Анализ кредитования физических лиц в Пермском региональном филиале ОАО «РоссельхозБанк», г. Пермь

«Автокредит» Кредитование на покупку нового или б/у автомобиля любой марки. Размер кредитования составляет максимум 2 миллиона рублей, необходимо внести аванс от 10 %. Выдается на срок до 5 лет. Ставка 12-16%

«Пенсионный» Кредиты  пенсионерам на любые неотложные нужды. Максимальный размер кредита 100 тыс. рублей, под поручительство или  при условии страхования жизни  и здоровья. Ставка от 15%

«Образовательный» Кредит для  оплаты обучения или переподготовки. Сумма кредита составляет максимум 350 тыс. рублей, сроком до 10 лет. Ставка 16-18%

«Надежный клиент» Кредит на любые нужды для клиентов, имеющих  хорошую кредитную историю. Кредит предоставляется на 3 года, сумма  от 10 тыс. до 1 млн. рублей. Ставка от 15%

«На развитие ЛПХ» Кредит для  жителей сельской местности на приобретение с/х техники ,молодняка, кормов, удобрений и т.д. Максимальная сумма 700 тыс. рублей, срок до 5 лет. По программе заемщики могут воспользоваться субсидией и отсрочкой погашения основного долга. Ставка от 14%

 

 

2.2 Динамика и структура активов

Активы, обязательства и  обязательства кредитного характера  классифицированы в соответствии со страной нахождения контрагента. Наличные денежные средства и основные средства классифицированы в соответствии со страной их физического нахождения. По состоянию на 01.01.2013 года  страновая концепция активов Банка представлена следующим образом: на Россию приходиться 75,7% активов, на развитые страны приходиться 17,1% активов и незначительная часть приходиться на страны СНГ и прочие страны- 0,6% активов. При этом по сравнению с началом 2012 года концентрация активов по странам практически не изменилась. (Приложение 1)

Страновая концентрация обязательств представлена следующим образом: на Россию приходиться 44,1% обязательств, на развитые страны -41 % обязательств, на страны СНГ и прочие страны – 0,1 % По сравнению с началом 2012 года средства кредитных организаций и юридических лиц, приходящиеся на Россию снизились с 50,7-44,1% , а обязательства , приходящиеся на развитые страны, увеличились с 37-41%.

По данным формы отчетности 0409115, содержащей информацию о качестве активов кредитной организации, по состоянию на 01.01.2013 сумма требований по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности , включая задолженность по ссудам, предоставленным физ лицами, сгруппированными в портфель однородных ссуд, составляет 1 397,3 млрд. рублей. Задолженность по ссудам с просроченными сроками погашения составила 146,4 млрд рублей.

Ссуды, ссудная и приравненная к ней задолженность , включая задолженность по ссудам, предоставляемым физ лицам, сгруппированным в ПОС, классифицированы по категориям качества по состоянию на 01.01.2013 :

1 категория качества- 722,1 млрд. рублей;

2 категория качества- 432,1 млрд. рублей;

3 категория качества-64,1 млрд. рублей;

4 категория качества-49,9 млрд. рублей;

5 категория качества- 129,1 млрд. рублей.

Фактически сформированный резерв по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, включая  задолженность по ссудам, предоставленым физ лицам, сгруппированы в ПОС, составил 111,6 млрд. рублей ( увеличение за 2012 год составило 18,0 млрд. рублей).

 

 

 

 

2.3 Кредитный портфель

Руководство банка анализирует  на только географическую концентрацию активов и пассивов, но и концентрацию кредитного портфеля как юридических, так и физических лиц.

Ниже приведена структура  концентрации риска клиентского  кредитного портфеля по отраслям экономики  для юридических лиц-резидентов, в том числе индивидуальных предпринимателей без учета резервов под обесценивание:

Таблица 2-Сведения о привлеченных и размещенных средствах

№	Наименование показателя	Абсолютное значение,тыс. руб 2013 год	Удельный вес в общей  сумме кредитов,в процентах 2013 год	Абсолютное значение,тыс. руб 2012 год	Удельный вес в общей  сумме кредитов,в процентах 2012 год
1	2	3	4	5	6
1	Кредиты юр. Лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям.,в том числе	900 073 900	100.0	802 972 100	100.0
1.1	Добыча полезных ископаемых	5 335 096	0.6	3 563 053	0.5
1.2	Обрабатывающие производства	156 773 391	17.4	137 003 073	17.1
1.3	Производство и распределение энергии, газа и воды	1 177 000	0.1	1 071 091	0.1
1.4	с/х, охота и лесное хозяйство	469 914 702	52.2	425 743 004	53.0
1.5	Строительство	37 562 680	4.2	36 220 067	4.5
1.6	Транспорт и связь	18 398 824	2.0	14 049 478	1.7
1.7	Оптовая и розничная торговля	123 236 357	13.7	105 008 566	13.1
1.8	Операции с недвижимым имуществом	49 557 066	5.5	55 589 678	6.9
1.9	Прочие виды деятельности	33 062 817	3.7	20 628  256	2.6
1.10	На завершение расчетов	5 055 967	0.6	4 104 834	0.5

 

 

Ниже представлена структура  концентрации риска клиентского  кредитного портфеля по отраслям экономики  для физических лиц без учета  резервов под обесценение :

Таблица 3- Информация о качестве активов кредитной организации

№	Наименование показателя	Абсолютное значение, тыс. рублей 2013	Удельный вес в общей  сумме кредитов, в % 2013	Абсолютное значение, тыс. рублей 2012	Удельный вес в ообщей сумме кредитов,в % 2012
1	2	3	4	5	6
1	Кредиты физ лицам всего,в т.ч. по видам:	197 951 177	100.0	146 454 159	100.0
1.1	Жилищные кредиты всего, в т.ч.	29 570 280	14.9	17 369 070	11.9
1.1.1	Ипотечные кредиты	22 155 187	11.2	11 952 852	8.2
1.2	автокредиты	1 992 560	1.0	2 465 919	1.7
1.3	Иные потребительские  кредиты	166 388 337	84.1	126 619 170	86.4

 

 

Глава 3:Стратегии ОАО  «РоссельхозБанка»

3.1 Миссия, цели и задачи

 

Миссия ОАО «Россельхозбанк» – эффективное и комплексное  удовлетворение потребностей товаропроизводителей агропромышленного (АПК), рыбохозяйственного (РХК) и лесопромышленного (ЛПК) комплексов,

населения и бизнеса сельских территорий, малых и средних городов в  качественном и доступном банковском обслуживании и сопутствующих  финансовых услугах, всемерное содействие формированию и  функционированию национальной кредитно-финансовой системы  агропромышленного, рыбохозяйственного и лесопромышленного комплексов и

устойчивому развитию территорий.

Стратегия ОАО «Россельхозбанк» до 2020 года разработана на основе целей и задач государства в области развития АПК,  сельских территорий, банковского сектора, а также потребностей клиентов.

С 2013 года вступила в действие Государственная программа развития

сельского хозяйства и  регулирования рынков сельскохозяйственной продукции,

сырья и продовольствия на 2013-2020 годы (утверждена постановлением Правительства Российской Федерации от 14 июля 2012 года № 717  «О Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования  рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013- 2020 годы», далее – Госпрограмма-2020). Банк планирует сохранять лидирующую роль в кредитовании по направлениям Госпрограммы-2020. Банк обслуживает клиентов в розничном, корпоративном (в т.ч. малом и среднем), инвестиционном и международном сегментах и имеет:

• развитую линейку процентных и непроцентных продуктов и услуг для

каждого сегмента;

• развитую региональную сеть и дистанционные каналы;
• комплексные предложения клиентам.

Таким образом, Банк реализует  модель развития универсального коммерческого  банка федерального значения, развивающего агропромышленный комплекс, сельские территории, рыбохозяйственный  и лесопромышленный комплексы, и обеспечивает баланс интересов акционера, отраслей, населения и Банка.

Такая модель позволяет Банку  одновременно быть рыночным инструментом реализации государственной политики в сфере АПК, сельских

территорий, РХК и ЛПК, обеспечивать устойчивое развитие Банка, повышать

инвестиционную привлекательность  и конкурентоспособность как  отрасли, так 

и Банка, соблюдать нормативные  требования регуляторов, достигать  целевых

уровней рентабельности и  эффективности.

В течение следующих восьми лет Банк ожидает мягкого выхода мировой 

экономики из кризиса 2008 года, средних темпов роста экономики России,  постепенного улучшения страновых макропоказателей. При этом Банк  предполагает рост рентабельности, повышение качества кредитного портфеля,  существенное увеличение количества розничных клиентов, поддержку отрасли государством.

Банк планирует поэтапное  эволюционное развитие. Можно выделить

3 этапа:

2013-2014 гг.:

Банк продолжает укрепление позиций в АПК, диверсифицирует  доходную базу за счет непроцентных доходов, наращивает клиентские средства, активно развивает розничный и малый бизнес, продолжает формирование банковской группы, включающей страховую компанию, управляющую компанию и др. Существенным результатом этапа должна стать кардинальная трансформация операционной модели, развитие дистанционных каналов продаж и обслуживания, совершенствование управляемости региональной сети, расширение продуктового ряда, учитывающего особенности бизнес-моделей клиентов и сезонно-климатические факторы регионов. Кроме того, Банк адаптирует свой продуктовый ряд под требования Всемирной торговой 5организации (ВТО), а также реализует меры по улучшению качества кредитного портфеля.

2015-2017 гг.:

Банк продолжит работу, направленную на укрепление позиций  в АПК,

РХК, ЛПК, диверсификацию доходной базы и кредитного портфеля, сохранение ведущих позиций в розничном и малом бизнесе. Одновременно с  традиционным кредитованием, а также с целью удовлетворения потребностей

своих клиентов Банк будет  развивать инвестиционный и международный  бизнес в АПК, РХК, ЛПК, партнерские и агентские схемы продаж и  обслуживания, банкоматную сеть, банковскую группу.

2018-2020 гг.:

Банк продолжит укрепление позиций в АПК, а также активное развитие розничного бизнеса. Существенным результатом данного этапа станут привлекательные с инвестиционной точки зрения показатели рентабельности и качества кредитного портфеля, а также операционные показатели. Банк достигнет позиции в ТОП-3 среди российских Банков.

К 2020 году Банк планирует  обеспечить целевые значения:

• объемов и сроков кредитования государственных программ развития

отраслей и территорий;

• объема и качества кредитного портфеля;
• показателей эффективности.

Таблица 4-Ключевые показатели развития Банка до 2020 года

№	показатель	2011	2020
1	Кредитный портфель,трлн руб	0,95	3,1-4,1
2	Доля АПК,РХК,сельской територии	70-75	70-75
3	Место в рейтинге по совокупному  объему активов среди банков РФ	4	ТОП-3
4	Рентабельность капитала,%	1,3	6
5	Окупаемость затрат	47,9	50-55%

 

 

3.2 Целевые сегменты

При разработке Стратегии  Банк определил в качестве своих целевых

сегментов АПК, РХК, ЛПК и  смежные с ними отрасли, участвующие  во всей

цепочке создания ценности (от сельхозпроизводителя до конечного  потребителя), а также население и бизнес сельских территорий, поселений, малых и средних городов.