России, которое  составило 8,1-16,3%  довольно высоко, притом, что средний объем обеспеченности населения электронными деньгами был  установлен на низком уровне по сравнению  с другими странами  ̶  25-50 долл./чел. Данная ситуация объясняется неразвитостью  денежной системы и показывает, что  ко внедрению электронных денег  в развивающихся странах и  странах с переходной экономикой надо подходить осторожно. Слабая система  государственного денежно-кредитного регулирования при широком внедрении  электронных денег может привести к утрате контроля за денежной массой.

Необходимо также учитывать, что при расширении замещения  электронными деньгами прочих наличных денег, эмитированных центральными эмиссионными банками, может в определенной доле уменьшиться баланс последних, что приведет к уменьшению эмиссионного дохода. Банк международных расчетов отмечает, что «даже не очень большое  снижение доходов за счет пошлины от эмиссии может оказаться опасным для некоторых правительств, особенно в странах с большим дефицитом бюджета.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции  чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей  пользуются Р2Р-платежами. P2P-платежи  — это переводы денег от пользователя к пользователю.

Электронная коммерция —  это сфера экономики, которая  включает в себя все финансовые и  торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и  бизнес-процессы, связанные с проведением  таких транзакций. Электронная коммерция  – это не только торговля, базирующаяся на применении новых информационных и коммуникационных технологий в  сети Интернет, но также представляет собой весьма большой состав различных  бизнес- операций. К электронной  коммерции относят:

• электронный обмен информацией;
• электронное движение капитала;
• электронную торговлю;
• электронные деньги;
• электронный маркетинг;
• электронный банкинг;
• электронные страховые услуги.

В 2011 году потребители развитых и развивающихся стран подтвердили  готовность управлять аспектами  своей жизни с помощью сети Интернет. С помощью Интернета  люди не только контролируют состояние  своего банковского счета и активно  проводят различные финансовые операции. Всемирная сеть довольно быстро становится первым инструментом для тех, кто  принимает решение о покупке  товара или услуги. Из следующей  диаграммы видна динамика увеличения оборота электронной коммерции  в России, Европе, США и в мире в целом за 2009-2011 гг.

Рисунок 2.1 ̶ Рост доходов от электронной коммерции за 2009-2011 гг. млрд. долл.

Источник: собственная разработка на основе данных [13,14]

 

На протяжении 2009-2011 гг. наблюдается  стабильный рост доходов в электронной  коммерции, не смотря на экономический  кризис в этот период. В 2011 году доходы электронной коммерции по всему  миру достигли 680 млрд. долл., поднявшись тем самым на 18,9 п.п. по сравнению  с 2010 годом и на 35,5 п.п. по сравнению  с 2009 годом.  Темп роста в 2010 году по отношению к 2009 году составил 125%, и в 2011 к 2010 году  123% соответственно. Согласно прогнозам занимающейся исследованиями в области новых технологий научно-исследовательской  консалтинговой компании Forrester Research, прогнозы по развитию электронной коммерции  остаются позитивными на долгие годы: ожидается, что к 2013 году доходы мировой  электронной коммерции поднимутся до 963 млрд. долл., где ежегодный темп роста на рынке будет составлять 19,4%.

В 2009 году доход американского  рынка электронной коммерции  составил 153 млрд. долл., в 2010 данный показатель увеличился на 5,5 п.п., с темпом роста 105%,  и составил 162 млрд. долл. В 2011 году к 2010 данный темп роста возрос до 123%, где доход данной сферы  был равен 187 млрд. долл. Согласно прогнозам, полный доход американского рынка  электронной коммерции вырастет до 235 млрд. долл. к 2013 г., где ежегодный  прирост составит 12,8%. При стабильном росте доходов к 2015 году США займет место одного из крупнейшего в  мире рынка электронной коммерции, наряду с Китаем.

Согласно данным рисунка 2.1 можно наблюдать невысокий абсолютный прирост доходов рынка экономической коммерции по Европе. В среднем, ежегодный темп прироста составил 9 п.п, где в период с 2009- 2011 гг. доходы возросли от 99-119 млрд. долл. Темп роста 2010 года к 2009 составил 109% и 110% в 2011 году к 2010 соответственно. Основными европейскими пользователями, совершающие финансовые транзакции через интернет являются Нидерланды, Швеция и Великобритания, которые занимают 75% доли рынка электронной коммерции в Европе.

Среди всех впечатляющих цифр можно отметить замедленный рост доходов в России. Абсолютный ежегодный  прирост составляет, в среднем, 2,1 млрд. долл., где доходы за 2009 год  доходы составили 5,7 млрд. долл., в 2010 году ̶ 7,9 млрд. долл. и 11 млрд. долл. в 2011 году соответственно. Причиной развития электронной  коммерции в России является очень  слабое законодательное регулирование  финансовых отношений в данной сфере. Существует множество схем уклонения  от уплаты налогов с помощью систем электронных. Российский бюджет ежемесячно недосчитывается миллионов рублей налоговых платежей.