Анализ работы с физическими лицами в Северском ОСБ № 1868

                      Основополагающим моментом в  управлении кредитным портфелем банка является выбор критериев оценки качества отдельно взятой ссуды. По мере  развития кредитных отношений в рыночной экономике зарубежных стран круг критериев оценки качества отдельно взятой ссуды постоянно расширялся. К числу основных из них относят: назначение и вид ссуды, ее размер, срок и порядок погашения, степень кредитоспособности клиента, его отраслевая принадлежность и форма собственности, характер взаимоотношений заемщика с банком, степень информированности о нем банка, объем и качество обеспечения возвратности ссуды.

                   В России число критериев оценки  качества ссуд пока ограничено. Исходя из  рекомендаций ЦБ  РФ в настоящее время применяются два главных  критерия: степень обеспеченности возврата ссуды и фактическое положение с погашением ранее выданных ссуд. С точки зрения обеспечения возвратности ссуд ЦБ РФ предлагает выделять три группы кредитов, различающихся по степени риска:

• обеспеченные ссуды. Это ссуды, имеющие обеспечение в виде ликвидного залога, реальная стоимость которого равна ссудной задолженности или превосходит ее, либо имеющие банковскую гарантию, либо гарантию правительства РФ и субъектов РФ, либо застрахованные в установленном порядке;
• недостаточно обеспеченные ссуды. Это, как правило, ссуды, имеющие частичное обеспечение, а способность реализации таких активов при этом сомнительна;
• необеспеченные ссуды. Они либо не имеют никакого обеспечения, либо реальная стоимость их обеспечения менее 60 % размера ссуды.

Второй критерий классификации  отражает  фактическое состояние  с погашение ранее выданных ссуд. С этой точки зрения существуют ссуды, возвращаемые в срок, ссуды с просроченной задолженностью сроком до 5 дней, ссуды с просроченной задолженностью от 6 до 30 дней, ссуды с просроченной задолженностью от 31 до 180 дней и ссуды с просроченной задолженностью свыше 180 дней.

С учетом указанных критериев  ЦБ РФ предлагает выделять четыре группы кредитов с дифференцированным уровнем риска и отчислений в  резервный фонд банка: стандартные, нестандартные, сомнительные и безнадежные.

Кредитная деятельность российских коммерческих банков имеет  серьезные недостатки. Так, преобладающая часть кредитов носит краткосрочный характер. Удельный все долгосрочных кредитов не превышает 5 –6 %. при этом основная масса краткосрочных кредитов предоставляется торгово-финансовым структурам с высокой скоростью оборота капитала. Плата за пользование кредитом очень высокая, в силу чего он не доступен большинству субъектов экономики. Кризисное состояние экономики невозвращенных кредитов делает кредитные отношения весьма нестабильными. Невозвращенные кредиты очень сильно ухудшают финансовое положение многих банков.

        Фундаментальным условием активизации и рационализации кредитной политики и деятельности банков является подъем экономики . Между тем сегодня эффективных мер по оживлению производства практически нет. продолжается интенсивный процесс сокращения производственных инвестиций, которые за годы реформ уменьшились более чем в 8 раз. Большая часть производственных фондов страны устарела  морально и физически. Для того чтобы выдержать иностранную конкуренцию, необходимо перейти на новую и новейшую технологию практически во всех жизненно важных отраслях экономики.

Таким образом, кредитование является основным направление активных операций коммерческого банка. В современных условиях для России это теперь актуально вдвойне, в связи с крахом рынка государственных ценных бумаг и значительным риском валютных операций. управление кредитными операциями включает прежде всего управление кредитным риском, разработку эффективной кредитной политики, а также управление кредитным портфелем.

Кредитная политика создает  основу организации кредитной работы банка. Она определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Тщательно разработанная кредитная политика является важнейшим фактором успешного функционирования системы управления кредитным процессом.

             Управление  кредитным  портфелем  включает следующие элементы: выбор  критериев оценки  качества отдельно  взятой ссуды; установление внутри  банковских лимитов  кредитования  для конкретных заемщиков и групп заемщиков; анализ кредитоспособности заемщиков; разработку формы анализа кредитных рисков, отражающих уровень риска отдельных заемщиков; диверсификацию кредитования по различным отраслям; определение приоритетных отраслей с низким уровнем риска; разработку политики ценообразования на кредиты; разработку мер по улучшению качества кредитного портфеля.

2.2   Современные  проблемы коммерческих банков

по работе с физическими лицами

                      Между банками и общественностью  в той или иной мере всегда существуют некие отношения, происходит обмен информацией. А если это так, то разумно предположить, что этим процессом следует управлять. Более того, управлять целенаправленно, иначе банк может потерпеть убытки. Необходимость развития связей с общественностью признана. Однако  вопрос  о связях с общественностью (  или PR)  , его роли в обеспечении успешной работы банка будет рассмотрен в данном разделе дипломной работы.

                       В банковском секторе связи  с общественностью  являются важной функцией управления. Целенаправленная и профессиональная организация PR- службы необходима для сохранения доверия банку со стороны клиентов и сглаживания сложных отношений между клиентами банка и общественностью.

                      Не вдаваясь в методологическую дискуссию об определении PR, приведу классическое высказывание С.Блэка: "Паблик рилейшнс" ( связи с общественностью ) – это искусство и наука достижения гармонии посредством взаимопонимания, основанного  на правде и полной информированности".

                     Функция PR в банке заключается, прежде всего , в организации управления потоками информации. А цель: формирование у клиентов и широкой общественности благоприятного образа банка, достойного доверия.

Не требует доказательств тезис о том, что если у клиентов банка появляются сомнения в финансовой  устойчивости банка, то ему не поздоровится. Не так давно мы видели своими глазами, что такое паническое изъятие вкладов из банков. Сейчас мы наблюдаем "вторичный эффект" августовской паники 1998 года: сомнения – изъятие вкладов – приостановка платежей – закрепление недоверия уже после возобновления нормальной работы кредитных учреждений.

Сравнение после кризисных  результатов работы банков, которые  вынужденно прекращали обслуживание населения и своевременное проведение платежей, с теми, кто сумел этого избежать, явно свидетельствует о том, что утрата доверия обходится банкам дорого. Не  стоит забывать о том, что в другой стране или даже просто в другой ситуации прекращение выплат означало бы банкротство и скорую ликвидацию банка.

                  Кризисы очень убедительны, но  доверие играет огромную роль  и в "мирное" время. Сравнивая  динамику привлечения денежных  средств и предлагаемые ставки по депозитам в разных банках одного и того же региона, объяснить тот факт, что некоторые банки способны успешнее привлекать денежные средства, даже за более низкие процентные ставки очень сложно. Для того чтобы убедиться, что такой феномен наблюдается, достаточно сравнить деятельность Сберегательного банка Российской Федерации с другими коммерческими банками, работающими с населением. Разница в ставках всегда составляла как минимум несколько процентных пунктов! Разумеется, это преимущество может объясняться большей доступностью, но думаю, главное здесь в доверии.

Тщательный анализ банковской статистики, возможно позволит дать оценку такому понятию, как имидж, выраженную в количественном эквиваленте.

                     Широко распространено мнение  о том, что качественного клиентского обслуживания и индивидуальной работы с клиентами достаточно для сохранения старых и привлечения новых клиентов. Несомненно, что качественное клиентское обслуживание -  один из самых эффективных каналов распространения позитивной информации о банке, но не единственный. Совершенно очевидно, что непосредственное общение с клиентом не может заменить работу с широкой публикой ( т.е.PR ). Это все равно, что ограничить рекламную компанию красивой, блестящей вывеской над дверью. Это необходимо, но если только этим ограничиться. то знать о банке и его вывеске будут только те. кто проходит мимо. Здесь можно еще раз напомнить о важности и необходимости связей с общественностью.

                Неизбежность PR ( как и рекламы ) становится особенно очевидной, когда речь заходит об агрессивной,  экспансионистской стратегии, ориентированной на привлечение новых  клиентов. Имидж банка  при определенных условиях может конвертироваться в дополнительные доходы или расходы, которые банк получает, или напротив вынужден нести в сравнении со своими конкурентами.Остается  констатировать тот факт, что строгих научных исследований по этому вопросу пока нет.

                       Банки,   не имеющие специалистов, ответственных за PR-службы, вовсе не избавляются от издержек. Так или иначе им приходиться разговаривать со своими клиентами и широкой публикой, но получается это у них крайне неудачно, что приводит к явным ( иногда ) или скрытым ( всегда )  убыткам.

                     Перефразируя утверждение Филипа  Кросби, признанного специали  ста  в области клиентского обслуживания, можно сказать: "Некоторые думают, что качественный PR стоит дорого. В действительности дорого обходится отсутствие качественного PR".

                    Итак, основная цель банковского PR – стараться формировать благоприятный образ стабильного и надежного банка.  Необходимы специальные исследования, чтобы узнать, что и для кого предпочтительней: стабильность или динамизм, неукоснительное соблюдение банковских традиций или готовность следовать требованиям времени? А еще  нужно учитывать, что и для кого предпочтительней, как сформировать положительный образ в глазах аудитории, как контролировать эту работу. Отсюда вытекают задачи, которые необходимо решать, а именно:

• определение целевых аудиторий – клиенты, физические и юридические лица, крупные, средние и мелкие предприятия, органы власти, СМИ, широкая общественность, партнеры, конкуренты и т.д.; Разумеется то, что происходило осенью 1998г. было примером исключительно острого конфликтьа интересов  вкладчиков, клиентов и "хозяев" банков. Никакие PR – акции не в силах разрушить эти противоречия. но если руководство банка определило свою стратегию, служба PR должна убедить население страны в том, что его интересы учтены самым добросовестным образом. Для определения целевой аудитории следует приложить все силы, иначе придется фантазировать на тему, кого организация видит своими потенциальными клиентами. Итак, определиться с аудиторией, с её интересами – первая задача банка и его PR- службы.
• определение образа банковского учреждения, который можно считать благоприятным для клиентов. Сам по себе факт истории банка ( создан ли он на пустом месте) имеет не такое уж важное значение при анализе положения или перспектив развития банка, какое ему приписывает общественное мнение. По данным маркетингового исследования фонда "Социум" например, "длительность работы банка на финансовом рынке" ( т.е. его государственное происхождение) имеет первоочередное значение как для населения, так и для  руководителей предприятий.  а в расчете на молодежную аудиторию акцент на "государственность", может причинить скорее вред, чем пользу.
• подбор информации, соответствующей действительности, с одной стороны, и работающей на благоприятный образ банка – с другой. Подбирая факты для публикаций в СМИ при продвижении услуги, рассчитанной на людей старшего поколения ( например вклад "Пенсионный"),  следует сделать акцент на преемственности поколений, приверженности традициям государственного банка, рассказать о людях. проработавших в банке 20-30- лет. по поводу достоверности  информации, используемой в <sp