Анализ динамики использования электронных денег в Республике Беларусь за 2009- 2011 года

Электронные деньги - это  предоплаченный финансовый продукт, который:

1. представляет собой денежное обязательство эмитента;
2. выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
3. не требует использования при трансакции банковских счетов;
4. принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
5. информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт "1" отражает правовой подход к определению электронных  денег, пункт "5" - технологический. Пункт "3" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к  счетам, а пункт "4" - от одноцелевых  чиповых карт, например, телефонной компании [3].

История развития электронных  денег предопределила появление  и функционирование сегодня различных  их видов:

По способу хранения электронных  денег:

• электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта ("электронный кошелек");
• электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети ("цифровые деньги").

По способу обработки  данных об операциях:

• централизованные системы электронных денег ("подконтрольные"). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных;
• децентрализованные системы электронных денег ("неподконтрольные").

По форме организации  электронной денежной системы:

• одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов);
• двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители;
• трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.

По субъекту эмиссии:

• электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
• электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

По валюте обязательства  эмитента:

• одновалютные системы электронных денег;
• многовалютные системы электронных денег.

По степени сохранения анонимности:

• системы электронных денег с ограниченной анонимностью;
• системы электронных денег с полной анонимностью.

По форме: обращения в  денежном обороте

• безналичные электронные деньги;
• наличные электронные деньги.

По сроку обращения:

• электронные деньги с ограниченным сроком обращения;
• бессрочные электронные деньги.

По причастности к субститутам  или суррогатам денег:

• электронные деньги, выступающие денежными субститутами;
• электронные деньги, выступающие денежными суррогатами [4].

Денежные субституты (денежные суррогаты) — это заменители официальных  форм денег, введенные в обращение  произвольно хозяйствующими субъектами для осуществления платежей.

Денежные суррогаты могут  выполнять функцию средства платежа, но не могут служить средством  сбережения и определять пропорцию  обмена товаров. Денежные суррогаты  в отличие от денег не обладают абсолютной ликвидностью, поскольку  имеют ограниченное обращение, не могут  обеспечить сохранение покупательной  способности, поскольку во вторичном  обращении принимаются с дисконтом, т.е. по цене ниже номинала.

Основной причиной появления  денежных суррогатов, как отмечают многие экономисты, является недостаток официальных денежных знаков, который  может быть в результате проведения государством чрезмерно жесткой  денежно-кредитной политики, направленной на устранение негативных инфляционных процессов. Другой причиной введения в  обращение денежных суррогатов являлся  разрыв хозяйственных связей.

По ограничению на величину суммы хранения и платежа:

• системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа;
• системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.

По степени открытости:

• закрыто циркулирующие системы электронных денег;
• открыто циркулирующие системы электронных денег.

Электронные деньги постоянно  развиваются, что находит свое отражение  в многообразии их видов.

 

 

1.2 Использование электронных  денег в Республике Беларусь: преимущества и недостатки.

 

 

Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью  оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии  каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется  выпускающей структурой перед погашением.

Основное преимущество электронных  денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность  их использования, сравнимая с наличными  средствами, а также очень простое  вхождение в систему, где нет  необходимости идти в банк, заключать  какие либо договора, предоставлять  документы, и т. д. Обзавестись собственным  кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, где необходимым условием является  лишь доступ к интернету.

 Операции с электронными  деньгами, в отличие от безналичных  платежей, имеют существенно более  низкие требования к обеспечению  безопасности, что позволяет легко  использовать их, например, в мобильной  коммерции.

 Ещё одно значимое  преимущество электронных денег  в том, что почти все операции  с ними происходят в режиме  он-лайн, и занимают очень мало  времени. Переводы средств с  одного кошелька на другой  происходят практически мгновенно,  время совершения внешних платежей  определяется только скоростью  работы платежной системы.

 

Рисунок 1.1 — Схема платежа с помощью цифровых денег

 

Источник: [5]

 

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который  проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр  счет продавца увеличивается на сумму  покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

Стоит еще отметить, что  при использовании электронных  денег отпадает необходимость в  аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием, т.к. покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные.

Хранение наличности у  клиента может осуществляться двумя  способами, что определяется используемой системой:

• на жестком диске компьютера.
• на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают  специальные счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются  и недостатки. Порча диска или  смарт-карты оборачивается невозвратимой  потерей электронных денег.

Недостатки электронных  денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что  эмиссия электронных денег гарантируется  исключительно эмитентом, государство  не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для  осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное  средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в  рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого  все платежи, которые вы можете совершить  при помощи ваших электронных  денег, сводятся к тому набору, который  предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы  невозможны.

Кроме того, перевод средств  из одной системы электронных  денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно  дороже, чем перевод внутри системы.

К другим недостаткам электронных  денег можно отнести:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Таким образом, электронные  деньги - это новая форма кредитных  денег, представленных в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющих в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Природа электронных денег  многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения  к наличной форме обращения. При  этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ ЗА 2009- 2011 ГОДА