Банки и банковская система в Республике Беларусь

Банковская деятельность имеет конкретный характер, услуги банков отличаются от других услуг предпринимательства, они проявляются в результате глубокого анализа потребностей рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть экономически целесообразным и удовлетворяющим финансовые потребности рынка, отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям. [4]

 

1.2. Виды банков и банковских операций

В экономике государств развиваются  различные типы банков. Их функции, роль имеют много общего, но и отличаются особенностями. Общее то, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике. [4]

Признаки классификации следующие: территория деятельность, характер собственности, отраслевая принадлежность, набор банковских услуг, функциональная сфера деятельности, сроки выдаваемых ссуд, размер капитала банка, объем операций, организационная структура и др.

По территории банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные.

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными, транснациональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. В качестве примера международных банков можно назвать:

- банк международных  расчетов, созданный в 1930г. с  целью содействия сотрудничеству  центральных банков стран-участников  и обеспечения международных расчетов между ними;

- всемирный банк, основанный в 1945г. для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц;

- Европейский инвестиционный банк, открывшийся в 1958г. с целью  долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников;

- Европейский банк реконструкции  и развития, с 1991г. содействующий переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства. [3]

На мировом рынке ссудных  капиталов ведущее место занимают транснациональные банки – новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала.

Транснациональные банки – это крупнейшие банковские учреждения, достигшие значительного уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Движение ссудного капитала органически вплетено в интернационализацию всех других форм капитала. Транснациональные банки формируются на базе крупнейших коммерческих банков промышленно развитых стран и господствуют на национальных и международных рынках ссудных капиталов. Это крупнейшие банковские монополии. Особенности транснациональных банков:

- их доминирующая роль на национальных рынках и контроль операций на мировом рынке ссудных капиталов;

- высокая доля зарубежных  операций в их совокупной деятельности, зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы;

- наличие обширной  сети зарубежных филиалов, отделений,  агентств;

          -тесная  взаимосвязь, переплетение капиталов,  интересов, несмотря на конкуренцию между ними. [4]

Национальные банки представлены центральным банком – Национальный банк Республики Беларусь, который является государственным органом Республики Беларусь.

По территориальному характеру  действия коммерческие банки бывают региональные, деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные (экстерриториальные), деятельность их не ограничена определенной территорией. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом. [4]

По характеру собственности  банки подразделяются на государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов. [3]

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа).  Акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом.

Банком, созданным в  виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено ничем, кроме закона. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено Уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100%-ным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, филиалы на правах юридического лица и представительства. Доля иностранного капитала при создании совместного банка, как правило, не должна превышать 49%. При этом обязательным условием создания банка на основе или с участием иностранного капитала является наличие в числе учредителей иностранного банка. Банки, а также филиалы банков-нерезидентов приобретают право юридического лица с момента регистрации в Национальном банке, а банковские операции совершаются на основе лицензии. [7]

Муниципальные банки  содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основаны на частной собственности, но в республике такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников. [4]

По отраслевому признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными ,банками связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.

По набору банковских услуг различаются универсальные  и специализированные банки.

Универсальные банки занимаются всеми или большинством видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений. 

Специализированны банки ориентированы на предоставлении в основном одного-двух видов услуг своим клиентам  или на обслуживание определенной отрасли хозяйства (или специфичной категории клиентов). На практике эти банки производят комплексы банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

По функциональным признакам  банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Но и коммерческие банки ведут эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивая кредитную эмиссию.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств.

Трастовые – на трастовых операциях.

Клиринговые – на зачетах  в расчетах,

Биржевые – на обслуживании биржевых операций.

Учетные – на учете  векселей и т.д.

Ссудосберегательные – строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки – это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки  долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличию филиалов, отделений банки  бывают крупными, средними, малыми.

По организационной  структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская группа – группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка. [3]

Банки могут создавать  обособленные подразделения – филиалы и представительства, расположенные вне места расположения банка, и наделять их правами в пределах своей компетенции (Устава), которые отражаются в Положении о филиале или представительстве. Использование слова «банк» в названии филиала и представительства не допускается. Филиалы и представительства осуществляют свою деятельность от своего имени на основании доверенности, имущество принадлежит на правах собственности головному банку и передано филиалу в полное хозяйственное владение.  Головной банк вправе давать обязательные указания исполнительному органу филиала банка. Филиалы и представительства должны быть указаны в уставе создавшего их банка. Сведения о филиалах и представительствах должны содержать регистрационный номер, дату открытия, почтовый адрес.

В целях координации  и согласованных действий, повышения  эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.  [4]

В настоящее время в Республике Беларусь официально зарегистрировано и действует двадцать семь банков ( таблица П.). [8]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

Специфика организации банковской деятельности Республики

Беларусь на примере Национального Банка

 

Национальные банки представлены центральным банком - Национальный банк Республики Беларусь, который является государственным органом Республики Беларусь, действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, настоящим Уставом и независим в своей деятельности. Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.                      Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.                                                                                                                        Органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка. Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Количественный состав Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь.

Члены Правления Национального  банка назначаются Президентом  Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь сроком на пять лет, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь. С членами Правления Национального банка заключаются контракты в порядке и на условиях, определенных законодательством. Члены Правления Национального банка не могут занимать другие государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами, а также состоять в политических партиях.

Заместители Председателя Правления Национального банка  назначаются Правлением Национального  банка из числа его членов по представлению  Председателя Правления. Национальный банк действует в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, другими законодательными актами, настоящим Уставом.